Что это такое?

Понятие «страховой случай» имеет трехмерную конструкцию

С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.

Потенциально опасное явление или событие может даже не наступить, однако именно случайный характер и определяет природу существующих страховых отношений. Можно сказать, что такие случайности носят объективный характер, так как нет никакой информации о том, наступит или нет неблагополучное событие.

Страховой случай имеет трехмерную конструкцию, и страховое событие должно обязательно иметь следующие элементы:

• появление опасности;
• нанесение того или иного вреда;
• причинная взаимосвязь между первыми двумя элементами.

Все правовые последствия типа изменения предмета в отношении обязанности страховщика также связано с этими тремя элементами. Такое особое событие, как страховой случай, в случае его наступления приводит к правомочности зафиксированного в договоре страхования обязательства страховщика.

Кому даром книгу ‘7 профессий для быстрого заработка в Интернете’? Познакомьтесь с книгой, которая разрушит стереотипы и подскажет, с чего начать! Получите книгу прямо сейчас и узнайте, как сделать жизнь ярче уже в ближайшие дни! Получить.

Страховщик после наступления страхового случая должен возместить причиненный страхователю либо сопровождающим страхование ответственности страхователям-третьим лицам. Страховые случаи прописываются в договоре, который в большинстве случаев является закрытым.

Употребляемый в юриспруденции термин «страховой случай» имеет латинское происхождение и может быть интерпретирован как «обстоятельство, повод, событие, а также как гибель или падение».

Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.

При имущественном страховании надлежащим страховым случаем является одно из указанных в договоре обстоятельств, которое привело к обесцениванию имущества, его утрате, потере или повреждению. Иногда в договорах прописывают еще и дополнительные условия, которые служат для расширения полномочий обязательной страховки.

При личном страховании страховым случаем считается событие, которое повлекло за собой утрату работоспособности, какую-либо потерю здоровья или гибель человека. Свои особенности есть у страховых случаев на производстве, так как если при проведении расследования была установлена грубая неосторожность со стороны застрахованного лица, которая и стала причиной вреда здоровью, то должна быть установлена степень вины этого человека, измеряемая в процентных соотношениях.

Все о страховании — в тематическом видеоматериале:

Виды

В первую очередь страхование делят на добровольное и обязательное. Различной формы страхованию подлежат практически все материальные блага, которые пребывают в рамках гражданского оборота, и такая мера призвана обезопасить граждан от неожиданных последствий, связанных с повреждением и потерей имущества.

В зависимости от отрасли страхования страховые случаи бывают:

• Имущественные;
• Личные страховые случаи;
• Социальные;
• Страхование рисков ответственности;
• Страхование рисков предпринимательства.
• Виды и условия появления обязательного страхования.

Данный вид страхования возникает при наличии одного из трех условий:

1. Если добровольное страхование тех или иных коммерческих рисков нецелесообразно для страховщиков;
2. Если страхователь недооценивает значимость тех или иных рисков;
3. Защита от такого рода рисков является объективной необходимостью, и поэтому государством и установлено обязательное страхование.

В РФ есть следующие направления обязательного страхования:

• ОСАГО;
• ОМС;
• ОПО;
• ОСГОП;
• Обязательное страхование лиц, несущих военную службу.

Данные виды страхования важны для определенных категорий граждане, которые при отсутствии такого рода страховки не могут заниматься определенной деятельностью. На сегодняшний день обсуждается введение обязательного страхования в следующих сферах:

1. Жилье (по инициативе Госстроя);
2. Физические и юридические лица, оказывающие населению медицинские услуги;
3. Ответственность различных производителей товаров и услуг (важно для филиалов западных фирм для отчетности перед Советом акционеров).

Когда событие не признается страховым случаем?

Когда событие не признается страховым случаем?

Варианты ответов:

А) Если в результате аварии на опасном объекте в период действия договора страхования причинен вред нескольким потерпевшим.
Б) Если причинен вред, явившийся результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей в период действия договора обязательного страхования, и выявленный после окончания действия договора обязательного страхования.
В) Если вред, причиненный в период действия договора страхования, является результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей до заключения договора обязательного страхования.

Пояснение:

Постановление 916 (с изменениями на 14 мая 2013 года)

III. Объект страхования, страховой риск и страховой случай

14. Событие признается страховым случаем, если:

а) причинение вреда потерпевшим явилось следствием аварии на опасном объекте, произошедшей в период действия договора обязательного страхования. Вред, причиненный нескольким потерпевшим в результате аварии на опасном объекте, относится к одному страховому случаю. Вред, явившийся результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей в период действия договора обязательного страхования, и причиненный после его окончания, а также вред, выявленный после окончания действия договора обязательного страхования, подлежит возмещению;

б) авария на опасном объекте, повлекшая причинение вреда, имела место на опасном производственном объекте, автозаправочной станции жидкого моторного топлива или на технических устройствах и сооружениях, относящихся к гидротехническому сооружению.

(Подпункт в редакции, введенной в действие с 15 мая 2012 года постановлением Правительства Российской Федерации от 2 мая 2012 года N 420)

Правильный ответ:

В) Если вред, причиненный в период действия договора страхования, является результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей до заключения договора обязательного страхования.

Как оформлять страховые случаи?

Согласно действующему законодательству есть специальные процедуры для определения порядка выплаты страхового возмещения и условий, на которых осуществляются такие выплаты. В число таких процедур входит:

• Установление того, есть ли вообще основания для выплаты какого-либо страхового возмещения;
• Наличие регламента такого рода основания и обоснование методики вычисления величины необходимого страхового возмещения.

Когда страховой случай наступил, важно грамотно его оформить. Нужно доказать, что все произошло случайно, а произошедшее событие не было заранее известно, и никто его не подстроил.

На месте события страхователь должен попытаться минимизировать ущерб, а также установить лиц, причастных к нему. До приезда экспертов следует сохранить первичную картину события. Помимо этого, он должен:

1. Сообщить о произошедшем в компетентные органы, например в ГИБДД.
2. Безотлагательно уведомить страховщика о наступлении страхового случая по телефону или онлайн.
3. Предоставить страховщику всю информацию о событии и документы, предусмотренные договором.

Внимание! Собираясь к страховщику за возмещением, нужно подготовить заявление о выплате, договор страхования, паспорт. Рекомендуемый срок для обращения: 1–3 суток, однако чаще время обращения жестко не ограничено. Это актуально, например, для наследников умершего застрахованного лица, которым нужно время для получения наследственного свидетельства.

Страхователь должен выполнить все условия договора страхования:

• по представлению доказательной базы;
• по срокам обращения, подачи заявления;
• по представлению полного пакета документов в том виде, который требуется по договору.

Какие документы необходимы?

Для подтверждения наступления страхового случая и его идентификации условиям страхования необходимо иметь следующие документы:

• Личное заявление страхователя о том, что наступил страховой случай;
• Список имущества, которое было похищено, повреждено или уничтожено при определенных обстоятельствах;
• Страховой акт о том, что имущество было уничтожено.

Последний документ должен быть оформлен в соответствии со всеми правилами страхования и подтверждать не только факт уничтожения имущества, но и обстоятельства и причины произошедшего страхового случая.

Только на основании подобного акта может быть рассчитана сумма ущерба, который нанесен имуществу страхователя, определена величина страхового возмещения и установлено право страхователя на получение выплаты.

Признание случая страховым

Возникает вопрос: при каком условии событие могут признать страховым случаем. Когда негативное событие, зафиксированное договором, происходит, констатируют наступление страхового случая. У страховщика при этом возникают обязательства по выплате страхового возмещения.

Условный пример. Сгорел застрахованный дом. Пожар — страховое событие, дом — застрахованный объект. Случившийся пожар, из-за которого сгорел дом, означает наступление страхового случая.

Условия признания

Сам факт признания того либо иного случая страховым зависит от ряда условий. К ним относят следующее:

• свершившееся событие оговорено договором страхования;
• сам договор актуальный, его действие не приостановлено;
• случившееся вызвано непредвиденным стечением обстоятельств.

Все вполне прозрачно. Событий происходит много. Но лишь те из них, которые прописаны в договоре, признаются страховыми.

Важно! Страховой случай наступает исключительно в период действия договора.

И еще один момент. Произошедшее должно быть действительно случайным, а не закономерным. Застраховаться от событий, которые заранее известны, априори невозможно.

Примеры из практики

Объяснить, какие события обычно признаются страховыми случаями, лучше всего на конкретных примерах.

Пример 1. На дороге произошло ДТП с участием двух автомобилей. Застрахованному ТС нанесен ущерб. Виновным оказался водитель второй машины, нарушивший п. 9.10 ПДД. ДТП и характер повреждений зафиксированы.

Владельцу пострадавшего автомобиля выплачено страховое возмещение. Его величина определена экспертами при оценке повреждений. Сумма выплаты — компенсация за восстановительный ремонт.

Пример 2. Водитель пытался припарковать автомобиль возле своего дома, не справился с управлением и заехал в водоем. Следствие полученных повреждений — полная конструктивная гибель автомобиля.

Страховое возмещение ему не выплатили, т. к. произошедшее событие не имеет признаков страхового случая, оговоренного договором. ТС страховали от повреждений, уничтожения из-за наезда, столкновения, возгорания в результате ДТП.

Как результат ДТП полученные повреждения не зафиксированы. Виноват сам владелец: именно из-за его действий произошло это событие. К тому же все происходило на частной территории, а не на дороге.

Какие случаи не признаются страховыми

С учетом условий и ограничений, предусмотренных договором, определяют, когда и какое событие не признается страховым случаем. Например, если автомобиль застрахован от угона, но поврежден при взрыве, причиненный ущерб не компенсируют. Случай не страховой, т. к. соглашение о нем никакой информации не содержит.

Стандартный договор включает общие правила, которые базируются на законодательных нормах. К ним относят следующие обстоятельства:

1. В случившемся событии виновен страхователь, и его вина подтверждена документально. Доказана его халатность, осознанные действия, которые привели к ущербу.
2. Он знал (должен был знать) о последствиях, причинах произошедшего события, мог их предотвратить, но не сделал этого.
3. Установлено виновное лицо, и по закону именно оно должно возместить ущерб. Страховщик при этом вправе не платить страховое возмещение, но решение зависит от условий договора.
4. Причиненный ущерб — следствие решения госорганов.

При наличии перечисленных обстоятельств компенсацию не выплатят, т. к. случаи не относят к страховым.

Законные причины для отказа в возмещении

Очень часто отказ в выплате компенсации происходит не из-за того, что страховая компания хочет обмануть клиента, а по вине самого застрахованного. Остановимся на наиболее часто встречающихся причинах.

Просрочка уведомления

В договоре прописан точный срок, в течении которого необходимо уведомить компанию о происшествии СС и возникновении повода для получения выплаты. Если сделать это позже, в выплате могут отказать.

Неточности в договоре

Компенсация выплачивается только в том случае, когда произошло определенное в договоре событие. Для получения возмещения в такой бумаге обязательно нужно включать все возможные риски.

Если вы виновник происшествия

Если происшествие было организовано специально для получения выплаты или застрахованный грубо нарушал требования безопасности и это обстоятельство вскрылось, организация имеет право не осуществлять компенсацию.

Предъявление неполного пакета документов

Для получения возмещения необходимо предъявить определенный перечень бумаг, которые доказывают наступление страхового случая и являются основанием для выплаты.

Если случай не относится к страховому

Если вы застраховали имущество на случай его кражи, а оно было испорчено в результате пожара, выплата осуществляться не будет, поскольку происшествие будет расцениваться как нестраховой случай. В договоре определено, что является страховой ситуацией.

При выполнении судебного решения

При аресте имущества, согласно решения суда, выплата за него не производится. Например, если застрахованный автомобиль арестовали и выставили на продажу в соответствии с судебным решением, это не будет считаться СС.

Где смотреть страховые случаи?

Сведения о страховых случаях содержат правила страхования, в рамках которых заключается договор. Данные правила — главный рабочий документ, разработанный страховщиком самостоятельно. Страхователь вправе ознакомиться с ним до заключения договора. Между тем страховщик может придерживаться их и отступать от них.

Внимание! Если правила отражены в договоре и прилагаются к нему, их условия нужно обязательно выполнять.

Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст. 3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.

Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.

Гражданская ответственность владельца ТС наступает при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица. Об этом свидетельствует ст. 1 ФЗ РФ № 40. Страховщик в подобных ситуациях обеспечивает страховое возмещение.

Получение компенсации

После поступления заявления и документов страховщик устанавливает факт, причины, обстоятельства произошедшего события. Затем определяет сумму ущерба, при наличии оснований — составляет акт. Все это он делает с учетом условий, прописанных в договоре страхования.

Срок рассмотрения документов обычно прописывается в договоре. Он может длиться от 10 до 30 дней. Страховщик принимает одно из решений:

• о признании (непризнании) случая страховым;
• об отказе в страховом возмещении.

При положительном решении заявитель получает компенсацию. Способ получения обычно указывается им же в заявлении. По желанию клиента деньги могут перечислить на счет или выдать через кассу.

Необходимые действия при страховом случае

При наступлении страхового случая пострадавшему следует придерживаться следующего алгоритма действий:

1. принять возможные меры для снижения убытков;
2. сообщить об инциденте в соответствующие государственные органы (пожарную службу, полицию, скорую помощь, управляющую компанию и др.);
3. как можно скорее уведомить о происшествии свою страховую компанию описанным в договоре способом (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
4. составить список поврежденных, уничтоженных или украденных вещей (если речь идет об имущественном страховании) и сохранить то, что от них осталось, чтобы представители страховщика могли беспрепятственно осмотреть предметы и оценить размер ущерба;
5. получить в уполномоченных органах бумаги, свидетельствующие о факте, обстоятельствах и причинах происшествия, а также о характере и размере причиненного ущерба.

Что делать, если страховая отказывает?

Отказ в страховой выплате всегда оформляется письменно, с обоснованием. Следует обратить внимание на причину отказа и ссылку на нормативно-правовой акт, который подтверждает ее законность. Если отказано необоснованно, страхователь может попытаться урегулировать спорную ситуацию в досудебном порядке. Для этого нужно:

1. Написать претензию страховщику. В ней указать на незаконность причины отказа, попросить пересмотреть документы и выплатить страховое возмещение.
2. Дождаться письменного ответа от страховщика на поданную претензию.
3. При получении отказа на претензию — обратиться с иском в суд, приобщив к общему пакету документов оба отказа.

Обращение в суд — крайняя мера. К ней следует прибегать, когда досудебным порядком уладить спор не удалось, а также если отказ действительно неправомерен и имеются весомые доказательства.

Когда ДТП не признается страховым случаем?

В статье 6 Закона об ОСАГО указаны ситуации, когда событие не признается страховым случаем:

1. Когда ущерб нанесен одним транспортным средством, а ОСАГО оформлено на другой автомобиль. Страховое покрытие действует исключительно на автомашину, на которую выписан полис;
2. Не возмещаются упущенная выгода или моральный вред;
3. Загрязнение окружающей среды;
4. Не возмещаются потери работодателя, понесенные им в результате возмещения ущерба, нанесенного работнику его предприятия;
5. Ущерб, полученный при разгрузке и погрузке;
6. Урон, нанесенный автомашине виновника аварии, возмещению не подлежит;
7. Ущерб, нанесенный перевозимым грузом, если грузоперевозчик должен иметь страховой полис;
8. Если вред нанесен в ходе испытаний, спортивных мероприятий, учебной езде, проводимой в соответствии с правилами;
9. Вред жизни и здоровью работников при исполнении ими своих трудовых обязанностей, компенсируемый иными видами страхования;
10. Не возмещается уничтожение или повреждение материальных ценностей, в том числе имеются в виду и культурные ценности (здания, сооружения, произведения искусства и т.п.).

Оформление по ОСАГО

Далее давайте ознакомимся с порядком оформления страхового случая по ОСАГО. Если в результате аварии никто не пострадал, а повреждения авто несущественные, то вам вручат следующие бумаги:

• Протокол административного правонарушения. В нем указываются данные и контактная информация об участниках аварии.

• Схему дорожно-транспортного происшествия. В ней будет указано местоположение ТС после ДТП, скорость движения, путь торможения и тд.

• Приложение к протоколу. В этом документе сотрудники описывают повреждения, которые получил автомобиль после ДТП.

• Объяснительные записки очевидцев.

• Справку для страховой компании.

Если же в результате аварии был нанесен сильный урон машине или человек получил серьезные травмы, вплоть до летального исхода, то к вышеупомянутому списку добавятся:

• Справка происшествия. В документе описывается состояние ТС, пострадавших, а также показания свидетелей.

• Акт медицинского освидетельствования всех участников ДТП. Бумага заполняется либо на месте, либо в медучреждении. Для оформления документа необходимы два свидетеля, а также их контактная информация.

• Заключение медперсонала. Бумага от врача, прибывшего на место аварии о состоянии пострадавших.

Источники

Обращаясь в страховую компанию, каждый человек преследует одну цель – обезопасить свое имущество, заключив соответствующий договор. В данной статье будет подробно рассказано о том, как получить полагающееся возмещение при наступлении страхового случая.

Прочитав статью от начала и до конца, вы узнаете:

• что представляет из себя страховое возмещение;
• кому и в каких случаях оно полагается;
• от чего зависит размер выплат;
• основные формы страхового возмещения;
• какие шаги необходимо предпринять, чтобы получить компенсацию своевременно и в полном объёме;
• каковы причины отказа в выплате, и как их избежать.

Также в статье будут рассмотрены ТОП-5 компаний, специализирующихся на вопросах получения страхового возмещения. Результатом заключения договора о страховании должно быть полное и безоговорочное возмещение ущерба, причинённого страхователю при возникновении определенных событий. Как этого достичь, – читайте в данной статье.

Суть компенсации

Итак, для начала дадим определение самому понятию страхового возмещения.

Страховое возмещение – это денежная или иная компенсация страхователю (или лицу, назначенному получателем выплаты), которая полагается при наступлении страхового случая.

Все компенсации совершаются из страхового фонда, который имеется у каждой компании. Компенсация ущерба не всегда измеряется в денежном эквиваленте. Возмещение может происходить в виде предоставления услуг в медицинской сфере, либо в виде других материальных благ.

Например, по полису КАСКО при наступлении ДТП страховое лицо для устранения полученного ущерба получает возможность воспользоваться бесплатными услугами автомастерской (кузовной ремонт автомобиля, либо замена поврежденных деталей и механизмов, избавление от повреждений).

Количество средств, выплачиваемых страхователю, обычно приравнивается к сумме, на которую он заключил договор, но в некоторых случаях (к примеру, при небольших повреждениях) сумма выплаты может уменьшиться↓.

При страховании имущества вся компенсируемая сумма должна формироваться в индивидуальном порядке и приравниваться к реальной рыночной стоимости объекта страхования.

Основанием для выплаты компенсации является фиксирование факта возникновения страховой ситуации, и в дальнейшем его подтверждение. Все возмещения должны производиться только при полном соблюдении условий страхового договора.

Когда страховое лицо не в силах предоставить данные об объёме причиненного ущерба в требуемый срок, страховщик имеет право продлить временные рамки для проведения оценки ущерба и назначения дополнительной экспертизы. Однако в таком случае выплаты будут пересчитаны с использованием коэффициента за несоблюдение сроков.

При возникновении страхового случая появляется необходимость в ее урегулировании, а именно в проведении мероприятий по оценке причиненного ущерба.

• Как правило, страховые компании, дорожащие своей репутацией, стараются провести оценку в кратчайшие сроки.
• Но бывают случаи, когда компании, напротив, продлевают все сроки и намеренно ищут причины отказа в выплате компенсаций, здесь уже стоит задуматься о корыстности и недобросовестности намерений с их стороны.

Право на получение компенсаций от страховой компании имеют:

• непосредственно само страховое лицо;
• выгодоприобретатели (лица, назначенные страхователем для получения выплаты);
• правопреемники страхователя (наследники в зависимости от очереди родства).

Читайте также: Страхование жизни и здоровья

Формы выплаты компенсаций

Возмещение убытков при возникновении страховой ситуации никогда не превосходит реальный размер нанесенного ущерба страховому лицу, независимо от того, в каких формах выплата будет производиться. Однако имеются случаи, когда реальная оценка урона затруднена (например, при медицинском страховании).

При заключении страхового договора в нём прописывается конкретная сумма денежной компенсации или перечень определенных услуг, предоставляемых страховому лицу в случаях, обозначенных условиями соглашения.

Существуют 4 основных вида страховых выплат, рассмотрим каждый из них подробнее ниже.

Вид 1. По временной нетрудоспособности

Выплата денежных средств во время нетрудоспособности, которая произошла при наступлении болезни или получении травмы.

Такие компенсации полагаются в следующих случаях:

• при заключении договоров об обязательном медицинском страховании;
• при социальном страховании;
• при добровольном страховании жизни и здоровья.

Вид 2. Стандартные выплаты

Денежные средства должны быть выплачены по условиям договора – разовым платежом или распределенным на несколько месяцев. Выплата перечисляется только в том случае, если страховое лицо подтвердит наличие страховой ситуации, предоставив все необходимые документы.

Все фирмы ведут отчетность по суммам совершенных выплат за определенный период. Такие действия компаний служат гарантом компетентности и добросовестности фирмы для клиента-страхователя. Все отчеты по выплатам находятся в общем доступе на официальном сайте компании или на федеральных электронных ресурсах.

Вид 3. Полная оплата затраченных средств

Зачастую полученных выплат недостаточно для полного покрытия расходов страхователя. В таких случаях полисы добровольного медицинского страхования гораздо выгоднее обязательного медицинского и социального страхования. Они дают 100% гарантию на получение в полном объеме дополнительной помощи пострадавшему лицу.

Дополнительная помощь может быть выражена в следующем:

• все услуги медицинского характера;
• требуемые дополнительные диагностические и фармакологические процедуры для восстановления больного (физиотерапия, медицинские исследования, прочие процедуры и рекомендации терапевта);
• получение бесплатного либо льготного медикаментозного лечения;
• привилегированное содержание при нахождении в стационаре;
• оплачиваемое санаторно-курортное лечение;
• необходимый оплачиваемый отпуск;
• протезирование и оборудование для проведения сложного лечения.

Вид 4. Дополнительные расходы

После проведения экспертизы и принятия решения о необходимости дополнительных видов услуг для страхового лица, страховое агентство обязано в полной мере и в ближайшие сроки обеспечить страхователя такими услугами в соответствии с условиями договора.

К примеру, если пострадавшему необходимо лечение в оборудованной по современным стандартам больнице, но в его городе таковых нет, то в таком случае страховщик берет на себя все расходы, связанные с лечением и пребыванием пострадавшего в городе, где в полной мере удовлетворяются рекомендации по лечению.

Пошаговая инструкция для получения компенсации

Как уже говорилось выше, компенсация будет выплачена только в том случае, если страхователь в определённые сроки предоставит все необходимые документы фирме-страховщику.

Аварийный сертификат – это страховой документ, являющийся основанием для начала выплат. Такой акт составляется специалистом после подтверждения того, что возникла страховая ситуация.

Денежные средства перечисляются страховому лицу единоразово либо в виде регулярных выплат (например, раз в месяц или на протяжении всей жизни). При удержании выплаты компанией начисляется штраф – обычно это 1% за каждые просроченные сутки.

Ниже представлена пошаговая инструкция, которая поможет получить полагающееся страховое возмещение быстро и в полном объёме.

Шаг 1. Обращение в страховую компанию

При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно поставить в известность соответствующие органы, компетентные в данном вопросе.

Помимо страховщика могут потребоваться услуги прочих организаций в зависимости от конкретных событий:

• при пожаре – пожарная служба;
• если вы стали жертвой противоправных или насильственных действий – срочно звоните в полицию;
• когда вы становитесь одним из участников ДТП – звоните в ГИБДД;
• если вы получили травму или стали жертвой несчастного случая – обратитесь в скорую помощь;
• при коммунальной аварии – сообщите в службу ЖКХ по аварийным ситуациям.

Специалисты советуют не производить ремонт или восстановление поврежденного имущества самостоятельно – старайтесь минимизировать все свои действия по отношению к нему, тем самым вы в будущем не затрудните произведение оценки ущерба специалистами.

Важно понимать, вам необходимо дождаться, когда эксперт документально зафиксирует возникший страховой случай. Не забудьте также взять себе все копии составленных актов и бумаг.

Кроме того, вы можете самостоятельно зафиксировать нанесенный ущерб посредством фото или видео съемки. Помните, чем больше у вас на руках окажется видимых доказательств урона, тем лучше.

Шаг 2. Составление заявления с подробным описанием случившегося

В срок от 1 до 5 дней (в зависимости от рамок, установленных страхователем) после наступления страховой ситуации вам нужно уведомить компанию-страховщика о происшествии. Лучше не тяните с уведомлением, чем раньше вы это сделаете, тем лучше. В случае промедления вы можете получить законный отказ от возмещения ущерба.

Также вам необходимо составить заявление, в котором будет полное описание страховой ситуации.

В документе необходимо указать:

• дату и время произошедшего;
• характер события и все обстоятельства случившегося;
• весь ущерб, причиненный вам в его результате;
• список всех повреждений или поломок имущества.

В страховой фирме должны принять и зарегистрировать ваше заявление, также вашей заявке выдадут номер, который нужно обязательно сохранить, запомнить или записать. В дальнейшем вам это пригодится для того, чтобы отслеживать работу по вашему заявлению.

Если у вас возникли обстоятельства, которые вы неподвластны изменить, и в связи с этим не можете в срок доставить заявление, то обязательно проконсультируйтесь по этому вопросу с сотрудниками компании страховщика.

Спросите, как вам лучше поступить в таком случае и какие меры предпринять, а также узнайте данные о сотруднике, во избежание некорректных ситуаций в дальнейшем.

Шаг 3. Сбор необходимого пакета документов

Помимо заявления вам ещё понадобятся и другие документы:

• бумаги, подтверждающие наступление страхового происшествия – медицинские выписки, акты, заключения соответствующих служб;
• описание вашего поврежденного имущества;
• документы, утверждающие ваше право на имущество;
• удостоверение вашей личности (паспорт или в/у);
• копия действующего договора со страховой компанией.

Если произошло ДТП, то необходимы документы на владение автомобилем и его ПТС. Если в результате ДТП есть пострадавшие, то необходима ксерокопия документа об административном нарушении. Также нужна выписка о том, что вы были в трезвом состоянии при наступлении ДТП.

В случае смерти страхового лица и получении компенсаций наследниками или выгодоприобретателями погибшего, требуется свидетельство о смерти (получается в ЗАГСе). Возможно потребуется предоставить медсправки о причинах смерти, или ксерокопия документа о вскрытии тела погибшего.

Шаг 4. Ожидание решения агентства

В договоре, как правило, указаны сроки рассмотрения заявки. Обычно они варьируются от 5 до 20 рабочих дней от момента приёма заявления.

Компания-страховщик имеет право увеличить срок рассмотрения, если возникают сомнения в подлинности предоставленных бумаг, а также при сложностях оценки причиненного урона.

При возбуждении уголовного дела по наступлению страховой ситуации, ваше ожидание ответа от компании может увеличиться на неопределённый срок, поскольку понадобится время на составление процессуального акта по данному делу.

Уведомление о решении компании придет вам по почте либо сотрудники свяжутся с вами по телефону.

Шаг 5. Получение компенсации

Денежные средства либо будут перечислены на счет страхового лица, либо в некоторых случаях выплата производится наличными.

• Единовременная выплата будет произведена в течение 5-10 рабочих дней.
• Рентные выплаты будут перечисляться на счёт в регламентированные сроки (например, ежемесячно 5-ого числа).

Если вы не удовлетворены суммой или общим решением компании, вы можете составить заявление с претензией напрямую в агентство или в федеральные службы надзора, в котором будут указаны ваши причины недовольства.

Причины отказа и как их избежать

Далеко не всегда обращение с заявлением по страховому случаю может гарантировать вам компенсацию.Есть причины, по которым страховые агенты законно могут выдать вам отказ от компенсации причиненного урона.

Причина 1. Просрочка уведомления

Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно изучите те пункты договора, где указаны сроки обращения при наступлении страхового случая. Как правило, до 20 дней после происшествия.

Однако не стоит пренебрегать сроками: обратитесь к страховщику в ближайшее время после наступления страховой ситуации.

Если причина, по которой вы не уложились в срок, имеет уважительное обоснование (не позволяло состояние здоровья, пребывание в другом городе), то в таком случае страхователь вправе восстановить сроки на подачу заявления уже в судебном порядке.

Причина 2. Неточности в договоре

Неверно указанные паспортные данные или другие официальные сведения автоматически обнуляют действие договора. Поэтому при подписании страхового договора тщательно проверяйте и перепроверяйте правильность набора всех ваших официальных данных.

Причина 3. Вы виновник происшествия

В таком случае за фирмой остается право не возмещать ущерб, полученный по вине страхового лица.

Пример: У мужчины имеется полис добровольного медицинского страхования. В состоянии алкогольного опьянения он споткнулся и сломал ногу. В медицинском пункте при осмотре было засвидетельствовано повреждение и одновременно выявлено большое содержание алкоголя в крови пострадавшего. По такой медицинской выписке страховая компенсация не полагается.

В случае страхования собственного имущества отказать в выплате могут, если будет доказано:

• вред имуществу был нанесен страхователем намеренно;
• халатное отношение владельца;
• бездействие страхователя при возможности спасти имущество.

Причина 4. Предъявление неполного пакета документов

Одна из распространенных причин отказа – это неполный набор необходимых документов по страховой ситуации. Например, это отсутствие справок из медицинских учреждений или отсутствие копий протоколов компетентных служб с подтверждением определённых обстоятельств.

Однако такой отказ нельзя считать конечным. Страховщики в большинстве случаев идут навстречу клиенту и продлевают сроки на подготовку полного пакета документов.

Обращаем ваше внимание на то, что все копии важных бумаг в обязательном порядке должны быть заверены у нотариуса.

Причина 5. Случай не относится к страховому

Существуют ситуации, при которых случай не является страховым:

1. Все последствия ядерных взрывов и облучения радиацией;
2. Урон, полученный от военных действий;
3. Урон, полученный от народных разбоев, политических волнений и забастовок.

Весь перечень не страховых случаев должен быть представлен в договоре, и каждый клиент может с ним ознакомиться. Поэтому внимательно читайте договор до его подписания.

Помощь профессионалов

Если вы желаете ускорить получение страховых компенсаций, или оспорить неудовлетворительное решение страховой фирмы, то вам обязательно следует обратиться к квалифицированным специалистам.

Предлагаем ознакомиться с ТОП-5 юридических компаний, специализирующихся на вопросах получения страхового возмещения.

1) Автоюрист

Компания Автоюрист предоставляет квалифицированную защиту интересов автовладельцев. В ней представлены все разновидности услуг в сфере автомобильного права:

• помощь в получении страхового возмещения по ОСАГО;
• разрешение споров со страховыми агентствами;
• профессиональная помощь в получении выплат по страховке и прочее.

Работники фирмы – это грамотные юристы и адвокаты, которые хорошо разбираются в подобных вопросах, отлично знают закон и слабые стороны страховых компаний. Конкретная направленность компании является гарантом не только качества услуг, но и быстрого решения вопроса.

2) Правовая Империя

Правовая империя – это центр юридической помощи, который предоставляет услуги по защите прав физлиц и юридических организаций в таких сферах, как:

• споры по страховым случаям;
• претензии по решениям страховщиков;
• пересмотр результатов экспертиз и множество других важных услуг.

Специалисты центра возьмутся за самое сложное дело и гарантируют положительный результат по демократичной цене.

Основные преимущества центра:

1. бесплатные консультации;
2. прямая работа с клиентом;
3. предоставление услуг в счёт будущей компенсации от страховой компании.

3) Агентство правовых технологий

Агентство правовых технологий гарантирует результат в любых юридических вопросах. Шестилетний успешный опыт на рынке говорит сам за себя. Свыше 5 000 положительных решений в страховых вопросах, более 300 миллионов рублей, отсуженных в пользу клиентов.

Преимуществами компании являются:

• бесплатные юридические консультации в сети и по телефону;
• только высококвалифицированные юристы с многолетним стажем и опытом;
• приемлемые цены на услуги;
• полное внимание ко всем важным деталям;
• неразглашение личных данных клиента.

По разрешению страховых вопросов фирма дает гарантию на полную компенсацию, а также на получение штрафов и неустоек от страховой компании.

4) Первый юридический департамент

Первый юридический департамент предлагает помощь в юридических вопросах любых сфер, в том числе и страховых. Пользователю предлагается бесплатное первичное консультирование.

Работа проходит в пределах Москвы и области. Профессиональные сотрудники и квалифицированные юристы департамента с многолетним опытом готовы решить любое ваше сложное дело. Миссия департамента: «проблема клиента – наша проблема».

5) ДТП-Помощь

Компания ДТП-Помощь имеет узкую специализацию на спорах в страховых случаях, связанных с дорожно-транспортными происшествиями.

Здесь гарантируют добиться компенсаций от страховых компаний без какой-либо предоплаты. Клиент оплачивает услуги только в случае успешного выигрыша дела юристами фирмы. За многие годы своей деятельности фирма выиграла в пользу своих клиентов более 700 миллионов рублей.

К преимуществам обращения в эту компанию относятся:

1. дела могут вестись удаленно (независимо от того, в каком регионе РФ вы находитесь);
2. бесплатная выездная экспертиза оценки урона при ДТП и независимый перерасчет страховых компенсации;
3. помощь в получении выплат от страховых фирм с отозванной лицензией.

Теперь вы знаете как получить страховое возмещение, а также каким образом и при каких обстоятельствах оно выплачивается.

Мы желаем вам, чтобы в вашей жизни никогда не наступали страховые случаи, а эта информация осталась лишь теоретическими знаниями!

Видеоролик по теме:

О том, как происходит выплата страхового возмещения по ОСАГО вы узнаете подробнее, посмотрев это видео.

Автор финансового журнала «Бизнесменам.com», в прошлом руководитель известного smm-агенства. В настоящем коучер, интернет-предприниматель и маркетолог, инвестор. Рассказываю: как эффективно управлять личными финансами, выгодно их приумножать и больше зарабатывать.

На страницах сайта Вы найдете много полезной для себя информации.

Вопросы, рассмотренные в материале:

• Понятие страхового случая
• Виды страховых случаев
• Порядок оформления страховых случаев
• Документы для оформления страхового случая
• Расчет страхового возмещения при страховом случае
• Предельная ответственность и действительная стоимость при страховом случае
• Страховой случай по кредиту в случае смерти заемщика
• Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям

Страховые случаи возникают при определенном стечении обстоятельств и подразумевают выплаты со стороны страховой компании застрахованному лицу или его наследникам в случае смерти последнего. Каждая ситуация рассматривается индивидуально, соответственно принимаются и решения по выплатам.

Для оформления любого страхового случая предусмотрена своя схема, требуются конкретные документы. От этого зависят размер и срок дальнейших выплат. Немаловажную роль играет метод расчета страхового возмещения, разобраться в котором многим достаточно сложно. Поговорим об этом в нашей статье.

Понятие страхового случая

В юриспруденции под страховым случаем понимают предусмотренное договором свершившееся событие, сам факт наступления которого обязывает страховщика уплатить второй стороне оговоренную в соглашении денежную сумму.

Событие, указанное в договоре, может и не произойти, и сама суть страхования заключается в том, чтобы получить материальную компенсацию, если обстоятельства сложатся неблагоприятно для застрахованного.

Обязательными признаками страхового случая являются:

• возникновение угрозы или опасности;
• нанесение вреда;
• причинно-следственная связь между обоими элементами.

В договоре фиксируются страховые риски, то есть перечисляются вероятные события, наступление которых связано с последующими материальными и моральными потерями. Если опасения сбываются, страховщик обязан выплатить застрахованному или третьим лицам, имеющим на это право, соответствующее возмещение.

Законодательство Российской Федерации признает страховым случаем событие, которое уже свершилось и было предусмотрено договором или другим нормативным актом. Естественным следствием такого события является перечисление денежных средств застрахованному, страхователю или третьему лицу, упомянутым в договоре.

Имущественное страхование предполагает возмещение убытка, связанного с порчей, утратой, потерей или повреждением имущества, то есть при обстоятельствах, когда принадлежащая страхователю вещь обесценилась в результате каких-либо обстоятельств или действий посторонних лиц.

Целью личного страхования является материальная компенсация при наступлении нетрудоспособности, потери здоровья или смерти человека. Если договором предусматривается защита от несчастных случаев на производстве, необходимо исключить такие факторы, как явное пренебрежение правилами техники безопасности и грубая неосторожность, которые повлекли за собой наступление страхового случая.

Выделяют несколько категорий, исходя из предмета и целей страхования:

• социальные;
• личные;
• имущественные;
• риски ответственности;
• риски предпринимательской деятельности.

Обязательное социальное страхование необходимо для материальной поддержки гражданина РФ в случае потери работоспособности, болезни, материнства, безработицы, потери кормильца. Частью этой системы поддержки являются выплаты в старости и покрытие расходов на медицинское обслуживание.

Когда члены семьи лишаются кормильца, им назначается ежемесячное пособие, на которое могут рассчитывать несовершеннолетние и нетрудоспособные иждивенцы. Это один из самых распространенных страховых случаев обязательного страхования.

Законодательством предусмотрен большой перечень различных выплат, направленных на поддержку граждан, находящихся в сложных жизненных условиях.

Личное страхование призвано защитить человека от рисков, связанных с потерей здоровья, утратой трудоспособности или смертью. Кроме того, в качестве наступления страхового случая могут выступать дожитие до определенного возраста, бракосочетание или поступление в вуз. От несчастных случаев страхуются пассажиры общественного транспорта, работники различных предприятий. Медицинская страховка гарантирует гражданину врачебную помощь.

Имущественное страхование направлено на возмещение материального ущерба, вызванного кражей, физическим уничтожением, повреждением принадлежащих человеку или юридическому лицу объектов недвижимости, транспортных средств, предметов антиквариата, искусства и прочих ценностей.

Страхование рисков подразумевает самый длинный перечень случаев, после наступления которых страховая компания обязана компенсировать пострадавшему предприятию его убытки. Сюда входят страхование строительно-монтажных рисков, гражданской ответственности, возмещение потерь, связанных с остановкой производства. Кроме того, страхуются лизинговые операции и коммерческие кредиты.

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту интересов бизнес-структур от финансовых убытков и неполучения ожидаемой прибыли из-за форс-мажорных и других обстоятельств, наступление которых не зависит от предприятия или организации.

В Российской Федерации действуют системы обязательного и добровольного страхования. Условием заключения договора обязательного страхования является один из следующих вариантов:

• нецелесообразность добровольного страхования тех или иных рисков;
• недооценка важности вероятных рисков;
• объективная необходимость защиты граждан, в связи с чем государство законодательно устанавливает обязательное страхование рисков.

Обязательному страхованию в нашей стране подлежат:

• гражданская ответственность автовладельцев (ОСАГО);
• ответственность перевозчиков (ОСГОП);
• деятельность опасных промышленных объектов (ОПО);
• обязательства по медицинскому обслуживанию (ОМС);
• жизнь и здоровье некоторых категорий граждан (например, военнослужащих, сотрудников МЧС).

Без оформления соответствующего договора осуществление деятельности считается незаконным. Несоблюдение этого требования наказывается штрафами и прочими мерами воздействия. Возможно, в скором времени обязательное страхование коснется еще нескольких сфер:

• содержание и сохранность жилья (соответствующий проект разработан Госстроем);
• деятельность физических лиц и организаций, которые оказывают населению услуги в сфере медицины;
• ответственность производителей товаров и услуг (это необходимо для филиалов зарубежных компаний, чтобы отчитываться перед советом акционеров).

Порядок оформления страховых случаев

Обязанность по выплате материальной компенсации возникает после наступления предусмотренного договором случая. Перечисление средств осуществляется только после того, как страховщик удостоверится, что событие действительно относится к указанным в соглашении. Ситуации, когда застрахованному не положены выплаты, встречаются довольно часто. Следовательно, для начала необходимо разобраться, является ли случай страховым и может ли пострадавший клиент рассчитывать на получение денег.

Для подтверждения события необходимо представить соответствующие документы. При этом важно не совершать распространенных ошибок, а именно не стоит:

• терять самообладание;
• обращаться в платную медицинскую организацию без предварительной консультации с сотрудниками компании.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая:

• сообщить о сложившейся ситуации в организацию, оформлявшую договор;
• представить оригинал полиса и свой экземпляр соглашения, а также документ, удостоверяющий личность;
• внести свои данные в типовую форму заявления, размещенную на сайте компании. Этот документ является основанием для начала рассмотрения дела и последующих компенсационных выплат;
• приложить к заявлению все имеющиеся документы, подтверждающие факт наступления события.

Вполне возможно, что понадобится представить и другие доказательства того, что случай действительно должен быть признан страховым. В каждом конкретном случае компания может затребовать документы, при помощи которых факт наступления события будет подтвержден безоговорочно. Кроме того, страховщик вправе инициировать проведение экспертизы. К рассмотрению принимаются только оригиналы документов либо их заверенные копии.

Лицо, претендующее на получение компенсации, может лично принести весь пакет документов в офис организации, с которой заключен договор. Другой вариант – направление по почте заказным письмом.

Чтобы сократить время рассмотрения заявления и принятия по нему решения, очень важно быстро подать документы в страховую компанию. Для этого необходимо иметь при себе оригинал полиса или его копию, особенно в поездках. Несчастный случай может произойти где угодно, поэтому необходимо быть готовым доказать, что вы действительно являетесь клиентом этой организации и вправе рассчитывать на помощь.

Законодательством предусмотрена необходимость иметь заверенный перевод официальных документов, если они составлены не на русском языке. В противном случае они не признаются надлежащим доказательством произошедшего события.

Документы для оформления страхового случая

Рассмотрение вопроса о признании ситуации страховым случаем начинается при поступлении в компанию полного пакета документов. К ним относятся:

• личное заявление страхователя, в котором полностью изложены обстоятельства дела;
• перечень похищенного, утраченного, поврежденного имущества;
• акт, подтверждающий факт уничтожения имущества.

Этот документ составляется с учетом всех действующих правил страхования и должен содержать подробное описание ситуации, при которой произошло событие, с указанием причин, условий и прочих подробностей случившегося.

Такой акт является необходимым основанием для установления права на выплату по страховому случаю, расчета суммы ущерба, определения размера возмещения. Именно поэтому он должен быть составлен максимально подробно, чтобы сотрудник компании имел полную картину события.

Расчет страхового возмещения при страховом случае

На основании представленного пакета документа определяется стоимость обесцененного или утраченного имущества. Сумма возмещения рассчитывается исходя из нанесенного ущерба и зафиксированных в договоре условий.

Застрахованному может быть выплачена компенсация в полном размере, либо возмещена только часть причиненных ему убытков.

В каждом конкретном случае решение о величине положенной суммы принимается в зависимости от системы страхования. Для расчета выплат по обязательным формам страхования действуют законодательно установленные нормы с описанными в них системами вычислений. Подписывая договор, страхователь тем самым подтверждает согласие на использование страховщиком указанных методик расчета. При установлении суммы компенсации компания учитывает соотношение между суммой, указанной в договоре, и размером ущерба.

Пострадавшая сторона получает выплаты, не превышающие величину подтвержденных документами убытков. Для установления точного размера ущерба применяются акты, счета, экспертные заключения и другие доказательства. Стоимость предмета страхования сравнивается с суммой, на которую заключался договор, и некоторыми другими показателями. Каждая система страхования оперирует собственными методиками расчета для вычисления размера положенной компенсации.

• Пропорциональная ответственность

В этом случае для подсчета применяется принцип разделения ответственности: страховщик выплачивает только часть ущерба, остальная сумма ложится на плечи страхователя. В частности, по схеме пропорциональной ответственности определяется сумма выплат при неполном или дополнительном имущественном страховании (статьи 949 и 950 Гражданского кодекса РФ). Определяющими являются сведения о сумме страховки, величине ущерба и реальной стоимости объекта.

Для вычисления используется следующая формула:

Ск = Сс х Ву / Си, где:

Ск – страховая компенсация;

Сс – страховая сумма;

Ву – величина ущерба;

Си – стоимость имущества.

На практике эта формула задействуется для определения суммы выплат при страховании недвижимости и сопоставимого по стоимости имущества. Еще одна сфера, в которой применяются договоры частичного страхования – оформление долгосрочных займов. Если наступило страховое событие, страховщик обязан возместить часть кредитной задолженности, остаток компенсирует сам заемщик. Размер страховой премии напрямую зависит от доли займа, на которую распространяется действие полиса.

• Первый риск

В этой системе используется два базовых понятия – первый риск и второй риск. Стороны при заключении договора определяют сумму, в пределах которой будет возмещаться ущерб (первый риск). Если убытки превысят оговоренную сумму (второй риск), страхователь не сможет рассчитывать на получение компенсации сверх нее. Допустим, дом застрахован на 1 млн рублей, а ущерб от пожара составил 2 млн рублей. Потерпевшая сторона получит только 1 млн, указанный в договоре.

Особенность этой системы заключается в том, что фактическая стоимость имущества не имеет значения. Для определения размера компенсации важно, какая сумма отражена в договоре и каков реальный ущерб. При этом на момент наступления страхового случая обязательно определяется износ имущества.

• Дробная часть

В этой системе сочетаются черты первой и второй рассмотренных выше методик. Для расчета берутся две величины – реальная стоимость имущества и указанная в договоре. Если эти значения равны, размер компенсации определяется по системе первого риска. Если ущерб не превышает зафиксированную в страховке сумму, он подлежит полному возмещению.

При несовпадении номинальной и фактической стоимости (в договоре указана стоимость имущества меньше реальной) для расчета используется формула:

Св = У х Нс / Фс, где:

Св – страховая выплата;

У – ущерб;

Нс – номинальная (показанная) стоимость;

Фс – фактическая стоимость.

Свое название система получила из-за того, что страховая сумма выражается в виде дроби или процентов от номинальной стоимости. Объем ответственности страховщика при этом уменьшается, поскольку компенсация всегда будет меньше, чем указанная в договоре страховая сумма.

Предельная ответственность и действительная стоимость при страховом случае

При системе предельной ответственности происходит компенсация ущерба в строго установленных размерах. Страховое возмещение выплачивается, если размер убытков превышает обозначенный в договоре предел. Чаще всего такой способ определения величины выплат применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Предположим, что сельхозпроизводитель планирует получить 30 ц/га, а фактический урожай составил 25 ц/га. В этом случае ему полагается страховое возмещение.

По системе действительной стоимости в случае наступления страхового случая выплачивается фактическая стоимость имущества на момент оформления договора. Другими словами, страховое возмещение равно сумме ущерба. На практике такой вариант встречается редко из-за высокого размера страховой премии.

Страховой случай по кредиту в случае смерти заемщика

При получении кредита многие заемщики сталкиваются с настоятельным требованием заключить договор страхования. Отказ от оформления полиса может повлечь установление повышенных кредитных ставок.

Страхуя займы, банк сокращает собственные риски, поэтому может предлагать займы по сниженным ставкам. В итоге многие соглашаются на заключение договора страхования, чтобы получить деньги на более выгодных условиях.

Порядок взыскания кредитных средств с наследников отличается в зависимости от наличия или отсутствия страховки.

Ситуация может развиваться по двум направлениям.

При незаключенном договоре страхования наследники обязаны погасить кредит, не выходя за пределы наследственной массы.

В случае оформления полиса наследники умершего заемщика могут обратиться в страховую компанию. Признание случая страховым гарантирует погашение задолженности в рамках страховой суммы.

Нередко банк сам обращается в компанию, выдавшую полис, особенно если это происходило в офисе кредитного учреждения, а страховая организация является его партнером. Но иногда банк может и не знать о наличии полиса, если заемщик имел дело с другим страховщиком.

Для наследников сам факт наличия задолженности по кредитному договору может стать неприятным сюрпризом. Другой вариант – о займе им известно, но никакими документами они не располагают. В этом случае можно предпринять следующие шаги:

• Обратиться в банк. Банк хранит личные дела заемщиков, где должна быть и копия договора страхования.
• Обратиться к страховщикам. Здесь быстрый результат получить гораздо сложнее из-за большого количества компаний, работающих на рынке.
• Поискать документы в личных вещах умершего. Люди, вступившие в наследство, имеют доступ к его бумагам. Скорее всего, страховой полис будет храниться вместе с кредитным договором.

Первый вариант – самый очевидный и доступный. Практика показывает, что страхование займов чаще всего осуществляется по настоянию кредитного учреждения, значит, с большой долей вероятности информация о страховке в банке имеется. Более того, в качестве выгодоприобретателя на случай смерти заемщика указывается банк, поэтому он обязан иметь свой экземпляр соглашения.

Однако сам факт наличия страховки не означает безоговорочную обязанность страховщика по выплате задолженности умершего. В тексте договора указываются ситуации, при которых компания не будет возмещать банку средства, полученные заемщиком:

• Смерть должника не считается страховым случаем. Предположим, в договоре указывалось, что страховая компания обязуется возместить ущерб банку, если заемщик погибнет в результате несчастного случая, а реальной причиной смерти была болезнь.
• Сделка признана недействительной. Такое возможно, если страхователь знал о своем неизлечимом заболевании, но утаил этот факт при составлении договора, а также если представленные им документы недействительны или являются подделкой.

Страховая компания не должна выплачивать банку долг умершего заемщика, если срок действия договора завершен. Например, кредит оформлен на три года, а срок действия полиса – один год с момента выдачи заемных средств.

Наследникам стоит иметь в виду еще несколько важных моментов:

• У банка есть право обратиться в суд с требованием о реализации имущества, если у заемщика не было поручителя, с которого можно взыскать задолженность по кредиту, а родственники отказались вступать в наследство.
• Члены семьи могут продолжать пользоваться имуществом скончавшегося, но наследниками себя не объявили, поэтому не обязаны выплачивать банку остаток кредита. Финансовое учреждение может обратить взыскание на жилье, при этом родственники заемщика потеряют право на проживание. Однако нередко они защищены семейным и жилищным законодательством, которое делает невозможным их выселение. Так, нельзя лишить единственного жилья и запрещено оставлять без места проживания семьи с несовершеннолетними детьми.

У наследников заемщика возникают обязательства по выплате долга банку еще до документального оформления этого права. В такой ситуации не возникает никаких правовых коллизий, кредитное учреждение однозначно может требовать от законных наследников взять на себя обязанность по выплате долга.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ существует несколько вариантов дальнейшего взаимодействия сторон:

• банк готов подписать с наследником мировое соглашение, по условиям которого штрафы аннулируются или значительно уменьшаются, если он обязуется без оспаривания погашать кредит;
• наследник может заявить, что просроченная задолженность образовалась не в результате умысла заемщика, а по уважительным причинам, при этом сам наследник не мог знать о существовании проблем с выплатами по кредиту;
• наследник по собственной инициативе отказывается от своего права и одновременно освобождается от обязанности выплачивать долг.

Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям

Индивидуальные предприниматели и организации, имеющие наемных сотрудников, уплачивают в Фонд социального страхования так называемые взносы на травматизм. Если в процессе исполнения трудовых обязанностей работник получит вред здоровью, ФСС возместит ему ущерб в виде денежной компенсации по страховому случаю временной нетрудоспособности.

Взносы от несчастных случаев и профессиональных заболеваний (НС и ПЗ) начисляются ежемесячно, их размер зависит от нескольких условий, в том числе от:

• тарифов;
• вида деятельности;
• наличия льготы.

Администрирует эти взносы ФСС, хотя все другими видами страховых перечислений теперь занимается Федеральная налоговая служба. Законодательная база для расчета размера этого типа взносов – Федеральный закон № 125-ФЗ от 24.07.1998.

В правила исчисления взносов на травматизм в 2017 году вносились изменения, поводом для которых послужили следующие факторы:

• права ФСС были расширены: фонд теперь может требовать разъяснения по взносам, рассчитывать их размер, контролировать поступление средств от плательщиков;
• Закон № 125-ФЗ дополнен новыми способами взыскания недоимки, отсрочек, начисления пеней;
• сроки расчетных и отчетных периодов конкретизированы;
• контроль над уплатой взносов стал серьезнее, в закон введены нормы о проведении камеральных проверок и оформлении их результатов.

Взносы на НС и ПЗ перечисляются за работника – физическое лицо, который оформлен:

• по трудовому договору (обязательно);
• по договору ГПХ (если об этом говорится в соглашении).

Фонд социального страхования при начислении взносов на травматизм выступает в качестве страховщика. Страхователями являются:

• юридические лица (независимо от вида собственности и организационно-правовой формы);
• индивидуальные предприниматели;
• физические лица, заключившие трудовой договор с другим физическим лицом.

Взносами на травматизм облагаются зарплаты, премии, компенсации, надбавки и другие выплаты.

Не полежат обложению следующие виды полагающихся работникам начислений:

• государственные пособия;
• выплаты при ликвидации предприятия или сокращении штата;
• выплаты за особо тяжелые или опасные условия трудовой деятельности;
• материальная помощь;
• плата за обучение или курсы повышения квалификации и т. д.

В зависимости от класса профессионального риска организации применяют один из тарифов страхового случая в диапазоне от 0,2 % до 8,5 %. Федеральным законом от 22.12.2005. № 179-ФЗ предусмотрено 32 страховых тарифа: чем выше вероятность травматизма в сфере деятельности предприятия, тем больше процент заработка сотрудника, отчисляемый в ФСС.