Что такое овердрафт в банке

Что такое овердрафт в банке

Овердрафт – особая форма краткосрочного кредита, которая возможна при наличии у заемщика расчетного счета в банке. Заемщиком может быть как физическое, так и юридическое лица. Говоря об овердрафте, обычно имеют в виду разрешенный овердрафт…

Суть разрешенного овердрафта – заемщик при переводе куда-либо определенной суммы денег по договору с банком, имеет возможность использовать большую сумму, чем та, которая имеется в данный момент на его счете. При этом заемщик получает минусовой баланс. В течении определенного срока заемщик должен погасить долг.

овердрафт

Овердрафтом являются те деньги, которые сняты «сверх» имеющейся суммы. На эти деньги начисляется процент по кредиту. Разрешенный овердрафт может быть весьма разнообразным: овердрафт авансом (используется для заманивания клиентов в банк), овердрафт под инкассацию (если сам заемщик делает большую часть всех пополнений на счет) и другие.

Неразрешенным овердрафт является в том случае, если заемщик без согласия кредитора, использует сумму, которая превышает имеющуюся на счете. При этом банк невольно становится кредитором. К таким заемщикам банк применяет штрафные санкции.

Одно из достоинств овердрафта – стабильная возможность неограниченное число раз, брать требующуюся сумму (в рамках лимита). Так же заемщик имеет возможность без проблем выплачивать кредит, автоматически пополняя счет. Другими словами новый кредит можно брать сразу же, как будет оплачен предыдущий вместе с процентами.

Преимущество этого вида кредита и в том, что проценты начисляются только на сумму, которая взята «сверх» имеющихся на счете средств. Если минусовый баланс становится меньше, то и проценты за использование уменьшаются. Как правило, такой кредит не предполагает наличие залога.

Этот вид кредита необходим предпринимателям и фирмам, так как он обеспечивает осуществление платежей независимо от состояния счета. Для оформления овердрафта юридические лица должны предоставить в банк, помимо заявления, документы о своем финансовом состоянии (справка о прибыли и убытке сроком за 6 месяцев, информация о кредитах и займах, сведения об имеющихся расчетных счетах и так далее) и сведения о компании (область деятельности, данные о руководителях и учредителях), которые подтверждены документально.

Физическим лицам оформить овердрафт намного проще. Для владельцев кредитных карт оформление овердрафта заключается в составлении договора с банком. Срок оформления не более трех дней.

В том случае, если клиенту «на карту» переводят ежемесячно определенную сумму (например, зарплата), банк может дать согласие на снятие суммы на 50% больше ежемесячного платежа в счет последующей выплаты. Другими словами, овердрафт можно назвать микрокредитованием, а в отдельных случаях – аналогом нецелевого кредита.

Что же касается процентов за использование услуги, то они составляют около 15 %. Существует и период без процентов (несколько дней). Начисление процентов происходит каждый день.

К недостаткам овердрафта относят: лимит суммы, время выплаты долга. Период, за который необходимо погасить долг, не превышает трех месяцев. Максимальная сумма кредита составляет от 10 до 40% месячного оборота на имеющемся счете.

Срок на который заключается договор овердрафта не превышает 12 месяцев. В дальнейшем, по окончанию срока договора, его можно продлить. С клиента могут взиматься платежи такие, как: за контроль операций по счету, комиссия за снятие денег через терминал и тому подобное.

Банк вправе в любое время требовать погашения задолженности, изменять процентную ставку в зависимости с изменениями на финансовом рынке. За просрочку платежа начисляются штрафы, уменьшается лимит, а также банк может разорвать договор с клиентом.

Овердра́фт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счётклиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредитане начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:

 

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени.

Овердрафт. Изучаем его возможности

Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

История овердрафта

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда Уильяму Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов (сегодня это почти 65000 фунтов стерлингов) больше, чем было на его счёте. Овердрафт был выдан банком Royal Bank of Scotland, который открылся в Эдинбурге за год до этого.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

  1. Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 – 60 дней (в зависимости от банка).
  2. Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
  3. Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
  4. Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
  5. Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Овердрафт: что это простыми словами?

overdraft

сущ.
превышение кредита
овердрафт
перерасход
(overrun)

Словосочетания
overdraft account — счет, по которому допущен овердрафт
to pay off the overdraft — погасить овердрафт
an overdraft on the account — овердрафт по счету, овердрафт на счете
daylight overdraft — дневной овердрафт
overdraft — превышение кредита
overdraft entrepot — контокоррентная операция
account overdraft — задолженность банку
account with overdraft facility — счёт с превышением кредитного лимита
agreed overdraft — согласованное превышение кредита в банке; разрешённый овердрафт
arranged overdraft — согласованное превышение кредита в банке 
Примеры

 Many students have a freeoverdraft facility (=agreement with their bank to have an overdraft up to a particular limit).

Многие студенты имеют бесплатный овердрафта (=договор с банком, чтобы овердрафта до определенного предела).

2.1.6. Овердрафт, задолженность по счету карты.

2.1.6. Овердрафт, задолженность по счету карты.

2.1.6.1. Овердрафт является формой кредитования Клиента Банком, позволяющей осуществлять расходные операции по Картсчёту сверх сумм, имеющихся на Картсчёте.

2.1.6.2. Формы предоставления Овердрафта:

«Финансовый» Овердрафт может быть использован для получения наличных денежных средств с Картсчета и безналичных расчетов за приобретаемые товары или услуги.

«Торговый» Овердрафт может быть использован для расчетов за приобретаемые товары или услуги без возможности получения наличных денежных средств.

2.1.6.3. Клиент имеет право обратиться в Банк с просьбой о предоставлении Банком Овердрафта по Картсчёту.

2.1.6.4. Банк принимает решение о возможности установления лимита Овердрафта Клиенту и о размере лимита Овердрафта на основании критериев, определяемых Банком. Банк имеет право в любой момент уменьшить/увеличить или аннулировать лимит Овердрафта по Картсчёту.

2.1.6.5. Банк имеет право ограничивать перечень операций, совершаемых за счет лимита Овердрафта.

2.1.6.6. Проценты за пользование Овердрафтом (задолженность по Картсчёту, по которому Овердрафт не предусмотрен) начисляются согласно Тарифам в последний операционный день месяца. Начисление процентов осуществляется за каждый календарный день фактически израсходованных в счет Овердрафта средств, со дня списания суммы с Карточного счета. За пользование несанкционированным овердрафтом по кредитным картам Клиент уплачивает штраф равный 100 % суммы, расчитанной от размера ежемесячной платы за пользование кредитным лимитом (уплачивается ежемесячно).

2.1.6.7. Погашение Кредита — пополнение Картсчета Держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчет Держателя, а так же путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора.

2.1.6.8. Срок погашения по Кредиту (кредитный лимит, кредитная линия) по платежным картам без установленного Минимального обязательного платежа, производится в следующем порядке:

— срок погашения процентов по Кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц;

— срок погашения Кредита – в полном объеме,не позднее последнего дня срока действия договора.

Срок возврата технологического лимита по кредитной, Карте для выплат, интернет-карте, элитной карте (Platinum, MC World Black Edition, World Elite, Infinite) — до 25-го числа месяца, следующего за месяцем возникновения несанкционированного лимита.

Срок уплаты процентов по технологическому лимиту, возникшему на Карте для выплат, интернет-карте, кредитной карте, элитной карте (Platinum, MC World Black Edition, World Elite, Infinite) — до 25-го числа месяца, следующего за месяцем возникновения технологического лимита.

2.1.6.9. За пользование Кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365 (триста шестьдесят пять) календарных дней в году.

2.1.6.10. За несвоевременное погашение задолженности по Картсчету взимается неустойка в соответствии с Тарифами. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты возникновения просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

2.1.6.11. Задолженность, возникающая при совершении Держателем операций по Карте в сумме, превышающей остаток на Счете Карты, погашается за счет внесенных (зачисленных) на Счет Карты средств (в т.ч. начисленных по счету процентов) в следующей очередности:

на возмещение плат, предусмотренных Тарифами;

на возмещение платы за несвоевременное погашение Овердрафта;

на возмещение платы за превышение размера разрешенного Овердрафта;

на  погашение  просроченных процентов за  разрешенный Овердрафт;

на погашение процентов за разрешенный Овердрафт;

на погашение задолженности по превышению лимита Овердрафта;

на погашение просроченной задолженности по разрешенному Овердрафту;

на погашение сумм разрешенного Овердрафта.

2.1.6.12. Погашение Овердрафта – пополнение Картсчета Держателя осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчет Держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора.

2.1.6.13. По кредитным картам, Картам для выплат, интернет-картам, элитным картам (Platinum, MC World Black Edition, World Elite, Infinite) допускается авторизация сверх доступного остатка (определяемого суммой собственных средств, остатком задолженности и размером кредитного лимита) в пределах установленного технологического лимита:

— граничный предел суммы превышения доступного остатка по кредитным картам, интернет-картам, элитным картам (Platinum, MC World Black Edition, World Elite, Infinite) (размер технологического лимита) определяется для каждого Клиента индивидуально ;

— задолженность клиента, сформировавшаяся за счет использования технологического лимита по кредитным картам, Картам для выплат, интернет-картам, элитным картам (Platinum, MC World Black Edition, World Elite, Infinite) учитывается как санкционированный овердрафт с уплатой процентов в размере базовой процентной ставки, установленной по кредитному лимиту, установленному на кредитную, Карту для выплат, интернет-карту, элитную карту (Platinum, MC World Black Edition, World Elite, Infinite) и подлежит погашению в приоритетном порядке (выставляетсяочередной ежемесячный платеж по кредитной карте  + вся сумма задолженности по технологическому лимиту);

— с целью информирования клиента о факте превышения доступного остатка по кредитной карте, Карте для выплат, интернет-карте, элитной карте (Platinum, MC World Black Edition, World Elite, Infinite) ему дополнительно после транзакции направляется SMS или уведомление в мобильном приложении «Приват24».

2.1.6.14. В случае возникновения просроченных обязательств, Клиент уплачивает Банку:

  • пеню в соответствии с установленными тарифами. либо

  • штраф, размер которого устанавливается в Тарифах.

2.1.6.15. При нарушении Клиентом Договора или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка, Банк вправе в любой момент направить Клиенту требование о досрочном погашении полной суммы задолженности по Овердрафту, включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами.

Клиент обязан погасить задолженность в течение 30 (тридцати) дней с момента направления Банком требования.

2.1.6.16. При перерасходе платежного лимита Банк имеет право приостановить осуществление расчетов по Карте (заблокировать Карту) и/или признать Карту недействительной до момента устранения указанных нарушений

2.1.6.17. В случае наложения ареста на денежные средства, размещенные на счете Клиента или получения платежного требования  на принудительное списание  денежных средств со счета Клиента, Банк отменяет установленный кредитный лимит по данному счету клиента. При получении платежного требования на списание денежных средств со счета Клиента, Банк может осуществлять списание только личных средств Клиента.

Что такое овердрафт

Кредитный лимит может быть восстановлен после снятия в установленном законодательством порядке ареста с денежных средств на счете Клиента.

2.1.6.18. Клиент передает, а Банк принимает с целью обеспечения исполнения обязательств по оплате просроченной задолженности по кредитному лимиту в залог имущественные права клиента по требованию зачисления денежных средств, предназначающихся для зачисления на счет Клиента, в случае если в Банк от уполномоченных государственных органов поступили документы о наложении ареста на денежные средства клиента, размещенные на его счете и/или получения платежного требования на принудительное списание денежных средств со счета Клиента. Стороны согласовали, что размер передаваемых в залог Банку имущественных прав равняется сумме просроченной задолженности на момент поступления в Банк документов об аресте либо платежных требований, как описано выше. Банк в случае реализации права обращения взыскания на указанный предмет залога, дополнительно информирует клиента любым доступным каналом связи о дате, сумме денежных средств, на которые было обращено взыскание.

2.1.6.19. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по уплате процентов за пользование Кредитом, в размере, указанном в Памятке Клиента/Справке об условиях кредитования и Тарифах, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 100 — % от размера ненадлежаще уплаченных процентов, установленных в Памятке Клиента/Справке об условиях кредитования и Тарифах. Уплата штрафа осуществляется Заемщиком за каждый месяц такого нарушения, начиная с последнего месяца надлежащего исполнения Заемщиком обязательства по уплате процентов за пользование Кредитом.

Тарифы:

Услуга

Бизнес

Вид платежа

Сумма/размер

Оплата пользования кредитом / овердрафтом

Направление «Розничный бизнес»

 — плата за пользование кредитным лимитом

действующие ставки лимитам

проценты

за использование технологического

лимита

равны процентам, установленным для

кредитного лимита на Карте для выплат,

кредитной карте, интернет-карте

— плата за несвоевременное погашение кредитного лимита

Что такое овердрафт

Овердрафт. Что это такое?

Овердрафт — это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик имеет свой расчётный счёт в банке.

Другими словами овердрафт – это краткосрочный микрокредит, который предоставляется заемщику путем кредитования его банковского счета. То есть пользователь овердрафтом может потратить со своей карты свыше имеющейся на ней суммы, конечно же, в рамках установленного банком лимита.

Различают разрешенный и неразрешенный овердрафт.

Основное отличие заключается в том, что при разрешенном овердрафте кредитор (банк) дает на это своё разрешение. Смысл разрешённого овердрафта в том, что, снимая или оплачивая покупку, заёмщик, по договору с кредитором, может использовать больше средств, чем имеет в настоящий момент на своём счёте (карте), то есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его.

Денежная сумма снятая «сверх» имеющихся на счете и является овердрафтом. При неразрешенном овердрафте у заёмщика отсутствует такое согласие от банка. В последующем, погашение образовавшейся задолженности, осуществляется путем списания средств, поступающих на текущий счет держателя карты, например поступление заработной платы на карту. После восстановления положительного баланса возобновляется право получения нового кредита. Как правило, овердрафт предоставляется благонадежным клиентам банка.

Для его получения нужно просто написать заявление и предоставить необходимые документы (паспорт, другой документ, удостоверяющий личность и справка о доходах). Заявка рассматривается в короткие сроки. Если банк дает добро на овердрафт, то заключается договор кредитования на определенный срок с возможностью последующего продления. Максимальная сумма такого кредита зависит от среднемесячного дохода заемщика, и в каждом случае устанавливается индивидуально.

Основные отличия овердрафта от других кредитов заключаются в более высоких процентных ставках и возможности повторного использования погашенных кредитных средств. У некоторых банков предусмотрен беспроцентный период погашения задолженности, который составляет несколько дней. Проценты начисляются с фактически израсходованной суммы.

Моментом предоставления овердрафтного кредита считается день осуществления банком платежей со счета клиента-заемщика. Лицам, которые постоянно пользуются овердрафтом необходимо помнить, что возврат суммы кредита по соглашению об овердрафте осуществляется в оговоренный им срок по договору, а если он не установлен, то в течение 30 дней с момента предъявления банком требования о ее возврате.

Данное требование установлено п. 1. ст. 810 ГК РФ. Моментом возврата суммы кредита и процентов за пользование им следует считать дату зачисления на счет банка нужной суммы. При этом если соглашением об овердрафте банку предоставлено право безакцептного списания денежных средств со счета клиента-заемщика, что, как правило, предусматривается соглашением, то моментом возвращения суммы займа с начисленными процентами признается дата зачисления на счет клиента такой суммы, которая достаточна для удовлетворения требований банка, за исключением случаев, предусмотренных ст. 855 ГК РФ, регулирующей вопросы очередности списания денежных средств с банковского счета должника, когда имеющейся на нем суммы недостаточно для удовлетворения всех требований.

При отсутствии названных требований, когда у банка появляется реальная возможность погасить образовавшуюся задолженность клиента по соглашению об овердрафте, он должен ею воспользоваться.

Для того чтобы отказаться от овердрафта, нужно обратиться в свой банк с письменным заявлением.

Овердрафт – это вид кредитования, при котором заёмщик может временно воспользоваться денежными средствами в случае необходимости…

Овердрафт в основном оформляется на зарплатную карточку и не может составлять более 50% от заработной платы заёмщика.

Проценты по овердрафту насчитываются только за дни пользования данной услугой, хотя процентная ставка по овердрафту может быть намного больше, чем по обычному потребительскому кредиту.

Срок овердрафта не может превышать одного года. К договору про карточное обслуживание подписывается дополнительное соглашение на оформление овердрафта, по истечении срока на который оформлялся овердрафт.

Овердрафт — что это? Простыми словами о кредитах

Дополнительное соглашение по овердрафту оформляется заново.

Перечень документов для получения овердрафта
• паспорт гражданина Российской Федерации;
• заявка на оформление овердрафта;
• справка о доходах за несколько месяцев (количество месяцев каждый банк устанавливает сам);

• анкета ссудополучателя (не во всех банках).
Требования к заёмщику овердрафта
• обязательное место регистрации и проживания на территории, которую обслуживает банк;

• официальное место работы на территории, которую обслуживает банк;
• стаж работы на предприятии должен быть непрерывным (срок непрерывного стажа устанавливается каждым банком отдельно);
• Отсутствие перед банком разных кредитных обязательств.

Что собой представляет овердрафт?

Существует такое понятие как разрешённый овердрафт и неразрешённый овердрафт (технический).

Разрешённый овердрафт – это овердрафт, при котором задолженность не превышает лимитов, установленных банком.

Неразрешённый овердрафт – это овердрафт, который превышает кредитный лимит, установленный банком. Поэтому к овердрафту необходимо относиться очень осторожно, чтобы не привысить установленных лимитов.

Овердрафт обычно выдаются сотрудникам предприятий, обслуживающихся в данном банке. Открывается он физическим лицам, открывшим карточный счёт в данном банке. Оформление овердрафта не означает пользование кредитом, в этом и есть его удобство.

Овердрафт начинает действовать после того, как клиент зачислит необходимую сумму себе на счет, и будет действовать до полного погашения зачисленной суммы. Овердрафт не содержит единоразовой и ежемесячной комиссий.

Учитывая большие процентные ставки и не всегда выгодные условия по потребительским кредитам, у овердрафтов есть шанс завоевать широкий спрос среди населения нашей страны…

——

Понравилась статья? Пожалуйста, поделитесь с друзьями. Спасибо 🙂


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *