Досрочное расторжение кредитного договора

Досрочное расторжение кредитного договора

Что такое кредитный договор?

Под кредитным договором понимается соглашение между гражданином, который берет в долг заемные средства и кредитором, который их предоставляет. На основании данного договора кредитное учреждение обязано в соответствии с обязательствами выдать необходимую денежную сумму на условиях и в норме, оговоренных подписанным документом. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательства в оговоренный договором срок возвратить взятые в долг денежные средства, а также проценты за пользование ими.

Если обратиться к ГК РФ, то согласно ему кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Под этим подразумевается, что сделка будет документально оформлена с обязательным подписанием двух сторон, согласных с условиями договора. При этом регистрация кредитного договора в государственных организациях не нужна. Следует знать, что если по кредиту будет устная договоренность, то она ничего не значит.

Если письменная форма кредитного договора не будет соблюдаться сторонами, то это означает его недействительность. Давайте рассмотрим основные условия кредитного договора, которые должны быть прописаны в документе:

  1. Сумма заемных средств.
  2. Срок, на который выдается кредит.
  3. Порядок погашения кредитной задолженности.
  4. Целевое назначение кредитных средств.
  5. Годовой процент за пользование заемными средствами.
  6. Документально подтвержденные гарантии, что должник является платежеспособным.
  7. Прочие условия, оговоренные сторонами.

Можно ли расторгнуть с банком кредитный договор?

В процессе подписания кредитного договор стороны оговаривают и фиксируют важнейшие условия, среди которых важное место занимает досрочное расторжение соглашения. На основании ст. 450 ГК РФ, на законодательном уровне зафиксировано общее основание расторжения договоров. Помимо этого, в п. 2 данной статьи прописаны варианты расторжения кредитного договора в судебном порядке, когда инициатором выступает одна из сторон.

Сделка может быть аннулирована в таких случаях:

  1. Если один из участников сделки в существенной мере не соблюдает условия кредитного договора.
  2. В случаях, предусмотренных на законодательном уровне.

Давайте разберемся, что подразумевается под существенным нарушением условий договора? Под такими действиями признается несоблюдение прописанных в кредитном договоре условий, влекущее за собой настолько значительные убытки для второй стороны, что в существенной мере ведет к потере того, на что она вправе была рассчитывать при заключении сделки.

Согласно требованиям ст. 451 Гражданского Кодекса РФ, одна сторона сделки имеет право при желании расторгнуть кредитный договор в случае, если перемена обстоятельств была кардинальной. Речь идет о таких моментах, когда ситуация меняется настолько глобально, что если бы участники сделки предполагали подобное, сделка никогда не была бы заключена.

Как правильно расторгнуть кредитный договор:

Согласно ст. 451 ГК РФ кредитный договор прекращает свое существование либо по взаимному волеизъявлению, либо по решению суда при одновременном совпадении условий, оговоренных ниже:

  • Кардинальное изменение ситуации по причинам, которые причастный участник сделки не в состоянии был изменить при благоприятном отношении к договорным обязательствам.
  • В момент заключения сделки участники не предполагали, что в будущем может возникнуть настолько неблагоприятная ситуация.
  • Условия кредитного соглашения или обычаев делового оборота не предполагают, что риски изменения обстоятельств будут возложены на плечи заинтересованной стороны.
  • В обстоятельствах, которые были радикально изменены, реализация договорных обязательств нарушает соотношение имущественных интересов участников сделки. Вдобавок, принесут ущерб заинтересованной стороне в существенной доле того, на что велся расчет при подписании кредитного договора.

Процедура расторжения кредитного договора

Для более четкого понимания механизма одностороннего расторжения сделки между кредитором и заемщиком, распишем механизм прекращения кредитного договора от лица должника. Это необходимо сделать по следующим причинам:

  1. В большинстве случаев банк предоставляет заемщику такие условия кредитного договора, которые не оставляют выбора. Именно поэтому вероятность кардинального несоблюдения обязательств со стороны должника выше, чем со стороны заемщика.
  2. В банковских структурах на штате состоят грамотные юристы, имеющие высокие шансы осуществить процедуру расторжения кредитного договора в одностороннем порядке.

Итак, давайте разберемся, как расторгнуть кредитный договор с банком?

Нужно придерживаться следующей схемы:

1. Первый этап расторжения кредитного договора – поездка в банк для написания заявления о расторжении кредитного договора. Чаще всего в банковских организациях имеются типовые бланки документа. Но будьте готовы к тому, что банковские служащие могут затягивать решение вопроса, поэтому не предоставят вам бланк заявления. В данной ситуации вы можете составить заявление от руки в свободной форме, четко прописав причины, которые вызвали желание расторгнуть соглашение по кредиту. Заявление следует отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Когда уведомление вернется, это будет означать, что ваше заявление о расторжении было получено банком. В большинстве случаев события развиваются так:

  • От банка поступит отказ;
  • Вам не ответят на ваше заявление.

2. Второй этап расторжения договора – подача искового заявления в суд, расположенный в вашем районе. Для реализации этой цели, рекомендуем обратиться к опытному юристу, который грамотно составит документ. Несмотря на то, что в Интернете есть огромное количество образцов исковых заявлений, помните, что каждый иск требует индивидуального подхода, хотя на первый взгляд может показаться, что составить документ не сложно. Адвокат, учитывая обстоятельства вашего индивидуального случая и действующих положений закона, составит иск по всем правилам. К заявлению необходимо будет приложить:

  • Копии по числу участников дела;
  • Если в деле будет принимать участие представитель, то доверенность на представителя;
  • Квитанция, что госпошлина была оплачена. В соответствии с пп. 3 п.1 ст. 333. 19 НК РФ, сумма госпошлины составляет 300 рублей;

Оригиналы документов, которые подтверждают описанные в заявлении обстоятельства, а также копии по числу участников дела. Это договор кредитования, выписка о движении денежных средств по счету, переписка должника с банком, обращение в банк с заявлением о расторжении кредитного договора и прочие доказательства, имеющие отношение к делу.

3. Третий самый важный этап – отстоять в судебном порядке свою позицию. Если обратиться к ст. 56 ГПК России, то там прописано, что каждый участник дела должен доказать в судебном органе власти те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты. Несмотря на то, что суды общей юрисдикции в качестве доказательной базы рассматривают показания свидетелей, к ним доверия будет меньше, чем к доказательствам в виде документов.

Судебная практика расторжения кредитного договора с банком

После того как должник прошел непростой путь от подачи заявления о расторжении кредитного договора в банк, до встречи с ответчиком в суде, предстоит отстаивать свои интересы, что не так-то просто. Судебная практика свидетельствует о том, что в большинстве случаях разбирательств о расторжении кредитного договора между должником и банковской структурой, судья принимает сторону последнего. Это связано со следующими моментами:

  1. Должники, раскрывая причины изменения обстоятельств, чаще всего ссылаются на возникновение заболевания, потерю работы, снижение уровня дохода. В редких случаях в качестве причины говорят о стихийных бедствиях, вызвавших ухудшение материального состояния или потерю имущества. К ним относятся потопы, пожары, военные действия.
  2. В отношении катаклизмов природного характера и прочих форс-мажорных обстоятельств, суд в большинстве случаев выступает с позицией, что заемщик мог бы позаботиться о сохранности своего имущества, предварительно застраховав его. То есть, у него была возможность предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств, и после их наступления, он мог бы получить страховую выплату.
  3. Суды отталкиваются от той позиции, что должник обязан был предвидеть существенную часть причин, на которые он ссылается во время рассмотрения дела. То есть, он мог бы предугадать ситуации, которые могли бы вызвать снижение финансовой стабильности до подписания кредитного соглашения.

Подведем итоги: если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погашать кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть кредитный договор в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Увеличить шансы принятия судьёй положительного решения в вашу пользу возможно при доказательстве следующих аспектов: например, должник не может найти работу длительное время; должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни; в жизни должника наступили конкретные форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь.

В случае, если потеря работы носит временный характер, как и наступившие финансовые трудности, то в суде у должника не получится доказать свою правоту – это потеря времени, денег и нервов. Лучше заняться поиском нового рабочего места и изыскивать резервы для погашения своих кредитных обязательств.

Предыдущая запись
Могут ли самозанятые взять ипотеку: ищем возможность получить кредит

Решение № 2-1462/2016 2-1462/2016~М-352/2016 М-352/2016 от 20 февраля 2016 г. по делу № 2-1462/2016

Мотовилихинский районный суд г. Перми (Пермский край) — Гражданское Дело № 2-1462(2016)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации
20 февраля 2016 года г. Пермь
Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Славинской А.У.,
при секретаре Поповой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курчака Ю.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, действий незаконными, снижении неустойки, взыскании уплаченных денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,
Установил:

Курчак Ю.И. обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, действий незаконными, снижении неустойки, взыскании уплаченных денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 16.08.2013г., по условиям которого Банк открывает банковский счет № в рублях, предоставляет истцу кредит в сумме . Курчак Ю.И. в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 31.12.2015г. в адрес АО «Банк Русский Стандарт» было направлено заявление о расторжении кредитного договора, которое принято ответчиком, однако, в указанный в заявлении 15-дневный срок ответ не дан. Причинами расторжения договора являются непредставление Банком информации о полной стоимости кредита до заключения договора, чем нарушены Указания ЦБР № 2008-У. В соответствии с графиком платежей установлены штрафы в графе «Плата за пропуск очередного платежа, совершенный: впервые , второй раз подряд , третий раз подряд , четвертый раз подряд . Также в графике платежей указана неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Гражданским кодексом РФ запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ, просит ее уменьшить. Помимо прочего, дополнительные затраты заемщика – физического лица на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. Таким образом, обязав истца заключить договор страхования финансовых рисков, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право Курчака Ю.И. на свободный выбор услуги, включая выбор страховой компании, выбор срока действия договора страхования и размера страховой премии. Подобное нарушение законодательства должно безусловно повлечь за собой признание таких условий кредитного договора ничтожными. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования финансовых рисков напрямую противоречит Закону, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным. Заемщики лишены возможности влиять на содержание договора, что является ограничением свободы договора. Гражданин, как экономически слабая сторона в таких правоотношениях, нуждается в особой защите прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданином, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Истец считает, что Банк навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования. Просит расторгнуть кредитный договор, признать п. 6.10 кредитного договора недействительным, действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, снизить размер завышенной неустойки, взыскать уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, ранее представил заявление с просьбой провести судебное заседание в свое отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, из которых следует, что требования не признают. 16.08.2013г. истец, действуя по своей воле и в своих интересах, направил в Банк подписанное им Заявление на бланке №, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт, кредитный договор, в рамках которого: » открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита», в случае если в графе «SMS-услуга» Раздела 2 ИБ по моей просьбе указано значение «Да», я прошу Банк с даты заключения кредитного договора предоставить мне в соответствии с Условиями SMS-услугу по кредитному договору, в рамках которого прошу направлять мне на номер мобильного телефона, указанный в графе «Номер телефона» ИБ SMS-сообщения, содержащие определенные Условиями сведения». При подписании Заявления Курчак Ю.И. указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя Счета Клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия по кредитам, График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает, и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Рассмотрев Заявление истца, Банк открыл ему счет клиента №, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от 06.04.2013г., Условиях и Графике платежей, тем самым заключив кредитный договор № от 16.08.2013г. Материалами дела не подтверждается факт заключения какого-либо договора страхования и уплаты истцом страховой премии. Кредитный договор не является типовым, с заранее определенными условиями. Следует отметить, что разработка типовых бланков Заявлений и Условий по различным продуктам Банка осуществляется для удобства клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей. Прежде чем направить Заявление от 16.08.2013г. в Банк клиент ознакомился со всеми существенными условиями договора, которые содержатся в Условиях, Графике платежей, а также в самом Заявлении, согласился и обязался неукоснительно соблюдать, о чем указал в Заявлении. Истцом не предоставлено доказательств как несогласия с содержанием самого Заявления, Условий и Графиком, так и того, что Банк отказался принимать у него заявление иной формы, поскольку клиент не был ограничен в праве обратиться в Банк со своим вариантом оферты/ проектом договора и т.п., доказательств обратного не представлено. Кроме того, в соответствии со ст. 435 ГК РФ, клиенту предоставлено право на отзыв оферты. В соответствии с представленным в материалы дела Заявлением от 16.08.2013г. истец обратился в Банк с просьбой предоставить ему кредит в сумме . В Графике платежей также обозначена сумма в размере . Во исполнение обязательств Банк предоставил кредит в указанной сумме. При направлении в Банк заявления истец также просил предоставить SMS-услугу, ежемесячная плата за которую составляет . При этом, Банк не обязывал клиента подключать данную услугу. Таким образом, довод истца в части обусловленности заключения кредитного договора договором страхования является необоснованным. Предоставление услуги SMS-сервис осуществлено по просьбе истца. Довод иска о нарушении Банком Указания ЦБ от 13.05.2008г. № 2008-У в части не предоставления информации о полной стоимости кредита несостоятелен, поскольку вся необходимая информация, в том числе о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, была предоставления истцу еще до заключения договора. Также несостоятельны доводы в части несоразмерности, завышенного размера неустойки, предусмотренной договором, так как при заключении договора стороны согласовали размер неустойки и платы за пропуск платежа, следовательно, они являются законными. Истцом надлежащим образом длительное время не исполнялись обязательства. Оснований для уменьшения неустойки и названных плат не усматривается. Наличие морального вреда, а также факт его причинения Банком истцом не доказаны. Также не представлено доказательств о нарушении условий договора со стороны Банка. Оснований для расторжения договора не усматривается. На основании изложенного, просят отказать в удовлетворении требований в полном объеме.
Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В судебном заседании установлено, что 16.08.2013г. Курчак Ю.И. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о заключении с ним кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».
На основании указанного заявления, между Курчаком Ю.И. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу открыт банковский счет, предоставлен кредит в сумме , на срок с 16.08.2013г. по 16.08.2017г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 36 % годовых.
Кроме того, как следует из Заявления от 16.08.2013г., при обращении в Банк с Заявлением на получение кредита Курчак Ю.И. выразил согласие на предоставление ему SMS-услуги, ежемесячная комиссия за которую составляет .
С Условиями предоставления потребительского кредита, Графиком платежей истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в названных документах.
Согласно п. 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование Кредитом и Комиссии за Услугу.
Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (п. 4.2 Условий).
На основании п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – , 2-й раз подряд – , 3-й раз подряд – , 4-й раз подряд – .
Как следует из п. 12.1 Условий, в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.
Согласно Графику платежей, подписанному истцом, Курчак Ю.И. обязан производить платежи ежемесячно, начиная с 16.09.2013г. в сумме , последний платеж в сумме не позднее 16.08.2017г. В размер ежемесячного платежа входит сумма в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссия за SMS-услугу.
Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, денежные средства в размере истцу были предоставлены.
Из кредитного договора № от 16.08.2013г. следует, что все вышеприведенные условия договора были согласованы Банком и Курчаком Ю.И., договор подписан сторонами, содержат условия и информацию о сумме кредита, сроке договора, процентах за пользование кредитными денежными средствами, порядке погашения кредита, общей сумме по кредиту, составляющей , и полной стоимости кредита в размере 43,25 % годовых.
Своей подписью в Заявлении, Графике платежей истец удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита.
На основании изложенного, суд считает, что до Курчака Ю.И. была доведена информация о содержании услуги кредитования, в связи, с чем его права, предусмотренные ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», Банком не нарушены.
Таким образом, суд не усматривает нарушений АО «Банк Русский Стандарт» Указаний Центрального Банка России № 2008-У. Более того, следует отметить, что указанный документ утратил силу с 01.07.2014г. в связи с изданием Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.
Суд не может согласиться с доводами истца о нарушении его прав тем, что договор является типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора Курчак Ю.И. был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом юридическая неграмотность истца, отсутствие специального образования на указанное право Курчака Ю.И. повлиять не могли, при том, что истцом не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях, и Банком ему в этом было отказано.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как приведено выше, установленные в договоре неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, плата за пропуск очередного платежа, являются договорным, условия кредитного договора о выплате истцом неустойки и платы за пропуск платежа в случае нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности были согласованы сторонами в момент заключения договора, соответственно, оснований для признания их недействительными в силу ст. 168 ГК РФ не имеется.
Тогда как применение положений ст. 333 ГК РФ о снижении заявленного размера, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, возможно при разрешения требований о взыскании просроченной задолженности. В данном случае оснований для снижения неустойки, предусмотренной договором, не имеется, поскольку каких либо требований о взыскании с Курчака Ю.И. сумм по договору, неустойки, Банк не заявлял.
Пунктом 6.10 Заявления предусмотрено, что Курчак Ю.И. подтверждает, что проинформирован Банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания ему дополнительной услуги, в том числе заключения договора страхования, договора об оказании услуги «Подписка», а также иной услуги, упомянутой в Заявлении.
При этом, из материалов дела следует, что какого-либо договора страхования между истцом и ответчиком не заключалось, страховые премии истцом не выплачивались и не включались в сумму кредита, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о признании п. 6.10 кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии в сумме , не имеется.
Учитывая, что Банком не были нарушены права истца, предусмотренные Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд считает, что оснований для удовлетворения требований Курчака Ю.И. о компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по смыслу положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 — 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.
При этом ГК РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.
Условия кредитного договора не предусматривают расторжение договора по инициативе заемщика.
При таком положении оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика у суда не имеется.
На основании изложенного, в удовлетворении требований Курчака Ю.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от 16.08.2013г., признании п. 6.10 кредитного договора недействительным, действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, снижении размера завышенной неустойки, взыскании уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере , штрафа, компенсации морального вреда в размере , следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Курчака Ю.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от 16.08.2013 года, признании п. 6.10 кредитного договора недействительным, действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, снижении размера завышенной неустойки, взыскании уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере , штрафа, компенсации морального вреда в размере , отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: подпись. Копия верна. Судья –
Решение не вступило в законную силу. Секретарь-

Суд:

Мотовилихинский районный суд г. Перми (Пермский край)

Истцы:

Курчак Ю.И.

Ответчики:

ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Судьи дела:

Славинская Анна Устимовна (судья)

Судебная практика по:

Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ
Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ
По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ
Уменьшение неустойки
Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ

Основания для расторжения

Для кредитного договора применяются те же обстоятельства, что и для других видов договоров.

Кредитное соглашение может быть расторгнуто при следующих обстоятельствах:

  • По обоюдному согласию сторон.
  • По судебному решению.
  • При существенном изменении обстоятельств.
  • По инициативе одной из сторон.

Остановимся подробно на рассмотрении каждой из ситуаций.

Расторжение по обоюдному согласию

Такая ситуация возникает, как правило, при досрочном исполнении кредитного обязательства.

Каждый заемщик имеет право досрочной выплаты долга. Однако, нередко теряет значительные суммы за разнообразные комиссии и страховки, возвратить которые можно только при содействии судебных органов.

Не позднее чем за 30 дней до даты погашения займа необходимо уведомить банк о намерении полного досрочного погашения.

Кредитное учреждение, в свою очередь, обязано рассмотреть обращение заемщика в течение 7 дней. За этим нужно внимательно следить.

Нередко банк намеренно затягивает с процедурой расторжения договора, дабы получить с клиента большую сумму за пользование денежными средствами.

Обращение можно подать в банк лично или оправить почтой.

Расторжение по решению суда

Для того, чтобы суд аннулировал кредитный договор, необходимы веские основания. Рассмотрим, как подать заявление в суд на банк о расторжении кредитного договора.

Это возможно при ссылке на следующие обстоятельства:

  • Прямо предусмотренные в кредитном соглашении основания для его расторжения;
  • Нарушение коммерческим банком условий договора: одностороннее увеличение ставки по кредиту; использование комиссий и сборов, противоречащих законодательству и др.

В любом случае, обязанность вернуть кредитную сумму закрепляется за заемщиком даже в случае расторжения договора судом.

В суд подается исковое заявление с обоснованием причин расторжения. К иску в обязательном порядке должны быть приложены документы, подтверждающие попытки заемщика урегулировать спор в судебном порядке, а также копия кредитного договора.

После подачи искового заявления в течение 5 дней судья обязан вынести определение о назначении предварительного судебного заседания по делу.

Вместе с повесткой копия данного определения в обязательном порядке направляется заемщику и коммерческому банку.

Судебное решение по таким делам вступает в силу через месяц и, в течение этого времени, может быть обжаловано каждой из сторон.

При этом важно знать, как написать заявление в суд правильно.

Образец искового заявления на расторжение кредитного договора

Мировому судье судебного участка №12

Зеленоградского района Московской области

От Сапокиной Любови Петровны

ул. Нахимова, д.12, кв.13

тел.: 89039097789
Ответчик: ООО «КредитДебит»

г. Химки, ул. Заводская, д.17

Исковое заявление

о расторжении кредитного договора

Между мной и ООО «КредитДебит» 16.07.2016 года был заключен кредитный договор № 3456-16 на условиях: сумма кредита – 50 000 рублей, срок кредитования – 1 год, процентная ставка – 20%, порядок погашения – ежемесячный аннуитетный 20 числа каждого месяца. Копия кредитного договора прилагается.

15.12.2016 года с моего банковского счета был списан ежемесячный платеж по кредиту в размере 5 000 рублей. 20.12.2016 года в рамках условий договора у меня вновь был списан платеж по кредиту в размере 5 000 рублей.

В результате 22.12.2016 года я обратилась в ООО «КредитДебит» с просьбой возврата ошибочно списанной суммы 15.12.2016 года. Мной было оставлено письменное требование о зачислении на мой счет суммы в размере 5 000 рублей. До настоящего времени данные денежные средства так и не были мне возвращены банком. Считаю, что данные действия банка являются противозаконными. Обстоятельств являются существенным изменением условий договора, из которых стороны исходили при его заключении и являются веским основанием для его расторжения. На основании изложенного и руководствуясь ст. 451, п.2, ст. 452 ГК РФ,

Прошу: Расторгнуть кредитный договор № 3456-16 от 16.07.2016 года и взыскать с ООО «КредитДебит» сумму в размере 5 000 рублей в мою пользу.

Приложения:

  1. Копия иска.
  2. Квитанция об уплате госпошлины.
  3. Копия кредитного договора № 3456-16 от 16.07.2016 года.
  4. Копия письменного обращения в банк от 22.12.2016 года.

Дата Подпись

Современная судебная практика

В подавляющем большинстве случаев суды отказывают в расторжении кредитных договоров.

Происходит это по той причине, что заемщики ссылаются, как правило, на изменение обстоятельств кредитования лишь в разрезе ухудшения собственного финансового положения.

В ситуациях, когда банком действительно нарушены права заемщика, суд, безусловно, принимает сторону истца. Примером может служить ранее рассмотренное исковое заявление.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если нечем платить?

Причинами для отказа суда в аннулировании кредитного соглашения могут быть:

  • Снижение дохода, потеря работы и другие подобные обстоятельства считаются устранимыми;
  • Форс-мажорные обстоятельства должны быть предвидены, и имущество заранее застраховано.

Расторжение при существенных изменениях обстоятельств

Существенными условиями в данной ситуации признаются те обстоятельства, которые в момент заключения договора не были известны сторонам, а если бы были известны, то стали бы основанием для отказа в заключении договора.

Обстоятельства будут признаны существенными только при соблюдении следующих условий:

  • В момент заключения договора не было причин и поводов считать, что данные обстоятельства могут иметь место в будущем.
  • Обстоятельства не могли быть преодолены должником.
  • Исполнение договора нарушило бы соотношение интересов сторон.
  • В договоре не прописано, что риск изменений лежит на заемщике.

Доказать в суде наличие всей совокупности данных условий довольно трудно. Без помощи опытного юриста здесь не обойтись.

Расторжение кредитного договора банком

Инициатива при расторжении кредитных договоров чаще исходит от заемщика. Однако, возникают ситуации, когда банк в одностороннем порядке разрывает соглашение с клиентом.

Банк имеет право расторгнуть кредитный договор и выставить требование на досрочное погашение полной суммы займа.

Основанием для таких кардинальных действий является злостное нарушение условий кредитования заемщиком.

В ситуации, когда банк проходит процедуру банкротства, он имеет право требовать досрочного погашения кредита с заемщика, оповестив его за 90 дней.

Расторжение договора заемщиком

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика при условии отсутствия существенных изменений обстоятельств сотрудничества возможно в ситуации, когда заемщик отказывается брать у банка деньги. Но это нужно делать быстро.

Итак, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день?

Гражданское законодательство предусматривает возможность отмены договора отказом от ссуженной суммы. Заемщик может не получить сумму кредита, сославшись на поступление более выгодных предложений от других финансовых институтов. Не забудьте уведомить об этом сотрудников банка.

По закону можно отказаться от выданного кредита в течение 14 дней после его получения. Для целевых кредитов – в течение месяца.

Однако, за потенциальную возможность пользования данными денежными средствами Вам придется выплатить банку проценты.

Частные случаи расторжения кредитного договора

В последнее время широкое развитие получило мошенничество в сфере косметических и медицинских услуг.

Опытные дельцы мастерски заманивают доверчивых граждан на бесплатные консультации и ознакомительные процедуры, после которых напуганные неизлечимыми болезнями они выходят из этих центров, держа в руках кредитные договоры.

Обманутые граждане, как правило, абсолютно не знают, как расторгнуть кредитный договор на медицинские услуги.

Договор на оказание косметических услуг или медицинских процедур может быть расторгнут клиентом по закону. Договор может быть расторгнут путем направления уведомления в клинику о намерении прекратить отношения с медицинским центром.

Обычно клиники возвращают деньги, удержав из них суммы за уже полученные услуги. В такой ситуации обязательно ознакомьтесь с прейскурантом цен.

Ст. 314 ГК РФ дает возможность требовать возврата денежных средств в течение 7 дней с момента получения уведомления.

Если деньги еще не перечислены банком медицинскому центру, можно напрямую обратиться в кредитное учреждение с просьбой закрыть кредитный договор.

Когда банк уже перевел кредитную сумму на счет клиники, вернуть деньги становится куда сложнее. Если имеются явные признаки мошенничества, нужно обращаться в полицию.

В ситуации, когда клиника провернула заключение договора в рамках закона, лучше подать жалобу в Роспотребнадзор на медицинский центр и кредитное учреждение.

Любой кредитный договор – это не приговор. Существует масса оснований и жизненных обстоятельств, при которых кредитное соглашение может быть расторгнуто в любой момент времени без ущерба интересов обеих сторон законным способом.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *