Ипотека сравнение банков

Ипотека сравнение банков

Содержание

В каких банках можно взять ипотеку под низкий процент?

Тинькофф Банк от 6% ставка в год

  • Сумма: от 200 тыс. до 99 млн р.
  • Ставка: 6 — 14,5%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Одобрение по двум документам.
  • Оформление за 1 визит в банк.

Сбербанк от 6% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 6 — 11,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 75 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Райффайзенбанк от 6% ставка в год

  • Сумма: до 26 млн р.
  • Ставка: 6 — 12,75%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 65 лет.
  • Можно оформить жилье с перепланировкой.
  • Одобрение без первоначального взноса.

Альфа-Банк от 8,9% ставка в год

  • Сумма: от 600 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: 8,9 — 13,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Промсвязьбанк от 8,8% ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,8 — 11,9%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Возраст: с 21 до 65 лет.
  • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.

УБРиР от 7,9% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 7,9 — 11,75%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 23 до 70 лет.
  • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.
  • Одобрят ипотеку даже при наличии 2 действующих кредитов.

ВТБ от 6% ставка в год

  • Сумма: от 600 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 6 — 11,1%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Можно привлечь до 4 созаёмщиков.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Россельхозбанк от 9,12% ставка в год

  • Сумма: от 100 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 9,12 — 13,5%.
  • Срок: до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 75 лет.
  • Можно без первоначального взноса.
  • Можно привлечь до трех созаемщиков.

Газпромбанк от 5,4% ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 5,4 — 10,2%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 20 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

Уралсиб от 8,9% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: 8,9 — 12,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 70 лет.
  • Можно оформить без первоначального взноса.
  • Одобрение от 1 дня.

Открытие от 8,7% ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,7 — 14,45%.
  • Срок: от 5 до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Принимают справки о доходах по форме банка.

Совкомбанк от 6% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 100 млн р.
  • Ставка: 6 — 15,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 20 до 85 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Бинбанк от 6% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 20 млн р.
  • Ставка: 6 — 15%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Срок рассмотрения заявки — от 1 дня.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Юникредит от 6% ставка в год

  • Сумма: до 30 млн р.
  • Ставка: 6 — 16,25%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 21 года.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Кредит Европа Банк от 6% ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 20 млн р.
  • Ставка: 6 — 17,5%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Ипотека в МТС Банке от 5,8% ставка в год

  • Сумма: до 25 млн р.
  • Ставка: 5,8 — 14,2%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Возраст: от 18 до 65 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  • Решение в течение двух дней.

Ипотека в банке БЖФ от 9,5% ставка в год

  • Сумма: до 10 млн р.
  • Ставка: 9,5 — 13,99%.
  • Срок: от года до 20 лет.
  • Первоначальный взнос: от 0%.
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Можно взять ипотеку по двум документам.

Ипотека в банке Зенит от 6% ставка в год

  • Сумма: до 25 млн р.
  • Ставка: от 6%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.
  • Возраст: от 21 до 60 лет.
  • Можно взять ипотеку по двум документам.

Как правильно выбрать ипотечную программу

Перед оформлением ипотечного кредита придется несколько раз промониторить банки, чтобы сравнить их условия. Так как конкуренция на рынке серьезная, каждый из них стремится снизить ставку, быстро принять решение и упростить процедуру оформления кредита. Но более выгодные условия по ипотеке доступны и в рамках программ с господдержкой.

Расскажем коротко о государственном субсидировании ипотеки, ставка по которой составляет 6% в год. Основное требование: кредит доступен для семей с детьми, у которых с начала 2018 и до конца 2022 года появился (появится) второй и третий ребенок. Но низкая ставка действует только в течение 3 лет, если в семье 2 ребенка, и 5 лет, если их трое. Затем годовой процент увеличивается и становится равен ключевой ставке ЦБ (она колеблется на уровне 8 процентов) плюс 1%. Какая будет ставка — зависит от политики банка. Если вы подходите под условия программы, то заявку можно подать в Сбербанк, ВТБ, Зенит и другие банки.

В разных банках ставки по кредитам сильно отличаются. Но более выгодные предлагаются на кредитование жилья в новостройке. А некоторые банки даже проводят акции, по условиям которых вы приобретаете жилье из списка партнеров и получаете существенную скидку на годовой процент. Банку такая сделка выгодна не только потому, что он получает по завершении строительства ликвидный залог, но и по той причине, что сам является инвестором для строительной компании. Именно при таких обстоятельствах можно получить ипотеку с минимальной процентной ставкой.

Мы подготовили для вас сравнительную таблицу с акциями банков в 2018 году:

Наименование банка Акционерное предложение Базовая ставка Условия ипотеки
Сбербанк Покупка жилья в строящемся жилье у партнера 7,5% Льготная ставка действует при сроке кредитования до 7 лет
Промсвязьбанк Акция на покупку апартаментов 9,3% Покупка жилья у партнеров застройщиков
УБРиР Покупка жилья в новостройке от 7,9% Покупка жилья у партнеров банка
Газпромбанк Программа «Премиальный стандарт» от 9,2% Приобретение жилья в новостройке у партнеров

Как видно, меньшую ставку предлагает Сбербанк. Но банк рассматривает каждую заявку индивидуально, поэтому может увеличить процент, например, при отказе от страхования личных рисков.

Как рассчитать ставку на калькуляторе

Если вы планируете брать ипотеку, то рассчитайте сумму ежемесячного платежа, чтобы оценить свои финансовые возможности. На официальных сайтах банков есть калькуляторы — они рассчитывает сумму платежа и определяет годовой процент.

Для примера рассчитаем ипотеку на калькуляторе Газпромбанка по акционной программе «Премиальный стандарт»:

  • откроем калькулятор на официальном сайте банка;
  • выберем тип недвижимости » Первичный рынок»;
  • в строке «Вид недвижимости» укажем «Квартира»;
  • в графе «Город приобретения недвижимости» укажем «Московская область»;
  • пакет документов — «Полный»;
  • стоимость недвижимости укажем 7 млн рублей;
  • первоначальный взнос — 1 млн 400 тысяч рублей или 20%;
  • срок кредитования — 30 лет;
  • в строках «Приобретается у компании партнера» и «Страхование» ставим галочку.

В итоге получаем результат:

  • ежемесячный платеж — 45 891 руб.;
  • ставка — от 9,2%;
  • необходимый доход — от 76 485 руб.;
  • сумма кредита — 5 млн 600 тысяч руб.

С помощью кредитного калькулятора Газпромбанка можно рассчитать и сумму ипотеки в зависимости от собственного дохода. Приведем пример расчета по доходу:

  • в строке «Тип недвижимости» выбираем «Первичный рынок»;
  • вид недвижимости — «Квартира»;
  • город приобретения недвижимости — «остальные регионы РФ»;
  • пакет документов — «Полный»;
  • ежемесячный доход — 70 тысяч рублей;
  • срок кредитования — 30 лет;
  • напротив строк «Приобретается у компаний-партнеров» и » Страхование» ставим галочку.

Итог расчета такой:

  • максимальная сумма — 5 125 000 руб.;
  • ставка — от 9,2%.

Обязательные условия ипотеки

Получить выгодные условия кредитования можно только в том случае, если вы полностью соответствуете образу идеального заемщика в глазах банка и выполняете его требования.

Вы как заемщик может повлиять на размер годового процента, и на это есть несколько способов:

  1. Не отказывайтесь от услуг страхования несмотря на то, что за них придется заплатить определенную сумму. Страхование жизни поможет вам не только снизить годовой процент, но и защитить свою семью от непредвиденных обстоятельств.
  2. Приобретите квартиру в том доме, на который банк предлагает льготные условия кредитования. То есть, если вы купите жилье у компании-партнера, то получите скидку на годовой процент.
  3. Зачастую собственного дохода недостаточно для выплаты ипотеки, поэтому минимизировать риски банка и повысить свои шансы поможет привлечение состоятельных созаемщиков.
  4. Минимальная ставка действует в том случае, если вы готовы как можно больше инвестировать в покупку собственных средств, то есть чем выше первоначальный взнос, тем ниже ставка.

Личность самого заемщика имеет большое значение. У вас должен быть постоянный доход и трудовая занятость. Кстати, банки обычно не озвучивают такое условие, но большее предпочтение отдают работникам крупных предприятий, нежели сотрудникам у индивидуальных предпринимателей. Ведь заемщик должен работать как минимуму столько лет, сколько действует ипотечный кредит. А на крупном предприятии есть перспектива карьерного роста.

Важно! Получить ипотеку под низкую ставку можно только с положительной кредитной истерией. Это условие действует и в отношении созаемщика.

По каким критериям банк выбирает заемщиков

Есть ряд параметров, которые непосредственно влияют на принятие решения:

  • Возраст, наиболее благоприятный — от 25 до 35 лет на момент подачи заявки.
  • Семейное положение — банки отдают предпочтение супружеским парам с детьми, так как они более ответственные плательщики.
  • Наличие постоянной регистрации — это является обязательным условием.
  • Наличие трудового стажа позволяет банку проверить, в каком возрасте вы начали трудовую занятость, как часто меняли место работы, были ли повышения по службе или увольнения по статьям ТК.
  • Имущество в собственности является большим плюсом. Например, если у вас есть в собственности автомобиль иностранного производства, то это свидетельствует о вашей финансовой состоятельности.

Благодаря техническому прогрессу все анкетные данные обрабатывает скоринговая программа, она определяет степень кредитоспособности в баллах и делает прогноз на весь срок кредитования. По каким алгоритмам работает программа, неизвестно даже сотрудникам банка, поэтому обойти оценку невозможно. Кстати, именно благодаря такой программе банки получили возможность быстро принимать решения по заявкам.

Какое жилье можно купить

По каждой ипотечной программе есть целевое назначение. Если вы хотите получить кредит с низкой ставкой, то разумнее выбрать квартиру в новостройке, так как надежные застройщики сотрудничают с банками, а те, в свою очередь, снижают ставки.

На вторичное жилье годовой процент будет выше, к тому же на этапе строительства цены на квадратный метр — низкие. Но если вы хотите купить жилье в готовом доме, то у банка есть к нему ряд требований, они индивидуальны.

При выборе квартиры на вторичном рынке нужно обратить внимание на:

  • год постройки;
  • из какого материала возведены стены и какой заложен фундамент;
  • какая степень износа у жилого дома;
  • где расположен объект, есть ли рядом инфраструктура.

Но есть и другая проблема, купить квартиру у партнера банка не всегда представляется возможным, в основном это доступно только для жителей крупных городов, таких, как Москва или Санкт-Петербург. Соответственно, если вы проживаете в провинциальном городе, найти такую ипотеку сложно, поэтому придется выбирать жилье на вторичном рынке.

Особенности развития современного ипотечного рынка

Центробанк России постоянно совершенствует продукты жилищного кредитования, ориентируя банки на создание новых программ и улучшение условий для потребителей.

Среди особенностей развития ипотечного рынка сегодня можно выделить следующие позиции:

  • поступательное повышение процентных ставок по всем видам жилищного кредитования;
  • развитие программ рефинансирования и реструктуризации, предусматривающих снижение процентных ставок — актуально для заемщиков, оформивших кредит в 2013-16 г.г. по более высоким ставкам;
  • рост доступности ипотеки — оформление жилищного займа по двум документам, повышении периодичности проведения акций от застройщиков;
  • выделение в отдельный сектор социальных программ для менее защищенных категорий населений — молодым семьям, семьям с 2 и более детьми, военнослужащих, работникам бюджетной сферы.

Центробанк России продолжает внедрение упреждающих мер относительно высокорисковых кредитов и очистки рынка от финансовых организаций с сомнительной репутацией.

Рейтинг банков по ипотечному кредитованию: анализ выгодности условий

Для составления рейтинга банков имеют значение ипотечные портфели, уровень просроченной задолженности, объем и количество выданных кредитов, цели, регионы кредитования, первоначальный взнос, средние процентные ставки, срок.

Анализ выгодности условий основан, прежде всего, на:

  • процентной ставке — чем она ниже, тем лучше для заемщика и меньше переплат;
  • наличии комиссий при оформлении, выдаче, обслуживании — многие финансовые организации специально уменьшают размер процентных ставок, но вводят единоразовую или ежемесячную комиссию за выдачу или обслуживание ипотеки, что способствует повышению стоимости займа;
  • сроке кредитования — для многих заемщиков это принципиальный вопрос, поскольку в зависимости от этого показателя формируется размер ежемесячных платежей. В среднем, ипотека предлагается от 15 до 30 лет;
  • максимальном размере кредита — величина ссуды в банках отличается. Также отличается и коэффициент LTD соотношения размера кредита и оценочной стоимости объекта;
  • возможностью досрочного погашения без применения комиссий и штрафных санкций — большинство заемщиков оформляют кредит на максимальный срок, просто страхуясь, на самом деле планируя отдать заем на несколько лет раньше. Но не все банки предоставляют возможность досрочно погасить ипотеку без последствий. Эта позиция должна быть прописана в кредитном договоре.

Рейтинг банков по ипотеке на начало 2019 года

Совокупный ипотечный портфель банков Росси постоянно увеличивается в объеме.

Более 60 % портфеля продолжает сохранять за собой Сбербанк, ожидаемо занимающий первое место во всех рейтингах. Второй по величине портфель имеет банк ВТБ (немного выше 20 %).

Третье место занимает группа SGв России (чуть более 3,3 % совокупного портфеля). На других игроков рынка приходится около 14 % общего портфеля.

Третью и четвертую позицию занимают Газпромбанк и Россельхозбанк. Наибольший прирост в последнее время демонстрируют УБРР, Транскапиталбанк, Металлинвестбанк, Банк Уралсиб, «Российский Капитал», СМП Банк, Абсолют Банк.

Наибольшая доля в розничном ипотечном портфеле наблюдается в Связьбанке, «Зените», Транскапиталбанке, Абсолют Банке, «ДельтаКредите».

Минимальная доля просрочки отражена банком «Санкт-Петербург». По этому показателю он занимает первое место.

С целью недопущения образования ипотечного «пузыря» Центробанк ввел повышенные коэффициенты риска для жилищных займов с небольшой суммой первого взноса. С 1 января 2019 года ужесточено регулирование подобных кредитов, что, несомненно, приведет к улучшению качества ипотечного портфеля.

По объему и по количеству выданных займов первые три места распределили между собой Сбербанк, ВТБ и группа ДОМ.РФ, включая банк «Российский Капитал».

При изучении рейтингов ипотечных банков обращайте внимание на следующий момент: самыми выгодными банками по ипотеке в некоторых рейтингах могут быть «Зенит» или «Тинькофф», предлагающие процентную ставку на уровне 6 %.

При более внимательном подходе вы увидите, что данное предложение действует только в рамках специальных целевых программ по льготным условиям (для молодых семей, с использованием материнского капитала).

Лидеры среди банков по программам льготного кредитования

Если вы предполагаете в своей ситуации наличие льгот, то решение, у кого брать ипотеку, следует принимать, изучив рейтинг банков, работающих в этом сегменте услуг.

Военная ипотека

Программа для военнослужащих доступна участникам накопительно-ипотечной системы. Не все банки работают в этом сегменте, поскольку для предоставления этого типа услуг необходимо иметь аккредитацию. Лидерами по военной ипотеке являются Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.

Ипотека с привлечением материнского капитала

Первоначальный взнос по таким программам семьи имеют право вносить с использованием средств материнского капитала. По этому направлению работают практически все банки, кредитующие ипотечные программы.

Программы для молодых семей

Этот проект был введен в 2018 году, поэтому не все банки успели его внедрить к себе. С максимально пониженной ставкой кредит молодые семьи могли оформить только в Сбербанке.

Сегодня по программе работают также Газпромбанк, Россельхозбанк, Тинькофф и другие. Условия получения практически одинаковы, поскольку они установлены не финансовой организацией, а государством.

Программы от компаний-застройщиков

Лидер этого направления — вездесущий Сбербанк, который предлагает на регулярной основе акции от партнеров банка.

Особенностью подобных программ является то, что застройщик сам компенсирует кредитной организации часть процентной ставки, а заемщик получает возможность оформить кредит под более низкий процент. Недостаток связан с ограниченностью выбора объектов недвижимости.

Выбор банка по характеристикам в рейтинге

В таблице представлены российские банки, предлагающие жилищное кредитование на достаточно выгодных условиях. В левом столбце приведены наименования финансовых организаций, а в левом — их главная ключевая особенность, на которую могут ориентироваться заемщике при выборе банка для ипотеки.

Наименование банка Главная характеристика
Тинькофф Банк Лучший подбор ипотечных программ
Газпромбанк При взносе от 40 % нет надобности в подтверждении дохода
Транскапиталбанк Выгодные условия для приобретения вторичного жилья. Снижение процентной ставки за комиссию.
Росбанк Возможность платить каждые 2 недели
Сбербанк Лучшая ставка на жилье первичного рынка
Зенит Имеется список аккредитованного жилья для ипотеки
ФК Открытие Выгодные условия рефинансирования
ДОМ.РФ Лучшие условия по военной ипотеке и льготные программы для регионов
Райффайзенбанк Лучшее управление ипотекой и отличные условия обслуживания
Россельхозбанк Сниженные ставки на квартиры от партнеров (от 5 %)

Рассмотрим каждый банк по отдельности, ведь ипотечный кредит — важный шаг в жизни человека. Сделать его, хорошенько не обдумав все нюансы, чревато негативными последствиями.

Газпромбанк

Предлагает самые выгодные предложения для тех, кому нужна крупная ипотека на длительный срок, а большой суммы для первого взноса нет. Газпромбанк считается одним из самых популярных банков, предлагающих жилищное кредитование.

Среди негативных моментов, которые клиенты называют в своих отзывах, — это долгое ожидание снижения процентных ставок по ипотеке. В то же время уровень сервиса у большинства вызывает восхищение.

При покупке квартиры у застройщиков-партнеров предлагается снижение процентной ставки. Предлагаются выгодные кредитные предложения для вторичного рынка. Чтобы получить одобрение банка на ипотеку, требуется постоянная регистрация.

Интересный факт — справки о доходах можно не представлять, если уплатить первый взнос в размере 40 %. Банк, определенно, заслуживает внимания.

Росбанк

Успешный универсальный банк, предлагающий 8 ипотечных программ под разные цели. Если немного доплатить, можно добиться снижения процентной ставки. Предлагается 3 услуги по снижению процентной ставки.

Первый взнос равен 15 %. При этом банк готов выдать ссуду для первоначального взноса. Срок кредитования — 25 лет.

Россельхозбанк

Этот государственный банк входит в 30 крупнейших в России. Лояльные программы для молодых семей и работников бюджетной сферы. Большой размер кредита на срок от 1 до 30 лет.

У банка много партнеров-застройщиков, предлагающих жилье по сильно сниженным ставкам. Минимальная составляет 5 % — для зарплатных клиентов.

Зенит

Небольшой, но стабильный банк с хорошими отзывами. Обладает высоким уровнем обслуживания и удобным набором продуктов. Кредиты выдаются на любые цели — от нежилого помещения до собственного дома.

Особое отношение к сотрудникам группы компаний Татнефть. Банк предлагает услугу подбора жилья от партнеров. Не радует только завышенный первый взнос — 15-20 %.

ДОМ.РФ

Единый государственный институт развития жилищной сферы предлагает выгодное ипотечное кредитование в Москве и других регионах России.

На сайте представлен наиболее удобный сервис ипотечного калькулятора, который позволяет рассчитать множество вариантов и развеять сомнения потенциальных заемщиков по всем вопросам.

Срок кредитования составляет от 3 до 30 лет. Комиссий нет. Действуют выгодные условия в рамках военной ипотеки.

ДОМ.РФ использует переменную процентную ставку в процессе выплаты кредита. Многое зависит от финансового индекса. Нужно учитывать, что процент может увеличиться.

Райффайзенбанк

Организация заслуженно считается одной из лучших в плане работы с клиентами. Предлагаются отличные условия для покупки жилья на первичном рынке. Почти все отзывы подчеркивают профессионализм сотрудников.

Вызывают одобрение удобные интернет-банкинг и мобильное приложение. Через эти ресурсы можно управлять ипотекой.

Предлагается не самая низкая процентная ставка, при выборе аккредитованного жилья она немного ниже. Представлено много дополнительных опций — возможность увеличения максимальной суммы при привлечении 4 поручителей, получение безналичного счета в банке.

ФК Открытие

Один из самых крупных банков России, предлагающий оптимальные условия ипотечного кредитования. В отзывах сотрудников банка хвалят за расторопность и честность.

Предлагаются кредитные программы под разные цели, можно получить ссуду на вторичное жилье или рефинансировать ипотеку на выгодных условиях.

Относительно низкая процентная ставка, не требующая наличие зарплатной карты. Срок погашения составляет от 5 до 30 лет. Первый взнос — от 15 %.

Сбербанк

Самый крупный и самый надежный отечественный банк со старинной историей. Радует низкими процентными ставками и выгодными условиями. Разработан удобный ипотечный калькулятор со всеми возможными опциями.

Сбербанк открыт для всех, даже для пенсионеров. На момент погашения ипотеки заемщику может быть 75 лет. Срок кредитования составляет от 1 до 30 лет. Первый взнос — 15 % при покупке жилья в новостройке. Для вторичного жилья первый взнос значительно выше.

Для получения ипотеки необходимо будет предварительно получить зарплатную карту, оформить личную страховку, пройти электронную регистрацию, покупать жилье только у аккредитованных партнеров. Доход можно не подтверждать, но будут выставлены другие требования.

Транскапиталбанк

Банк быстрее других реагирует на заявки, часто их одобряет. Со вторичным жильем банк не работает. Срок кредита — от 1 до 25 лет.

Банк предлагает минимальные ставки зарплатным клиентам и заключившим договор по тарифу «Выгодный». Постоянная прописка в регионе обслуживания банка не требуется, достаточно гражданства РФ.

Тинькофф Банк

Банк-брокер, предлагающий максимально выгодные условия всем своим клиентам. Организация договаривается с другими банками: за это ее клиенты получают низкие процентные ставки.

Банк помогает в сборе документов, находит оптимальные ипотечные программы. Считается лучшим банком согласно отзывам, так сказать имеет приз зрительских симпатий.

Минимальный первый взнос — 10 %. Срок кредитования 3 от 1 до 25 лет. Кредит предоставляется на любую квартиру. Главный плюс — не нужна постоянная регистрация. На обдумывание решения дается 4 месяца.

Динамика развития российского ипотечного рынка поражает своими масштабами. Однако по многим показателям рынок продолжает оставаться неконкурентным. Более половины объема ипотечного портфеля приходится на Сбербанк.

Удорожание фондирования частных игроков на ипотечном поле и начавшееся на этом фоне повышение процентных ставок еще более усилят неконкурентный перекос на кредитном рынке страны. В краткосрочной перспективе никаких предпосылок для изменения ситуации не предвидится.

В целом, следует отметить, что банки России совершенствуют продукты ипотечного кредитования, снижая возрастной ценз заемщиков, предлагая разнообразные варианты программ, уменьшая список документов. Каждый заемщик может подобрать для себя оптимальные условия.

Каковы условия?

О конкретных параметрах выгодного ипотечного кредита мы поговорим далее.

А пока рассмотрим общие требования, которые банк предъявляет к заёмщикам.

#1. Возраст

Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков — 21 год.

Верхняя граница устанавливается индивидуально и обычно равна 65−75 годам. Самую большую возрастную планку на рынке ипотечного кредитования предлагают Совкомбанк и Сбербанк.

#2. Платежеспособность

В первую очередь банки смотрят на то, сможет ли заёмщик вернуть кредит и не допускать просрочек.

Специалисты финансовых учреждений оценивают:

  • официальный доход
  • стаж работы на текущем месте
  • должность, профессию
  • доходы созаёмщиков и поручителей (если есть).

Также банки оценивают расходы заёмщика. Если у клиента, желающего взять кредит, много иждивенцев (детей, родителей на пенсии, других людей), то вероятность одобрения займа снижается.

Банки ориентируются на платежеспособность, когда определяют максимальную сумму кредита для заёмщика и срок займа. Финансовое учреждение не выдаст заём, если сумма ежемесячного платежа составляет больше 50% от дохода заёмщика и его семьи. Однако на практике банки считают, что клиенты не могут тратить на ипотеку больше, чем 40% от своих доходов в месяц.

Это значит, что для того, чтобы подать заявку на ипотеку и выплачивать 40 тысяч рублей в месяц, заёмщик (или вся семья клиента) должна иметь ежемесячный доход в размере 100 тысяч рублей.

#3. Принадлежность к льготной категории

Государство поможет выплатить ипотеку следующим категориям граждан:

  • семьям с 2 и более детьми (предоставляется материнский капитал, который можно использовать на покупку жилья)
  • молодые семьи
  • военнослужащие.

Если у семьи есть сертификат на материнский капитал или ее члены младше 35 лет, то государство внесет часть кредита или поможет с первым взносом. Военнослужащие могут рассчитывать на оплату ипотеки полностью, если стоимость покупаемой недвижимости 2,4 миллиона рублей или менее.

#4. Тип занятости

Банку важно, чтобы у заёмщика доход был не только достаточным, но и постоянным. Поэтому финансовые учреждения предпочитают клиентов, которые работают в государственных организациях. Высокая вероятность получить кредит и у заёмщиков, трудоустроенных в крупных частных компаниях.

К бизнесменам кредитные учреждения относятся строже. Банк может отказать клиенту, у которого есть свое дело, в выдаче займа, даже если он имеет доход от 100 тысяч рублей в месяц. Кредитные менеджеры считают, что прибыль от бизнеса непостоянна, и заёмщик в любой момент может потерять источник к существованию.

Как получить ипотечный кредит самостоятельно?

Перейдем к алгоритму, который поможет взять заём на жилье. Разберем, как оформляется ипотека двумя способами: самостоятельно и с помощью кредитных брокеров.

Начнем с ситуации, когда заёмщик хочет сэкономить на помощниках и получить кредит самостоятельно. Для этого ему придется пройти через 6 этапов.

#1. Выбор жилья

Банки выдают ипотечные кредиты на следующие виды недвижимости:

  • квартиры в новостройках
  • квартиры на вторичном рынке
  • дачи, коттеджи
  • частные дома.

Также можно получить заём на жилье, которое покупается по договору долевого участия. Но такие кредиты дают не все банки.

Заёмщик должен ориентироваться не только на желания, но и на возможности. Банк не даст кредит, если за жилье придется платить больше 50% от официальных ежемесячных доходов. Но чтобы создать запас прочности, советуем ориентироваться на такое жилье, за которое придется платить не больше 40% от ежемесячного дохода.

#2. Выбор банка

Недостатка в предложениях на рынке ипотечного кредитования нет. Выбирая финансовое учреждение и конкретный кредит, обратите внимание на:

  • сумму первоначального взноса
  • кредитный лимит
  • страховки
  • репутацию кредитного учреждения
  • отзывы
  • условия досрочного погашения
  • максимально допустимые просрочки
  • количество документов для оформления.

Если не все ваши доходы официальные, обратитесь в банки, которые предлагают ипотеку по двум документам. В таких компаниях процентные ставки на 2−3% выше, чем в среднем по рынку. Но они дают деньги без подтверждения дохода.

#3. Сбор бумаг, подача заявки

Разберем, какие документы нужны для ипотеки.

Банки попросят предъявить следующие бумаги:

  • заявление на получение кредита
  • паспорт заёмщика (если есть поручители и созаёмщики — копии их паспортов)
  • справка о доходах за последние 6 месяцев (по форме 2-НДФЛ или банка)
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем
  • документы о регистрации предприятия (если заёмщик владеет бизнесом)
  • документы на квартиру или дом, которые планируется приобрести по ипотеке.

Если планируете получить ипотеку и воспользоваться материнским капиталом (или получить квартиру по военному кредитованию), то потребуются бумаги, подтверждающие льготы.

Для обладателей материнского капитала:

  • сертификат (или сертификаты, если их несколько)
  • согласие от Пенсионного фонда на использование средств
  • согласие от продавца квартиры или дома на продажу недвижимости по материнскому капиталу.

Для военных:

  • разрешение от Росвоенипотеки.

#4. Оформление договора

Ипотечные соглашения составляются банками, а клиенты только подписывают их. Но это не мешает изучить текст договора от первой до последней страницы.

Рекомендуем обратить внимание на «мелкий шрифт», а также на содержание последних страниц документа. Чаще всего именно там прописаны невыгодные для заёмщика условия.

В договорите внимательно изучите следующие параметры кредита:

  • срок погашения
  • ежемесячный платеж
  • эффективная процентная ставка
  • условия досрочного погашения
  • комиссии (за открытие счета, проведение операций и т. д.)
  • штрафы за просрочки.

Если хотя бы одно условие не устраивает, можете сказать об этом кредитному менеджеру. В случае, когда банк не хочет менять договор, лучше найти другое кредитное учреждение.

Подписывать кредитный договор в тот же день, когда вы получили его на изучение, необязательно. Можно забрать экземпляр домой и перечитать его в спокойной обстановке с квалифицированным юристом.

Если условия устраивают, приступайте к поиску квартиры.

#5. Покупка квартиры, подписание кредитного договора

Найдите квартиру или дом, которые устроят и вас, и банк. Обычно кредитные учреждения отводят на выбор недвижимости 1−2 месяца. Если за этот срок заёмщик не определится с квартирой или домом, банк может аннулировать решение об одобрении кредита.

Как только объект выбран, можете подписывать договор о купле/продаже квартиры (дома) и договор об ипотеке с банком. Недвижимость сразу же передается в залог кредитному учреждению, о чем составляется специальный документ — закладная.

#6. Страхование сделки

Российское законодательство обязывает заёмщиков, которые берут ипотеку, страховать сделку.

Требования закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» распространяются только на страхование квартиры. Но банки предлагают клиентам оформить полисы страхования жизни, платежеспособности, здоровья, риска невозврата кредита. Стоимость таких страховок может доходить до 10−15% от суммы займа. Банки не имеют права навязывать их и отказывать в выдаче кредита, если клиент не захотел заплатить за полис.

#7 Оформление документов

Последнее, что осталось сделать — зарегистрировать сделку в Росреестре. Для этого принесите подайте в отделение Росреестра или онлайн все документы — соглашение об ипотеке, договор купли/продажи квартиры или дома, закладную, страховой полис. Через 2−3 дня информация о сделке появится в Росреестре, и вы станете обладателем новой квартиры.

Где взять ипотеку?

Мы изучили, какие банки дают ипотеку, и составили свой ТОП кредитных предложений. В рейтинг вошли надежные организации из числа 20 крупнейших банков страны.

Если думаете, в каком банке лучше взять ипотечный кредит, воспользуйтесь любым предложением из нашей статьи.

#1. Тинькофф Ипотека

Сам банк Тинькофф не предоставляет ипотечные кредиты. Но компания договорилась с другими кредитными учреждениями, и теперь кредитам Тинькоффа предлагают выгодные займы на жилье.

Условия:

  • процентная ставка — от 6 до 14,5% годовых
  • срок кредита — от 10 до 25 лет
  • минимальный взнос — от 10 до 40%
  • максимальная сумма — до 99 миллионов рублей.

Подавая заявку на ипотеку в Тинькоффе, вы одновременно обращаетесь в несколько банков-партнеров. Они изучают заявку и формируют индивидуальное предложение. Если кредит был одобрен несколькими кредитными организациями, заёмщик сам решает, в каком банке взять ипотечный кредит.

#2. Открытие

Банк Открытие предлагает выгодные ипотечные кредиты всем категориям клиентов.

Условия:

  • процентная ставка — от 9,35% годовых
  • срок кредита — от 5 до 30 лет
  • минимальный взнос — от 10%
  • сумма — 0,5−30 миллионов рублей.

Подать заявку на ипотеку в банке Открытие можно на официальном сайте. Чтобы получить предварительное одобрение по SMS, достаточно заполнить анкету. При положительном решении нужно предоставить документы на заёмщика и на недвижимость в отделение банка Открытие. Кредитный специалист изучит бумаги и вынесет решение.

Погасить заём на жилье в банке Открытие можно несколькими способами:

  • в отделениях компании
  • в банкоматах Открытия, принимающих наличные
  • в терминалах Qiwi, Элекснет
  • через систему «Золотая Корона»
  • через Яндекс. Деньги
  • межбанковским переводом
  • в «Связном», «Эльдорадо», «Telepay».

Ориентируйтесь на график погашения платежей, чтобы не выплачивать штрафы. Переводите деньги за 2−3 суток до дня, указанного в графике. Если погашаете кредит через партнеров Открытия (Qiwi, Элекснет, Золотую Корону и другие системы), то рекомендуем увеличить срок до 4−5 дней.

#3. ВТБ

Заёмщики могут получить ипотеку во втором по величине банке страны — ВТБ.

Условия:

  • процентная ставка — от 8,8% годовых
  • срок кредита — до 20 лет
  • минимальный взнос — от 10%
  • сумма — до 60 миллионов рублей.

Чтобы получить ипотеку в ВТБ, обратитесь в отделение банка с документами или оформите заявку на сайте. Кредитный менеджер рассмотрит бумаги, чтобы вынести решение. Если оно будет положительным, можно выбирать квартиру и заключать договор. Процедура оформления кредита в ВТБ занимает 1−2 недели.

Погасить заём можно в банкоматах и отделениях ВТБ. Устройства и офисы банка представлены на интерактивной карте на официальном сайте и в приложении банка.

#4. Сбербанк

Сбербанк выдает ипотечные кредиты военнослужащим, семьям с детьми, молодым семьям и другим заёмщикам.

Условия:

  • процентная ставка — от 6% годовых
  • срок кредита — до 30 лет
  • минимальный взнос — от 10%
  • сумма — 0,3−8 миллионов рублей.

Сбербанк принимает заявки на ипотечные кредиты на сайте и в отделениях. Подготовьте документы заранее, чтобы менеджер по займам мог быстрее их изучить. Решение будет вынесено через 1−2 недели после передачи бумаг. На поиск жилья дается месяц, за это время нужно успеть подобрать недвижимость, заключить договор об ипотеке и застраховать квартиру или дом.

Погашать кредиты можно в банкоматах и офисах Сбербанка. Также принимают точки-партнеры Сбербанка.

Достоинство предложения от Сбербанка — низкие ставки по ипотеке. Компания дает кредит под 6% годовых участникам государственной программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми».

#5. Райффайзен Банк

Филиал австрийской банковской группы в России, Райффайзен Банк, предлагает воспользоваться программой ипотечного кредитования.

Условия:

  • процентная ставка — от 9,5% годовых
  • срок кредита — 1−30 лет
  • минимальный взнос — от 10%
  • сумма — до 26 миллионов рублей.

Получить кредит в Райффайзен Банке можно, подав заявку на официальном сайте. После предварительного решения можно готовить документы и посетить офис Райффайзенбанка. Если кредит будет одобрен, то заёмщик сможет взять ипотеку с процентной ставкой 9,5% годовых в 2018 году.

Для погашения кредита в Райффайзенбанке можете воспользоваться банкоматами и отделениями компании.

В каком банке самая низкая ипотека? Сейчас минимальный процент по займам на жилье предлагает Сбербанк. Здесь можно оформить ипотечный кредит под 6% годовых, если участвовать в государственных программах или покупать квартиры у застройщиков-партнеров.

Советы экспертов

Здесь дадим несколько рекомендаций, как сэкономить деньги и не остаться обманутым.

Мы считаем на них нужно обратить внимание прежде чем брать ипотеку.

#1. Не берите валютные кредиты

От валютной ипотеки уже пострадало несколько десятков тысяч человек. Они взяли кредиты в долларах или евро под выгодную ставку (1−2%), но не смогли отдать заём, когда курс рубля в 2014—2015 годах снизился в 1,5−2 раза.

Если получаете зарплату в рублях, то берите кредиты в рублях. Если работодатель платит вам в евро или долларах США, то можете рассмотреть эти валюты для оформления кредита на жилье.

#2. Внимательно читайте договор

Мы уже говорили о том, что изучать кредитный договор нужно внимательно.

Прочитать образец нужно полностью. Подвох может быть на любой странице. Лучше перечитать договор несколько раз, чтобы увериться в отсутствии невыгодных пунктов и условий.

  • Если есть знакомый юрист или банковский работник, позовите его с собой на оформление кредита. Представители таких профессий знают, на что обращать внимание, и сразу найдут подвохи в бумагах.
  • Если в договоре есть хотя бы одно условие, которое не устраивает вас, не подписывайте его. Ипотеку можно получить в десятках банков, и среди них есть кредитные учреждения, которые не обманывают клиентов.

#3. Рассчитывайте силы

В России еще есть банки, которые дают ипотечные кредиты и рассчитывают, что заёмщики будут тратить на них 60−70% от ежемесячного дохода.

Жить в таком режиме 10−15 лет сложно. Лучше ограничиться затратами в 30−40% от доходов в месяц. В этом случае придется снизить сумму ипотеки. Это можно сделать двумя способами: взять кредит на длительный срок, а также выбрать жилье подешевле.

В первом случае

  • вероятность одобрения займа с увеличением срока снижается
  • ежемесячный платёж при повышении срока кредита уменьшается незначительно.

Рассмотрим пример: Есть два кредита с одинаковыми суммами и процентом (3 миллиона рублей, 12% годовых), но на разный срок (один на 20 лет, другой на 30 лет). Воспользовавшись онлайн-калькулятором для расчета условий ипотеки, получаем:

  • ежемесячный платеж для кредита на 20 лет — 33 033 рубля (переплата — 4 927 820 рублей)
  • ежемесячный платеж для кредита на 30 лет — 30 858 рублей (переплата — 8 109 016 рублей)

Взнос, который придется платить каждый месяц, снизился всего на 2 тысячи (это меньше 10%), а переплата повысится больше чем на 3 миллиона.

Именно поэтому заёмщику перед тем, как получить ипотеку, нужно соотнести свои желания и возможности. В противном случае кредит на жильё может стать кабалой на всю жизнь.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, используйте онлайн калькуляторы для расчета ипотека. Они работают одинаково и выдают идентичные результаты. Найти кредитные калькуляторы можно на сайтах банков (ссылки будут далее).

Во втором случае

Если возьмете ипотеку на квартиру, которая стоит меньше, чем планировали изначально, сможете вернуть кредит быстрее. Это даст возможность оформить новый заём на недвижимость с увеличенной площадью и улучшенной планировкой.

#4. Создайте подушку безопасности

Если не будете погашать кредит в срок, банк наложит санкции — штрафы или изъятие недвижимости.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, откладывайте деньги для погашения ипотеки на депозит. Постарайтесь накопить сумму, которой хватит, чтобы выплачивать ежемесячные взносы в течение 6−8 месяцев.

Также можете выплачивать кредит досрочно. Это выгодно: чем быстрее вернете заём, тем меньше переплатите банку. Однако не все кредитные учреждения приветствуют досрочные возвраты кредитов — некоторые компании штрафуют клиентов, которые погашают займы раньше срока. Если взяли ссуду в таком банке, рекомендуем копить деньги, а не гасить ими ипотеку при первой же возможности.

#5. Берите кредит в правильное время

Жилье имеет минимальную цену, когда спрос на него снижен. Попытайтесь угадать время, когда стоимость на квартиру или дом упадет, и купите недвижимость именно в этот период.

Так вы не только сэкономите на стоимости жилья, но и возьмете ипотеку под выгодный процент. Банки снижают процентные ставки, когда продажи квартир падают, и идут клиентам навстречу и в других вопросах. Дело за малым — проследить, когда цены на жилье и продажи падают, и запланировать приобретение квартиры или дома именно на это время.

Ипотека — хороший (а иногда — и единственный) способ улучшить жилищные условия. Ипотечное кредитование позволяет купить квартиру прямо сейчас, а не откладывать вопрос с недвижимостью на 10−15 лет.

Суммы ипотечных кредитов, как правило, стартуют с 1−2 миллионов рублей. Немного банков дают ссуды на такие суммы без справки о доходах. Почти все кредитные организации требуют от заёмщиков подтвердить финансовое состояние, наличие места работы и привлечь поручителей. Рекомендуем подумать об этом заранее, чтобы не терять время при оформлении кредита.

Мы рассмотрели ТОП-5 банков, где ипотека выгоднее, чем в других организациях. Однако условия на рынке кредитов на жилье постоянно меняются. Если еще в 2016—2017 годах было выгодно взять ипотеку под 12−13% годовых, то сегодня оформить кредит можно под 8−10% в год, а иногда и меньше. Нужно отслеживать, в каком состоянии находится рынок, и использовать самое выгодное предложение на конкретный момент.

Ипотека — хороший способ купить дом или квартиру уже сейчас, а не копить деньги и подвергать их риску обесценивания. Но если заёмщик не рассчитает возможности, он попадет в кредитную кабалу на 20−30 лет, а может и потерять жилье насовсем.

В каком банке самый выгодный ипотечный кредит?

Каждый потенциальный заемщик сравнивает все параметры и выбирает в каком банке взять ипотеку. Наиболее оптимальные ипотечные программы на сегодняшний день у 5 банков (данные актуальны на Август 2019 года):

  1. Сбербанк. В этом кредитном учреждении наибольший объем всех выданных ипотек по всей России. Банк предлагает несколько привлекательных программ, в том числе военная ипотека (от 9,2% годовых), на покупку новостроек (от 7,6% годовых). Для владельцев материнского капитала ставки начинаются от 9,1% годовых. По всем программам кредитование возможно на срок до 30 лет, первоначальный взнос 15–20%. Клиент может привлекать до 3 созаемщиков. Для зарплатных клиентов Сбербанка здесь самая доступная ипотека на вторичное жилье (от 9,1% годовых при первом взносе от 15%).
  2. ВТБ. Ставки по ипотечным кредитам стартуют от 10,1% годовых. Впечатляет максимально предельные суммы по ипотеке, в частности на вторичное жилье – до 60 млн руб. Первоначальный взнос 20%. Есть специальные программы для льготных категорий заемщиков, для них планка первого взноса снижена до 10–15% от стоимости жилья.
  3. Россельхозбанк. Ставки начинаются с 9,7% годовых. Возможно приобретение отдельного земельного участка. Банк может выдать клиенту до 20 млн руб. на срок до 30 лет. Можно привлекать созаемщиков. По выбору клиента схема погашения ссуды может быть как аннуитетными, так и дифференцированными платежами.
  4. Газпромбанк. Ставки по ипотечным кредитам начинаются от 9,5% годовых, максимальный срок – 30 лет. Первоначальный взнос банк требует в размере 10%, а для владельцев материнского капитала – всего 5%. Возможно приобретение гаража или машино-места. По всем ипотечным программам банк откажет заемщику при наличии испорченной кредитной истории.
  5. Открытие. Ставки по ипотеке начинаются от 9,7% годовых. Для заемщиков, получающих заплату в этом банке минимальный первый взнос всего 10%. Максимум клиент может рассчитывать на 30 млн руб. при сроке кредита до 30 лет. Есть специальная программа на приобретение апартаментов (от 10,3% годовых) и ряд других с довольно мягкими условиями.
  6. ТрансКапиталБанк. Выдает и рефинансирует ипотеку под 8,7% — один из самых выгодных ипотечных банков в 2019 году. Максимальный срок ипотеки — 25 лет. Возможно одобрение ипотечного кредита по 2 документам с низкой официальной зарплатой. Минимальный первоначальный взнос — 5%. Если есть неофициальный доход и вы можете подтвердить его документально, банк учтет это как дополнительный источник заработка, что повысит шансы на выдачу ипотеки. Подать заявку можно не выходя из дома на официальном сайте: https://www.tkbbank.ru/mortgage.

В таблицах ниже вы найдете более подробный перечень банков, который поможет вам определиться окончательно с выбором наиболее выгодного банка для оформления ипотеки. А рассчитать ипотеку вам поможет наш ипотечный онлайн калькулятор. Внимание! Ставки актуальны на Август 2019 года!

Новостройки

Банк Ставка, % ПВ, % Срок, лет Стаж, мес. Возраст, лет Примечание
Сбербанк от 7,60 15 до 30 от 6 21-75 Ставка актуальна при покупке квартиры у застройщика-партнера. Участвует в семейной госпрограмме 6%.
ВТБ Банк от 10,10 10 до 30 от 12 21-65 При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 10,10%
Газпромбанк от 9,50 10 до 30 от 6 20-65 Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка.
Россельхозбанк от 9,70 15 до 30 от 6 21-65 Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала.
Альфа-Банк от 10,19 15 до 25 от 6 23-64 Выгодные условия для молодых семей, Уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала.
Банк «ФК Открытие» от 9,70 10 до 30 от 3 18-65 При оформлении на сайте процент снижается на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья.
Райффайзенбанк от 9,99 15 до 30 от 3 21-60 Общий стаж от 2 лет. Белая кредитная история.
Росбанк от 8,75 15 до 25 от 3 20-64 Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал.
Промсвязьбанк от 9,40 20 до 25 от 4 21-65 Общий трудовой стаж от 1 года.
Московский кредитный банк от 5,90 20 до 20 от 6 18-65 Ставка актуальна при приобретении квартиры у застройщиков-партнеров, при оформлении комплексного страхования, ПВ 20%.
БинБанк от 9,60 от 5* до 30 от 1 21-65 *ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности. С 1 января 2019 года БинБанк и банк Открытие объединились под брендом «Открытие».
Уралсиб от 10,50 10 до 30 от 3 18-70 Новостройки от надежных партнеров. Рассмотрение ипотеки по 2 документам.
ДельтаКредит Банк от 9,50 15 до 25 от 2 20-64 Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей.
Связь-банк от 10,25 15 до 30 от 4 21-65 Общий стаж от 1 года. Обязательное страхование залогового обеспечения. Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования.
Абсолют Банк от 10,24 20 до 30 от 6 21-65 Участвует в семейной госпрограмме 6%. Непрерыный стаж от 1 года.
Возрождение от 9,85 10 до 30 от 6 18-65
ЮниКредит Банк от 10,25 15 до 30 от 6 21-65 Участвует в госпрограмме 6%.
ТранскапиталБанк от 8,35 от 5* до 25 от 3 21-75 Участвует в госпрограмме 6%. *ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев.
ЗапСибКомБанк от 10,30 10 до 30 от 6 21-65 Возможно внесение мат капитала в качестве первоначального взноса и получения ипотеки по 2 документам.
Ак Барс от 10,50 10 до 25 от 3 18-70 -1% при оформлении договора личного или коллективного страхования.
Зенит от 10,45 15 до 30 от 4 21-65 Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала. Семейная ипотека под 6% с ПВ 20%.
АИЖК от 10,50 10 до 30 от 6 21-65 Семейная ипотека под 6%.
Тинькофф от 9,25% 10 до 30 от 3 21-75 Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником.

Вторичка

Банк Ставка, % ПВ, % Срок, лет Стаж, мес. Возраст, лет Информация
Сбербанк от 9,10 15 до 30 от 6 21-75 Ставка актуальна при оформлении электронной регистрации, в рамках акции «Молодая семья» и при одобрении квартиры через DomKlick, при условии страхования жизни.
ВТБ Банк от 10,10 10 до 30 от 12 21-65 Ипотека без подтверждения доходов от 10,60% с первоначальным взносом 30%. При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 10,10%
Газпромбанк от 9,50 10 до 30 от 6 20-65 Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка.
Россельхозбанк от 9,70 15 до 30 от 6 21-65 Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала.
Альфа-Банк от 10,49 15 до 25 от 6 23-64 Специальные условия для молодых семей, уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала.
Банк «ФК Открытие» от 9,70 10 до 30 от 3 18-65 Непрерывный трудовой стаж от 1 года. При оформлении на сайте ставка ниже на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья.
Райффайзенбанк от 9,99 15 до 30 от 3 21-60 Стаж не менее 3х месяцев при общем стаже от 2 лет. Отсутствие плохой кредитной истории.
Росбанк от 8,75 15 до 25 20-64 Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал. Гражданство не имеет значения.
Промсвязьбанк от 9,80 20 до 25 от 4 21-65 Общий трудовой стаж не менее 1 года.
Московский кредитный банк от 9,49 40 до 20 от 6 18-65
БинБанк от 9,60 от 5* до 30 от 1 21-65 *ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности. С 1 января 2019 года БинБанк и банк Открытие объединились под брендом «Открытие».
Уралсиб от 10,70 10 до 30 от 3 18-70
ДельтаКредит Банк от 9,50 15 до 25 от 2 20-64 Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей.
Связь-банк от 10,25 15 до 30 от 4 21-65 Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования.
Абсолют Банк от 10,24 20 до 30 от 6 21-65 Непрерыный стаж от 1 года.
Возрождение от 9,85 15 до 30 от 6 18-65
ЮниКредит Банк от 10 15 до 30 от 6 21-65 Ставка по программе «Ипотека зовет» 9,75%
ТранскапиталБанк от 8,35 от 5* до 25 от 3 21-75 *ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев.
ЗапСибКомБанк от 10,30 10 до 30 от 6 21-65 Возможно внесение мат капитала в качестве первоначального взноса и получения ипотеки по 2 документам.
Ак Барс от 10,90 10 до 25 от 3 18-70 -1% при оформлении договора личного или коллективного страхования.
Зенит от 10,45 от 5* до 30 от 4 21-65 *Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала.
АИЖК от 10,50 10 до 30 от 6 21-65 Легкая ипотека с 2 документами под 11% с ПВ от 35%. Возможность выбора переменной ставки. Ставка 9,95 при ПВ 30%.
Тинькофф от 9,25% 10 до 30 от 3 21-75 Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником.

7 важных параметров выгодной ипотеки

Человек, планирующий взять ипотеку, должен оценить все условия при оформлении кредитного договора. Ведь такие ссуды в большинстве случаев оформляются на 10–30 лет, и клиент должен в первую очередь быть платежеспособным в течение всего срока выплат. Сразу приобретать жилье большой площади не рекомендуется, так как переплата будет весьма значительной. Выгоднее улучшать жилищные условия постепенно. Кроме того, ряд банков сотрудничает с несколькими застройщиками, и могут предложить заемщику выгодный ипотечный кредит.

При покупке жилья на вторичном рынке не последнюю роль играет возможность привлечения созаемщиков, а также снижение процентной ставки для зарплатных клиентов. В крупных кредитных учреждениях есть специальные программы для военных, молодых, многодетных, семей, бюджетников и других льготных категорий граждан.

Ниже будут рассмотрены 7 важнейших параметров ипотечных кредитов. Для принятия взвешенного решения их нужно оценивать комплексно.

Первоначальный взнос

Когда потенциальные заемщики ищут выгодные условия ипотеки, то размер первоначального взноса зачастую приобретает первостепенное значение. Большинство российских банков, в том числе крупнейшие и самые надежные, требуют 15– 30% собственных средств от оценочной стоимости жилья. Для них это является определенным залогом надежности и платежеспособности клиента. При наличии сертификата на материнский капитал, некоторые крупные банки принимают его в качестве оплаты (если его сумма не меньше положенного норматива первоначального взноса).

Конечно, для людей с невысокими доходами накопить даже 15% (к примеру, от 2 млн руб. это 300 тыс. руб.) может оказаться трудной задачей. И все же это лучше чем искать дешевую ипотеку в банках, где требуют первоначальный взнос 5% и менее. Такие условия могут предлагать кредитные организации, работающие менее 5 лет, а брать у них ссуды на длительный срок специалисты не рекомендуют.

Отсутствие требований по первому взносу чаще всего банк компенсирует скрытыми комиссиями. Заемщик должен понимать, что при отсутствии первоначального капитала ему придется выплачивать всю стоимость недвижимости с процентами. Переплата, особенно при длительных сроках, превысит сам кредит в 2–4 раза.

Важное дополнение: некоторые ипотечные программы для определенных категорий граждан действительно не требуют первоначального взноса. В частности, военнослужащие (они не платят даже проценты), молодые семьи и учителя. Но им приходится выбирать недвижимость из весьма ограниченного круга объектов.

Как правило, в банках существует определенные диапазоны первоначальных взносов (например, 20–30%, 30–50%, 50–70%). Чем больше клиент имеет на руках денег, тем меньше процентная ставка. Соответственно, иногда имеет смысл подкопить, чтобы перейти в следующий диапазон.

Процентная ставка

При решении вопроса, в каком банке самая дешевая ипотека, немаловажным параметром является величина процентной ставки. В настоящее время в сегменте ипотечного кредитования этот показатель варьируется в пределах 10–13%. Более низкий процент возможен для отдельных категорий граждан и чаще всего по программам с государственной поддержкой.

Как и в случае с первоначальным взносом, заемщику не стоит обольщаться низкими ставками по ипотеке. В кредитных договорах мелким шрифтом скорее всего прописаны скрытые комиссии. Помимо этого низкая процентная ставка может объясняться тем, что она не фиксированная на протяжении срока выплат.

Вероятно, клиенту предложат такие варианты:

  1. плавающая ставка, то есть изменяющаяся в зависимости от каких-либо показателей (например, инфляции);
  2. смешанная ставка, то есть определенный процент является постоянный, а небольшая часть может изменяться от определенных показателей (ставка рефинансирования ЦБ РФ, курс рубля по отношению к доллару и др.).

Первый вариант не получил широкого распространения в России, а второй применяется некоторыми банками. Но с точки зрения их прибыли это грамотный маркетинговый ход, которым они оправдывают низкие процентные ставки на начальном этапе. Причина этому – предсказать экономическую ситуацию через 8–10 лет не берутся даже опытные эксперты, и в условиях нестабильной экономики с большой долей вероятности заемщик на этом не сэкономит, так как процентная ставка вырастет.

В большинстве банков процентная ставка тем ниже, чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредитования. Это вполне объяснимо: риски просрочек и невозврата ссуды существенно снижаются.

Страхование

При оформлении ипотеки обязательным является страхование самой недвижимости. А вот страховать свою жизнь и здоровье заемщик не обязан. Банк заинтересован, чтобы ссуда была возвращена даже при непредвиденных ситуациях в жизни клиента. И поэтому многие кредитные учреждения при согласии клиента на эти виды добровольного страхования устанавливают меньшие процентные ставки по ипотечному кредиту, например, Сбербанк снизит вам ставку при страховании жизни на 1%. Точнее, ставка останется базовой при страховании жизни, а если от страхования вы откажетесь, банк поднимет ставку на 1%.

Многие потенциальные заемщики при поиске выгоды ошибочно полагают, что лучше не страховаться, а платить ссуду под более высокий процент. Однако в большинстве случаев предварительные расчеты показывают, что клиенту выгоднее оплачивать ежегодную страховку, чем каждый месяц переплачивать. Вдобавок страхование жизни и здоровья создает «подушку безопасности» для заемщика в случае ухудшения здоровья и невозможности возвращать долг. При этом все риски берет на себя страховая компания.

Досрочное погашение

Взяв ипотеку, заемщики обычно стараются погасить ее раньше срока. Ведь чем быстрее они рассчитаются с банком, тем быстрее упадет с плеч долговое бремя. Но нужно понимать, что кредитное учреждение теряет при этом часть своей прибыли, которую предполагалось получить при фиксированных платежах на протяжении всего срока.

Как правило, банки устанавливают определенные ограничения на досрочное закрытие всей ипотеки (например, этого нельзя делать в течение первых 6–18 месяцев).

Вместе с тем в кредитных договорах прописываются условия на два вида досрочного погашения долга:

  1. Полное;
  2. Частичное.

Следует обязательно их изучить, так как иногда они могут оказаться трудновыполнимыми (высокий размер минимально вносимого досрочного платежа, дополнительная плата за эту операцию).

При любом варианте досрочного погашения заемщик снижает свой ежемесячный платеж либо уменьшает срок кредитования. Как следствие, снижается его финансовая нагрузка, и уменьшаются суммы выплат процентов банку. Самая выгодная ипотека в этом отношении – минимальные ограничения на закрытие долга без дополнительных затрат и комиссий.

Наличие комиссий

Помимо самого кредита и процентов, заемщики порой не уделяют достаточного внимания дополнительным платежам. Когда дело доходит до оформления кредитного договора, возможны следующие комиссии:

  1. единовременная плата за выдачу кредита (0,5–4% от всей суммы кредита);
  2. ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета;
  3. плата за перевод средств;
  4. комиссия за полное или частичное погашение ипотеки и др.

Чем больше этих платежей, тем ниже процентная ставка, так как банк компенсирует свою прибыль. Этим также объясняются низкие процентные ставки в некоторых кредитных организациях. Вместе с тем клиент должен знать, что некоторых комиссий (например, аренда сейфовой ячейки при покупке вторичного жилья) в определенных ипотечных программах избежать не удастся. Поэтому при выборе, в каком банке выгоднее взять ипотечный займ, нужно обязательно сравнивать несколько программ кредитования и уточнять все нюансы до подписания договора ипотеки.

Платежная схема

Не все заемщики знают, что система платежей по кредиту может быть различной.

Существует две схемы начисления процентов:

  1. Аннуитетная;
  2. Дифференцированная.

Аннуитетная. При первой схеме клиент должен платить ежемесячно одну и ту же фиксированную сумму. Это более привычный вариант, знакомый многим людям. Главный плюс – заемщик всегда знает, сколько он должен и ему легче спланировать свой бюджет. Однако соотношение суммы основного долга и процентов, если посмотреть график платежей, будет в каждом месяце отличаться. А точнее львиная доля процентов будет выплачиваться именно в первые годы. Основной же долг погашается очень медленно. И лишь по прошествии середины срока его доля начинает преобладать в ежемесячном платеже. Особенно это заметно при ипотечном кредитовании на срок более 10 лет.

Дифференцированная схема платежей выглядит следующим образом: основной долг равными частями делится на протяжении всего срока ссуды, а проценты начисляются на остаток. То есть они будут с каждым месяцем уменьшается, следовательно, и сам платеж будет все меньше.

Плюс такой схемы – при решении досрочно погасить кредит платить придется меньше, чем при аннуитетной системе, ведь основной долг гасится быстрее. Но для заемщика в первый период кредитования суммы ежемесячных платежей будут существенно выше. И чтобы получить ссуду по такой системе нужно иметь платежеспособность на 20–30% выше, чем при аннуитетных платежах.

В подавляющем большинстве случаев при ипотечном кредитовании банки предлагают именно аннуитетную систему платежей. Клиенту она выгодна тем что, он может рассчитывать на гораздо бОльшую сумму, чем при дифференцированной системе.

К минусам последней относится то, что придется каждый месяц уточнять, сколько надо платить. Однако общая переплата будет выше по аннуитету. Дифференцированную систему платежей можно порекомендовать заемщикам, имеющим высокий доход, и готовым вносить в первые годы значительные суммы ежемесячно.

Валюта кредита

На рынке ипотечного кредитования есть предложения как в рублевых кредитах, так и в иностранной валюте. Ссуды в долларах и евро при прочих равных условиях обычно на 2–3% ниже. Но заемщикам не стоит обольщаться: курс иностранных валют даже на 5–7 лет предсказать довольно трудно, а при больших сроках кредитования даже опытные экономисты не берутся давать точные прогнозы. Особенно это актуально для нашей страны в свете событий последних лет и условиях постоянно меняющейся экономической ситуации.

Брать ипотеку в иностранной валюте имеет смысл только для тех заемщиков, кто стабильно получает в ней доход. Остальным однозначно следует выбирать рублевые ссуды.

Дополнительные способы экономии

Когда заемщик определился с банком и программой, ему могут пригодиться дополнительные способы экономии своих средств:

  1. Оформить налоговый вычет 13% от суммы покупки недвижимости. Законодательством предусмотрено, что по ипотечным кредитам человек может вернуть 13% и со всех уплаченных процентов.
  2. Застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно. Как правило, банк сотрудничает с ограниченным кругом страховых компаний и оформление тех же документов выходит дороже.
  3. По возможности гасить кредит досрочно. Даже небольшие выплаты сверх графика платежей снижают суммы процентов в будущем.
  4. Сдавать недвижимость в аренду, хотя чаще всего банки прописывают запрет на такую операцию в ипотечном договоре. Поэтому надежнее пускать знакомых и проверенных людей.
  5. Следить за новостями экономики и финансов. Возможно, в будущем взятую ссуду можно будет рефинансировать под более низкий процент.

Серьезный подход к выбору банка и конкретной программы ипотечного кредитования поможет клиенту успешно оформить ссуду и своевременно, а иногда и досрочно ее выплатить.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *