Лимит кредитной линии

Лимит кредитной линии

Суть услуги

Кредитная линия — это задокументированная договоренность между организацией-заемщиком и клиентом, согласно которой организация обязуется выдавать ссуды заемщику в ограниченном или неограниченном количестве в пределах фиксированного денежного лимита.

Чтоб было понятнее, разберемся на примере: компания «Ромашка» изготавливает конфеты, в банке «Денежный» ей открыли годовую КЛ (кредитную линию) на 50 млн рублей под 7% годовых. В средине года у компании «Ромашка» возникает «кассовый разрыв» в 10 млн рублей, который нужно срочно покрыть.

Предприятие может быстро оформить кредит в «Денежном» и не тратить время на оформление кипы документов или согласование всех нюансов, потому что это было сделано еще не этапе открытия договора. На практике работать по такой схеме компании выгоднее, чем брать кредит или целевой займ.

Для получения денег представителям «Ромашки» достаточно согласовать с кредитором сроки погашения ссуды и поставить подписи на документах. Хоть у компании есть своеобразная фора для погашения долга, она может рассчитаться досрочно.

При закрытии задолженности компания помимо долга выплачивает проценты за пользование средствами.

Классификация услуг

Взаимоотношения между организацией-кредитором и заемщиком сильно зависят от типа КЛ. Остановимся на самых распространенных типах.

Возобновляемая (револьверная)

При таком типе взаимоотношений клиент имеет право восполнять свой лимит и пользоваться им неограниченное количество раз до истечения срока действия договора.

Пример: «Ромашка» открыла годовую кредитную линию в «Денежном» на 50 млн рублей. Через месяц после оформления договора компания взяла ссуду в размере 10 млн, еще через пару месяцев был взят кредит на 5 млн. Выходит, что до конца года компания может взять займов максимум на 35 млн рублей.

Вскоре у «Ромашки» появляются средства на погашение долга, компания выплачивает банку 15 млн рублей. После этого лимит «Ромашки» возобновляется до 50 млн рублей, предприятие может снова рассчитывать на эту максимальную сумму.

Аналогом возобновляемого системного займа для физических лиц являться обычная пластиковая кредитка. Держатель тратит деньги в пределах установленного лимита, затем гасит долг и получает возможность вновь пользоваться деньгами.

Такие типы системных ссуд открывают в основном из-за практичности в долгосрочной перспективе.

Невозобновляемая (линейная)

Невозобновляемым займом называется программа, по которой займовые средства нельзя использовать повторно даже при условии погашения долга.

Пример: та же самая «Ромашка» с годовым контрактом на 50 млн рублей сначала взяла займ на 10 млн рублей, а потом еще на 5 млн. Даже если «Ромашка» погасит долги, ее предел в дальнейшем будет составлять 35 млн рублей. Откатить лимит до начальных 50 млн рублей компания уже не сможет.

Подводим итоги: различия возобновляемых/невозобновляемых линий

Основным различием возобновляемой и невозобновляемой займовых программ является сам механизм работы. В первом типе кредитования оборот банковских займовых средств никак не лимитируется, во втором наоборот.

Невозобновляемые линии дают меньше свободы и загоняют в рамки, в то время как возобновляемые могут «соблазнять» заемщика потратить как можно больше чужих денег.

Еще одним различием можно назвать способ погашения задолженности. Если у клиента открыта невозобновляемая линия, крайним сроком покрытия долга для него будет дата истечения договора. Это означает, что если линия была открыта на год, гасить ее можно до конца этого года.

Если заемщик пользуется возобновляемой программой, при новых займах ему нужно оговаривать со своим кредитором сроки погашения кредита. Чаще всего эти сроки довольно сжаты. Это доставляет много финансовых хлопот, когда занимается крупная сумма денег. Не у каждого предприятия есть возможность быстро погасить задолженность.

Другие виды системных ссуд

Такие виды системных займов не так широко распространены, как две предыдущие, однако они тоже периодически встречаются:

  1. Рамочные. Подобный кредит обычно оформляют для денежного обеспечения сразу нескольких родственных проектов. Банк и заемщик подписывают единое генеральное соглашение, а затем для каждой дальнейшей ссуды согласовывают отдельные условия (они обязательно входят в рамки основного соглашения).
  2. Онкольные. Онкольным называется способ кредитования, при котором займ имеет фиксированную сумму, время. По мере выплачивания задолженности денежный лимит заемщика восстанавливается на равную выплате сумму.
  3. Контокорректорные. При таком кредите банковское учреждение создает для заемщика активно-пассивный счет. Заемщик может свободно его использовать и затем пополнять. При каждом пополнении деньги будут отправляться на кредитный счет и гасить его.

Существуют такие мультивалютные линии и так называемые кредиты «по требованию». Первые краткосрочны, используются в основном для внешнеэкономических операций. Вторые выдаются по запросам заемщика, все детали согласовываются индивидуально.

Различия между КЛ, овердрафтом, кредитом

Эти три понятия сильно различаются между собой. Разберемся в терминологии:

КЛ Кредит Овердрафт
Определенное количество денег, которое он в течение фиксированного времени поставляет заемщику по частям.
Способ погашения долга зависит от типа системной ссуды.Кому подойдет: индивидуальным предпринимателям и небольшим предприятиям.
Единоразовый долг заемщику, может выдаваться под процент или без него.

Кредит — это всегда фиксированная сумма, клиент не получает дополнительных выплат после составления договора.

Гасить кредит можно сразу полностью или частями.

Кому подойдет: физическим клиентам.

Так называется быстрый займ, который выдается клиенту по требованию.

Такой тип задолженности гасится за счет списывания денег с дебетового счета клиента (в то время как кредит и кредитную линию нужно гасить самостоятельно).

Кому подойдет: торговым компаниям с крупным денежным оборотом (от этого фактора напрямую зависит лимит овердрафта).

Кредитная линия и стандартный кредит по специфике довольно похожи между собой, овердрафт же можно считать принципиально отличающимся способом кредитования.

Различия между КЛ, целевым займом, потребительским кредитом

Очень часто предприятия при отсутствии финансовых возможностей обращаются к потребительским кредитам. Однако такие виды кредитования не самые выгодные, более привлекательной их альтернативой являются целевые займы.

При целевом займе заемщик берет деньги для конкретной цели, которая обязательно прописывается в банковском договоре. Если клиент тратит предоставленные средства не на указанную цель, банк имеет право потребовать досрочного погашения долга и выплаты дополнительных штрафов.

Так чем же отличается кредитная линия от целевого займа? Разберемся на примере таблицы.

Кредитная линия Целевой займ
Услугой можно пользоваться тогда, когда в этом возникает необходимость.

Если вы точно не знаете, когда вам понадобятся деньги, вы можете обратиться в отделение и получить часть средств.

Целевой займ можно выдается по факту. Клиент подписывает договор, после чего получает деньги.
Клиент может получить средства очень быстро. Нужно тратить время на привлечение финансирования.
Обычно банки не отказывают в этой услуге, но для получения дополнительных гарантий могут запросить залог.

Если заемщик соглашается на залог, банк может значительно снизить процентную ставку, ускорить процесс оформления сделки.

Всегда есть риск получить отказ на ссуду, такие ситуации встречаются довольно часто.
У такого вида услуги меньше процентная ставка, выгоднее условия. Такие виды кредитования часто не выгодны для заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Транш кредитной карты

Транш кредитной карты – определенная банком и договором сумма заемных средств, переведенная на карточный счет заемщика и доступная к снятию либо иному способу использования. Понятие «транш» означает не вид операции, а схему финансирования, в данном случае – по кредиткам. Причем ее суть может существенно отличаться, в зависимости от характера сделки и категории заемщика.

В прямом смысле процесс выглядит следующим образом: кредитная линия открывается на необходимую сумму, после чего лимит увеличивается один или несколько раз. Так, договор может быть оформлен на 100 тыс. рублей, а к выдаче будет доступно 20, затем 40 и еще 40 тыс. Однако на практике такая форма кредитования чаще применяется при финансировании производственных или коммерческих предприятий, чем при использовании карточки физическим лицом.

Относительная сложность схемы оправдана экономией – процентная ставка начисляется только на сумму фактически затраченных средств. Несмотря на то что банком одобрен кредит в 100 тыс., изначально переплата взимается только по первому трашну – 40 тыс. рублей и далее за последующие. В условиях производства или при внедрении новых крупных проектов, где суммы к выдаче достигают нескольких миллионов, потраншевое кредитование позволяет экономить средства.

Особенность финансирования юридических лиц:

  1. Банк может потребовать обеспечить сделку каким-либо залогом – недвижимостью, оборудованием, товарами в обороте, автотранспортом, спецтехникой либо иными ликвидными объектами. При оформлении кредитки частным лицом обеспечение не запрашивается.
  2. Кредитная линия чаще всего невозобновляемая. При выплате взноса все средства направляются на погашение задолженности и доступный лимит не увеличивают, как это происходит в случае с кредитками для физических лиц.

Транш по кредитным картам физических лиц

Для частных лиц потрашневое (долевое) кредитование может встречаться при строительстве дома, по кредитным картам, как правило, лимит устанавливается сразу, а впоследствии – может увеличиваться по предложению банка. То есть вся изначально одобренная сумма доступна к снятию.

Особенность кредитных карт – возобновляемая кредитная линия: после внесения средств из суммы платежа вычитаются проценты, а остальное направляется в счет погашения долга и практически сразу доступно для повторного снятия. Фактически кредитный лимит увеличился на определенную сумму – это можно считать трашнем по кредитной карте – предоставление заемных средств долями. Причем число таких траншей в рамках одного договора, как правило, не установлено. Заемщик может ежедневно использовать и пополнять кредитную линию и в течение года доступный лимит не сократиться.

«Транш» в выписке по кредитной карте может обозначать расходную операцию. В данном случае к траншу относятся все списания: получение наличных, перевод средств, оплата покупок, комиссий или процентов. Термин применим в данном случае по той причине, что заемные средства – это деньги банка. Владелец карты совершил расходную операцию – кредитор предоставил транш в этой сумме.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *