Ипотека на строящееся жилье

Ипотека на строящееся жилье

.

Чаще всего ипотечный кредит применяется для покупки недвижимости на вторичном рынке. Не все готовы жить в старых домах, ипотека на строящееся жилье также интересна потребителям, хотя и не в таких объемах. Такой кредит имеет некоторые свойства.

Порядок кредитования

Оформление новостройки в ипотеку отличается от привычной ипотеки двумя моментами:

1. Заключается договор о долевом участии на покупку квартиры в новостройке с застройщиком.
2. Если организация-застройщик не имеет аккредитации в банке, необходимо собрать внушительный набор документов от продавца.

Ускорит процесс оформления ипотеки на новостройку тот факт, если у застройщика заключен договор с банком. Банки предпочитают сотрудничать с проверенными застройщиками.

Этапы покупки новостройки в ипотеку

Условно можно выделить два этапа:

Первый этап: время постройки жилья. На этот период заключается договор с банком на кредит под более высокую процентную ставку, которая примерно на 1,5–3% выше от ипотеки на вторичное жилье. Это объясняется наличием высокого риска, которым является недостроенный дом, нормального залога по факту нет.

Второй этап: окончание строительства здания, переход права собственности на недвижимость заемщику. После этого процентные ставки по кредиту снижают до обычных ипотечных ставок.

С чего начать оформление?

Если решились купить жилье в новом доме, необходимо определиться с застройщиком, затем последовать в банк с заявлением на кредит. После одобрения заявки на кредит необходимо обратиться к продавцу для заключения договора. Возможно, придется оплатить первоначальный взнос.

Содержание

Ипотека под строительство дома

Часто банки в качестве первоначального взноса принимают материнский капитал.

Договор о долевом участии нужно зарегистрировать в федеральной регистрационной палате. Далее этот договор передается в банк для подготовки договора о залоге, который также нужно регистрировать.
После подписания всех необходимых договоров в банке выдается кредит, и переводятся деньги продавцу.

Завершающий этап при оформлении кредита ипотека на строящееся жилье

После постройки дома и подписания акта о приеме-передачи квартиры в собственность заемщика нужно сделать технический паспорт жилья, оценить его.

Для передачи квартиры в залог банку дается 10 дней после подписания акта. В это время нужно зарегистрировать договор ипотеки в регистрационной службе.

Существует определенная доля риска, сопутствующая такую сделку. Если быть точнее, ипотека на строящееся жилье имеет риск, который связан с приостановлением строительства. Можно застраховаться на случай заморозки постройки.

Лучшим вариантом оформить ипотеку на покупку квартиры в новостройке, оправить заявку на ипотечный кредит на нашем сайте: заявка на ипотеку.
 

Новостройка: на какой стадии можно получить ипотечный кредит?

На российском рынке недвижимости – оживление. Замершие в прошлом году цены «проснулись» и уверенно поднимаются. «Надо брать», — с таким настроением возвращаются к сделкам покупатели. Однако стоит отметить еще одну особенность нынешнего сезона — большинство банков ужесточают требования к ипотечным заемщикам и сворачивают «стремные» программы. То есть те, по которым заемщики рискуют в силу разных причин не расплатиться. Что будет с программами кредитования новостроек?

Опасения некоторых аналитиков, что из-за кризиса ликвидности банки перестанут выдавать ипотечные кредиты на покупку жилья на стадии строительства оправдались не в полной мере.  Некоторые мелкие банки, действительно, прекратили кредитовать покупку квартир в новостройках. Но в целом, программы уцелели, хотя новых предложений пока не разрабатывается. Недавно  один из известнейших банков отложил до лучших времен уже готовую программу кредитования новостроек.

Тем не менее, сегодня практически все крупные компании-застройщики продают жилье по ипотеке и работают с конкретными банками. Например, ДСК-1 сотрудничает с ВТБ-24 и РосЕвроБанком, СУ-155 – с Независимым Строительным Банком, Группа компаний ПИК – с Банком Жилищного Финансирования и т.д.

Что такое аккредитация
Обычно покупатель, приобретающий пай в доме (квартиру или несколько квартир), обращается за кредитом в банк, который работает с застройщиком, возводящим объект. Банки соглашаются предоставлять кредит только в том случае, если объект строительства прошел процедуру аккредитации в банке. Застройщик предоставляет в банк уставные документы компании, данные по бухгалтерской отчетности, полный пакет документов по объекту. Решение об аккредитации принимает кредитный комитет. Процесс занимает от 1 до 3 месяцев.

Теоретически потенциальный заемщик может и сам предложить банку аккредитовать тот или иной объект, который строит компания NN. Но на практике это возможно, если только заемщик – инвестор, который планирует выкупить, например, целую жилую секцию или этаж. Проводить дорогую и сложную процедуру аккредитации ради кредита на покупку одной квартиры не будет ни один банк. Значит, обычному гражданину приходится выбирать из тех предложений, которые уже есть в программе банка.

Чаще всего люди стараются купить жилье в конкретном районе, потому что нужна квартира, допустим, ближе к родителям и ищут банк, который мог бы им в этом помочь. Иной вариант – кредитный брокер объясняет клиенту, в какой банк лучше всего обратиться именно в его случае. Кстати, брокеры тоже проводят аккредитацию застройщиков в банке, и довольно успешно. Ведь для банка брокер, с которым сложились доверительные партнерские отношения, очень важен — в процессе аккредитации новостроек он играет роль «фильтра» и даже помогает компании собрать пакет документов. Разумеется, никто не мешает вам обратиться непосредственно в банк, но об этом – чуть ниже.

Банки все-таки больше любят «вторичку»
Конечно, банки, которые и до кризиса относились к аккредитации объектов-новостроек весьма скрупулезно, стали еще более осторожны в выборе партнеров на первичном рынке.  Вообще, крупные банки стремятся к тому, чтобы портфель ипотечных кредитов в основном состоял из сделок, совершенных на вторичном рынке.

Так что количество ипотечных продуктов несколько сократилось. Для заемщика это одновременно и хорошо, и плохо.

Что пойдет в залог?
Ипотечный кредит на первичном рынке – очень рискованный, так как главное условие ипотеки – заложенная недвижимость – существует пока лишь на бумаге.

Если у заемщика нет уже существующего ликвидного жилья в собственности, которое может стать предметом залога при ломбардном кредитовании (такой вариант в данном материале не рассматривается – прим.ред.), предметом залога становится договор между заемщиком и застройщиком. Сумма, уплаченная при подписании договора, учитывается банком как первый взнос.

Прекрасно, если застройщики работают по Закону № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Договор долевого участия между застройщиком и покупателем пая — самый надежный, защищенный законом договор, он обязательно регистрируется в Федеральной регистрационной службе, и лишь после этого считается заключенным. Регистрация гарантирует дольщику, что квартира будет продана ему и только ему.

Такой договор многие банки с удовольствием приняли бы в залог как подтвержденную договором долю в строящемся доме – законную собственность. Но большинство застройщиков до сих пор продают новостройки при помощи «серых» схем, которые вовсе не гарантируют дольщику приобретение квартиры.

Но банки тоже выставляют щиты, пытаясь обезопасить себя от ненужного риска. Ни один банк не даст кредит под договор предварительной купли-продажи. Крайне неохотно принимается в залог вексель – пожалуй, на такой вариант соглашаются, если компания очень уж известная, уважаемая и много лет работает по городскому заказу. Обычно банки требуют заключения с застройщиком договора соинвестирования или переуступки прав требования.

Кредиторы обходят котлованы стороной
Сегодня покупку жилья «на стадии котлована» почти никто не кредитует. Обычно продажа паев начинается, когда построено минимум два этажа; по большей части это объекты, завершенные на 80%. Некоторые банки не открывают кредитные линии до тех пор, пока не будут построены все этажи. 

Учтите, кстати, что если девелоперы готовы продавать жилье еще на стадии котлована — это плохой признак. Значит, у застройщика недостаточно средств, чтобы даже начать  работать. И из-за нехватки денег строительство в любой момент может быть заморожено.

Приостановление строительства, даже временное, опасно для ипотечного заемщика. Кредит под залог квартиры, которая еще не построена и не находится в собственности у заемщика – это фактически беззалоговый кредит. Банки это четко понимают и часто мелким шрифтом прописывают  в кредитном договоре право потребовать досрочного погашения задолженности! То есть, возможно, вы много лет будете жить без новой квартиры, обивая пороги судов.

Ипотечный кредит на строительство дома

Так что изучайте репутацию не только застройщика, но и банка, а договор читайте не только с лупой в руках, но и с юристом по правую руку.

Проценты разных стадий
Каковы особенности кредитов на покупку строящегося жилья?
В июне компания СУ-155 вывела на рынок программу, по которой на время строительства и заселения заемщику устанавливают очень низкую процентную ставку (8-9 % годовых), а после оформления права собственности на квартиру ставка существенно возрастает. Впрочем, эта программа была придумана во время стагнации на рынке и должна была привлечь покупателя и остается, скорее, экзотическим продуктом на рынке.

В другом случае, напротив, заемщик берет кредит с очень высокой процентной ставкой — на  3 — 5% годовых выше обычной ипотечной – на время строительства, а после оформления права собственности ставка снижается на несколько процентов. Как правило, банки применяют схему кредитования на приобретение квартиры в новостройке по второй схеме — процентная ставка на этапе строительства выше, чем после оформления недвижимости заемщиком в собственность. Банку выгоднее иметь более высокую доходность по кредиту в период строительства жилья.

Страховка с учетом инфаркта
«Первичные заемщики» обычно покупают страховки жизни и здоровья. Страховой тариф при этом, в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и прочих параметров, и начинается от 0,3% от стоимости жилья. Видимо, страховые компании учитывают, что клиент может умереть от инфаркта во время связанных с долевым строительством волнений, потому что большинство страховых компаний не желают страховать риски срыва сроков строительства или сроков прохождения госкомиссии. Страхование титула собственности при приобретении новостроек не практикуется по понятным причинам. Некоторые страховые компании предлагают страхование финансовых рисков.


Резюме

Сегодня средняя квартира в новостройке всего на 10 – 15% аналогичного жилья на «вторичке». Стоит ли игра свеч для желающих сэкономить на стоимости квадратного метра, если учесть расходы на отделку, оформление в собственность, сопутствующие расходы, связанные с повышенными процентными ставками? Ведь не все измеряется деньгами, и потерянные нервы часто обходятся слишком дорого.

Но, несмотря на все опасности, люди все равно будут брать кредиты на строящееся жилье. Деваться некуда, придется совершенствовать законодательство. В профессиональной среде всерьез обсуждается опыт Испании, где физическому лицу до завершения строительства объекта разрешается внести не более 30% стоимости квартиры, при этом банк предоставляет заемщику «аваль» — гарантию, что строительство абсолютно законно, и застройщик свободен от долгов. Чем не вариант?

У заёмщиков особой популярностью пользуются кредиты на покупку квартиры или другого объекта, находящегося на этапе строительства.

Как получить ипотеку на строительство частного дома

Востребованность ипотеки на строящееся жильё объясняется более выгодной ценой такой недвижимости в сравнении с аналогичной на вторичном рынке. В свою очередь банки неохотно кредитуют приобретение строящегося жилья, так как их риски в этом случае значительно выше, за исключением оформления кредита по программам банков, выступающих партнёрами строительных фирм.

Особенности ипотеки на строящееся жильё

При оформлении ипотеки на строящуюся недвижимость заёмщик не может предоставить обеспечение в виде залога жилья. У него имеются только права требования по договору с инвестором или застройщиком. И только после завершения строительства жильё может выступить залогом по кредиту.

Если клиент долго не возвращает кредит, то банк вынужден продавать права на недострой, а сделать это намного труднее, чем реализовать построенный объект. Также существует огромный риск, что стройка не завершится вовремя и будет заморожена. Поэтому и сложилась практика кредитования банками объектов только определенных застройщиков-партнёров.

По вышеизложенным причинам часто банк требует залог другого имеющегося имущества или поручительство третьих лиц. Также кредитной организации важно быть уверенной в платёжеспособности заёмщика, надёжности застройщика и в гарантии того, что жильё будет возведено и принято в эксплуатацию в назначенное время.

Пока недвижимость находится в процессе строительства, обычно банковские ставки выше на 1-3% по сравнению с показателями на сданную новостройку. Тем самым кредитные организации пытаются компенсировать завышенные риски по недостроенному зданию и отсутствию нормального залога. После окончания строительства заёмщик получает право собственности на объект, и по договору кредитования процентная ставка уменьшается.

Порядок кредитования

Оформление кредита на строящееся жильё проходит в нескольких этапов.

  1. Необходимо выбрать строящийся объект жилья.
  2. Собрать необходимые документы и подать их на рассмотрение в кредитную организацию. Если у застройщика с финансовой организацией нет договора, то нужно будет собрать большой перечень документов. А кредитор долго будет проверять строительную организацию, оценивать ликвидность недвижимости. Сейчас функционирует много партнёрских программ между кредитными организациями и строительными компаниями. Оформить ипотечный кредит по таким программам намного проще, выгоднее и быстрее, так как кредитор уже проверил надёжность застройщика, и заёмщик может взять ипотеку на более выгодных условиях. Но по партнёрским программам стоимость жилья может быть не самой выгодной на рынке.
  3. После одобрения финансовой организацией заявки на кредит заёмщик предоставляет перечень документов по выбранной строящейся недвижимости, заключает договор о долевом участии с организацией-застройщиком. Перед подписанием договора со строительной организацией его рассматривает банк. Если кредитор его одобряет, то стороны подписывают вначале ипотечный договор, а затем – договор долевого участия.
  4. Нужно будет внести первоначальный взнос, которым может выступать материнский капитал.
  5. Договор о долевом участии регистрируется в государственном органе. Потом на основании этого документа подготавливается договор о залоге прав требования на объект, который также подлежит регистрации. И договор страхования здоровья и жизни заёмщика. Также можно застраховаться на случай замораживания стройки.
  6. После подписания документов делается перевод банком денежных средств продавцу жилья.
  7. После завершения строительства кредитуемого жилья и подписания акта перехода недвижимости в собственность покупателя нужно оценить жильё, перезаключить договора и оформить страховку на жилой объект.

К основным документам, которые необходимо предоставить в банк, относятся:

  1. Заявление на кредит.
  2. Документ, удостоверяющий личность.
  3. Справки, подтверждающие доход и трудовую деятельность.
  4. После получения согласия банка о выдаче кредита предоставляется договор долевого участия и документы о внесении покупателем части собственных средств.
  5. Документы о залоге другой недвижимости (при необходимости).
  6. Отчёт об оценке недвижимости (предоставляется в кредитную организацию в течение тридцати дней после регистрации прав собственности покупателя на имущество).

Банк вправе изменить и дополнить перечень необходимых документов.

Условия кредита

Условия ипотечного кредита на строящееся жильё различаются в разных банках, но чаще всего они такие:

  • Минимальная сумма кредита обычно составляет триста тысяч рублей.
  • Кредит выдаётся на срок от одного года до тридцати лет.
  • Минимальный первоначальный внос – 10-20 процентов от стоимости объекта недвижимости.
  • Процентные ставки зависят от суммы первоначального взноса и срока кредита. Минимальная процентная ставка составляет 11,5 % годовых.

Требования к заёмщику:

  • Возраст заёмщика на момент предоставления кредита должен быть не менее двадцати одного года и не более 65-75 лет на момент погашения задолженности.
  • Постоянный источник дохода и стаж работы не менее полугода на текущем месте работы и общего стажа за последние пять лет не менее года.
  • Регистрация на территории Российской Федерации.

Плюсы и минусы приобретения строящегося жилья в ипотеку

Основные преимущества:

  • Не все хотят жить в старом доме, а приобретая жильё в строящемся здании, покупатель получает чистое в юридическом смысле, новое жильё без истории, которое не нуждается в долгой проверке и дополнительном страховании.
  • Цена на строящийся объект всегда намного выгоднее жилья на вторичном рынке. Разница в стоимости может быть до тридцати процентов. Заёмщик может очень сильно сэкономить.
  • Планировки современных домов достаточно комфортны, а на этапе строительства можно самому согласовать самый подходящий вариант проекта.

Минусы и «подводные камни»:

  • Заёмщик ограничен в выборе финансовых организаций, которые согласятся выдать кредит на понравившийся строящийся объект.
  • Также минусом является сложный, утомительный процесс оформления ипотеки и маленький выбор кредитных программ.
  • Процентная ставка по ипотечному кредиту на строящийся объект будет выше на 1-3%, чем по другим кредитным программам, в связи с повышенными банковскими рисками.
  • На практике банки предоставляют ипотеку на строящиеся объекты, прошедшие процедуру государственной комиссии.
  • Всегда существует риск, что здание не будет достроено в намеченное время в связи с задержками в строительстве и даже его заморозкой и банкротством застройщика. Перед выбором жилья нужно анализировать сроки сдачи других объектов строительной компании. Гарантом служит тот факт, если застройщик является партнёром нескольких банков.
  • Долгое по времени строительство может повлечь дополнительные расходы покупателя.

Таким образом, ипотека на строящееся жильё связана с некоторыми рисками и имеет свои «подводные камни».

Но также есть большой плюс – возможность сэкономить. А сколько получится сэкономить, зависит от времени строительства. Поэтому перед оформлением кредита стоит сравнить сумму переплаты по увеличенной ставке по кредиту с суммой, которую получится сэкономить от покупки строящейся недвижимости. На сегодняшний момент покупка такого жилья достаточно привлекательна и востребована.

Как оформить ипотеку в новостройке?

Содержание:

  1. Особенности оформления ипотеки на квартиру в новостройке.
  2. Пошаговая инструкция оформления и требуемые документы.
  3. Регистрация сделки в Росреестре.
  4. Условия выдачи ипотеки от ведущих банков страны.
  5. Дополнительные затраты заемщика.
  6. Применение государственных субсидий.
  7. Плюсы и минусы сделки.

За счет ипотечных средств можно купить различные объекты недвижимости, включая квартиры в новостройке. Такая сделка имеет некоторые особенности и нюансы, которые обязательно должен знать покупатель. Если вы желаете оформить ипотеку в новостройке, изучите все аспекты сделки, чтобы заключить выгодный и безопасный договор. Если Вы цените свое время и готовы положиться на профессионалов — позвоните нам по тел 8 (812) 409-97-94, и мы с удовольствием поможем Вам разобраться во всех тонкостях иптечного кредитования.

Ипотека на новостройку: особенности

Если ипотеку для покупки квартиры на вторичном рынке можно получить в любом банке, то с объектами первичного рынка дело обстоит несколько иначе. Банки предпочитают выдавать ипотечные займы только на квартиры в аккредитованных объектах. Это объекты и застройщики, которые проверены банком и признаны им надежными, поэтому он готов предоставлять ипотечные займы с условием оформления в залог данных квартир.

Если вы уже определились с домом или ЖК, где вы хотите купить квартиру, зайдите на сайт застройщика, там обязательно указывается факт аккредитации банками. Это не обязательно один банк, их может быть несколько, особенно, если речь о крупном застройщике. Для вас это будет означать, что застройщик и данный объект прошли проверку и признаны надежными. Обратиться за ипотекой вы можете в любой из перечисленных банков.

Совет:
Если вы хотите получить ипотеку в другом банке, то этого может не получиться. Сейчас практически все банки перешли на систему аккредитации. Списки аккредитованных объектов можно посмотреть на сайте интересующего вас банка.

Как оформить ипотеку в новостройке: пошаговая инструкция

В остальном процесс оформления ипотеки будет стандартным.

Как оформляется ипотека на строящееся жилье?

Заемщику нужно собрать требуемые банком документы и передать их на рассмотрение и ждать решения. Если говорить о пошаговом оформлении, то оно выглядит так:

  • Для начала нужно выбрать объект покупки. Многие застройщики в период активных продаж проводят экскурсии по возведенным или возводимым объектам. Лучше посетить такое мероприятие, чтобы подробно познакомиться с объектом и предлагаемыми для покупки квартирами. Здесь же вам дадут консультацию и расскажут о банках, в которых можно оформить ипотеку.
  • Если вы выбрали конкретную квартиру, то происходит процедура ее бронирования для последующего приобретения вами за счет кредитных средств. Известно, что оформление ипотеки — процесс долгий, поэтому бронирование дает гарантию, что до решения банка выбранная квартира будет закреплена за вами.
  • Непосредственное оформление ипотеки. Заявка может быть подана из офиса застройщика, или же вас пригласят в банк. Для рассмотрения заявки необходимо предоставить определенный пакет документов, на которые вам укажет банк. Это справки с работы, документы супруга (если заемщик в браке) и прочее.

 Стандартно пакет документов для рассмотрения заявки выглядит так:

  • справка о доходах формы 2НДФЛ за 6 или 12 месяцев (срок укажет банк);
  • при наличии заявленного дополнительного дохода документы, подтверждающие его размер;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки (или иной, заменяющий ее документ);
  • трудовой договор при работе по совместительству;
  • документы о семейном положении (свидетельства о браке/разводе, свидетельства о рождении детей);
  • документ об образовании;
  • паспорт;
  • второстепенный документ типа прав или ИНН;
  • если заемщик женат, документы супруга (паспорт, справки с работы);
  • иные документы по запросу банка.

Совет:
Так как ипотека оформляется в партнерском банке, то документы от застройщика не нужны, они итак есть в банке. Это значительно упрощает оформление и делает его более быстрым.

  • Заявка рассматривается 2-7 дней, после чего банк выносит решение. Если оно положительное, подписывается необходимая документация, сделка подходит к завершению. Далее вам нужно будет проходить регистрацию квартиры в Росреестре.

Ипотека в новостройке: какие нужны документы в не партнерский банк

Если же вы нашли банк, который готов выдавать ипотечные займы на не аккредитованные объекты, то тогда вам нужно собрать и бумаги на этого застройщика и сам объект. Конечно, продавец поможет вам это сделать, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы купили квартиру в его доме.

Стандартный пакет документов на продавца:

  • разрешение на строительство;
  • документ о собственности на земельный участок, на котором возведен дом;
  • инвестиционный контракт.

Могут потребоваться и другие документы по указанию банка. Это нужно, чтобы банк убедился в юридической чистоте застройщика и планируемой для покупки квартиры. Все документы прикладываются к справкам заявителя с работы и прочим бумагам.

Ипотека на новостройку: виды договоров

Приобрести квартиру в кредит можно не только в готовом, но и в строящемся объекте на любой стадии возведения. Такая сделка более выгодная, потому что цена квадратного метра в пока что недостроенном доме всегда ниже. Регулировать факт совершения сделки могут разные договора в зависимости от ситуации и того, кто выступает продавцом:

  • Договор долевого участия или сокращенно ДДУ. Такой договор применяется чаще всего. Для застройщика — это метод привлечения инвестиций для возведения объекта, именно такой договор заключается, если квартира приобретается на стадии возведения дома. ДДУ подлежит государственной регистрации, что защищает покупателя от мошеннических действий и гарантирует возврат средств в случае признания компании банкротом.
  • Договор цессии или уступки прав требования. Если говорить простыми словами, то договор цессии заключается, если гражданин, который уже имеет право собственности на квартиру в недостроенном доме, желает это право продать другому гражданину. То есть, вы приобретаете недостроенное жилье не у застройщика, а у гражданина, который уже приобрел объект до ДДУ. Так часто работают фирмы-посредники, которые покупают жилье на стадии «котлована», а затем по мере возведения дома продают его дороже.

Совет:
На практике банки предпочитают не связываться с договорами цессии, они более рискованные, а банки предпочитают безопасные сделки. Поэтому, если вы желаете купить квартиру в новостройке в ипотеке, выбирайте ДДУ.

Как зарегистрировать новостройку по ипотеке?

После одобрения и заключения всех требуемых договоров с банком, страховой компанией и с застройщиком следует завершающий этап сделки — получение свидетельства на собственность. Это происходит в Росреестре, куда вам необходимо предоставить следующий пакет документов:

  • закладная и кредитный договор;
  • документы всех граждан, которые будут выступать собственниками (паспорта, свидетельства о рождении);
  • квитанций об уплате госпошлины (2000 рублей);
  • договор с застройщиком;
  • акт приема-передачи квартиры.

Совет:
При регистрации сделки в Росреестре обязательно должен присутствовать представитель строительной компании, у которой вы приобретаете квартиру.

Условия и процентные ставки банков

Многие банки предлагают оформление ипотечных кредитов на приобретение квартир в новостройках. Чаще всего такие сделки совершаются в крупных федеральных банках, их предложения и рассмотрим:

Банк Сумма выдачи Срок кредита Ставка Первый взнос
Сбербанк 300 000 – 15 млн. До 30 лет 13-14% >От 20%
ВТБ24 500 000 – 8 млн. До 30 лет 13,5-14,5% >От 20-30%
Газпромбанк До 45 млн. До 30 лет 13,25-14,25% >От 20%
Промсвязьбанк 500 000 – 8 млн. До 30 лет 12 или 18% >От 20%

Как видно, условия предоставления ипотечного кредита в данных банках мало отличаются, но ипотека — это такой продукт, при котором разница в ставке даже в 0,5% может в итоге сильно отразиться на сумме ежемесячного платежа и итоговой переплате.

Чтобы наглядно увидеть разницу, сделаем расчеты аналогичных ипотечных продуктов данных банков на универсальном кредитном калькуляторе.

Совершим расчет следующей сделки:

  • Цена квартиры — 3 000 000 рублей.
  • Первый взнос — 20% или 600 000 рублей.
  • Срок выдачи кредита — 20 лет.

Вот что мы получим:

Если сравнивать условия выдачи жилищных займов на покупку квартиры в новостройках, то среди этих банков нельзя назвать однозначного лидера, они предлагают похожие условия кредитования. Существенная разница в ставках может наблюдаться у менее масштабных банков.

Требования банков к заемщикам

Требования можно назвать стандартными, они идентичны во всех банках. Самое главное — это достаточная платежеспособность. В процессе рассмотрения заявки на заем проводится соотношение доходов и расходов заявителя. Оформленная в итоге ипотека не должна лечь на плечи слишком тяжким бременем. У заемщика после выплаты всех текущих обязательств должно оставаться достаточно средств для нормального существования.

Стандартные требования:

  • Стаж — более 6-ти месяцев на последнем месте;
  • общий стаж — более года;
  • официальное трудоустройство (могут быть редкие исключения);
  • минимальный возраст — от 21-23-х лет;
  • на момент гашения ипотеки возраст заемщика не должен достичь пенсионного;
  • нет негативных моментов в кредитной истории.

Все статьи дохода обязательно должны подтверждаться документально. Если вы заявляете о дополнительном доходе, его нужно доказать. Если заемщик в браке, его вторая половина выступает созаемщиком, поэтому также предоставляет справки с работы.

Дополнительные затраты заемщика

При оформлении ипотечного кредита всегда требуется застраховать приобретаемый объект. Это совершается за счет заемщика и входит в перечень дополнительных трат. Страховую компанию может выбирать сам заемщик, но банк обязательно порекомендует своих одного из своих партнеров.

Плата за страхование новостройки стандартно вносится в виде 13-го платежа ежегодно. В первый раз необходимо заплатить сразу при заключении кредитного договора. Если взять за расчет сумму кредита в 2 400 000 рублей, срок выдачи ссуды 20 лет и ставку в 14% годовых, то схема выплаты страховой премии будет следующая (при ее размере 0,5%):

Каждый год сумма кредита будет уменьшаться, поэтому и размер страховой премии будет становиться меньше по мере выплаты ипотечного займа.

Ипотека на новостройку с материнским капиталом

Если у вас имеется сертификат на материнский капитал, то вы можете стандартно использовать его при оформлении ипотечного кредита. На 2016 год размер материнского капитала составляет 453 000 рублей, его сумма ежегодно индексируется.

Совет:
Некоторые банки даже снижают минимальный размер первого взноса, если заемщик применяет сертификат на МК. Например, это актуально в Газпромбанке.

За счет сертификата можно увеличить максимально одобренную банком сумму. Например, если банк вынес решение об одобрении займа на сумму до 2,4 миллиона рублей, то благодаря сертификату вы можете приобрести более дорогостоящий объект. Или же вы можете использовать его для уменьшения суммы кредита.

Военная ипотека на новостройку

Участники НИС также могут реализовать свое право на оформление ипотечного кредита с применением специального сертификата, выданного военнослужащему. Он представляет собой документ определенного номинала, его можно использовать для приобретения жилья любым методом, включая оформление ипотеки на квартиру в новостройке.

Условия выдачи ипотеки будут стандартными, сумму сертификата можно использовать, как и при материнском капитале, на увеличение максимально возможной суммы кредита либо на уменьшение уходящей в кредит суммы. Некоторые банки применяют сниженные ставки при оформлении военной ипотеки.

Ипотека на новостройку без первоначального взноса

Любой банк всегда указывает на обязательное внесение первоначального взноса при оформлении ипотеки на любой вид недвижимости. Если учесть, что размер взноса составляет минимум 20% от цены покупаемого жилья, то у заемщика на руках должна быть приличная сумма. К сожалению, без первого взноса оформить ипотеку на квартиру в новостройке невозможно, таких продуктов на рынке кредитования нет.

Как вариант, можно оформить кредит наличными, и лучше сделать это не на свое имя.

При рассмотрении заявки на ипотеку банк обязательно будет делать запрос в БКИ на предмет кредитной истории заявителя. Если будет обнаружено, что вы недавно оформили кредит наличными, вам могут отказать в предоставлении ипотечного займа.

Совет:
Но даже если вы оформите кредит наличными на другого человека с целью использовать данные средства для первого взноса по ипотеке, помните, что изначально вам придется платить два кредита одновременно. Проанализируйте, справитесь ли вы с такой кредитной нагрузкой.

Ипотека на новостройку плюсы и минусы

Из минусов можно отметить только ограниченный выбор банков. Если вы нашли подходящий вариант приобретения, то застройщик может быть аккредитован только парой банков, в которые вы и будете вынуждены обращаться. Из-за этой ограниченности можно проиграть в процентной ставке. Так, зарплатные клиенты банков могут оформить ипотеку по сниженным ставкам, но ограниченность выбора может исключить возможность обращения именно в этот банк.

Плюсом можно назвать возможность приобретения жилья на любом этапе строительства. И чем больше времени остается до окончания строительства, тем дешевле будет квартира.

Многие граждане боятся заключать договор долевого участия, помня о времена обманутых дольщиков. Но теперь государство разработало систему защиты граждан, которые приобретают жилье в строящемся доме, в случае банкротства застройщика покупатель получает компенсацию.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *