Можно ли погасить ипотеку

Можно ли погасить ипотеку

Содержание

Узнаем, как досрочно погасить ипотеку полностью

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная. В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть. После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.

Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов. Для примера: ипотека — 3 млн. рублей, выдана на срок – 15 лет, ежемесячный платеж при этом 40000 рублей. При дифференцированном платеже около половины ежемесячного платежа будет приходиться на уплату процентов, а остальная часть – это сумма основного долга, подлежащая уплате. При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же. Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

Не знаете свои права? Подпишитесь на рассылку Народный СоветникЪ.
Бесплатно, минута на прочтение, 1 раз в неделю.

При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так, чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. При этом получается, что из вносимых 40 тыс. руб. в счет уменьшения основной суммы долга будет уходить лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских процентов, происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга. Исходя из этого, можно сделать вывод, что досрочно гасить аннуитетный кредит выгодно только на ранних сроках кредитования, так как это позволит избежать выплаты больших процентов.

Как внести деньги досрочно

Для досрочного внесения суммы займа (как полностью, так и части) необходимо написать соответствующее заявление в банк. При этом обычно банк устанавливает срок, за который необходимо уведомить о своем намерении (по общему правилу – 30 дней). В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту указанную в заявлении сумму.
Подводные камни досрочного гашения

  1. Обратите внимание на страховые взносы. Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества).
  2. Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору. Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
  3. Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше. В частности может быть установлена минимальная сумма вносимого досрочно платежа, либо установить существенный штраф, за невнесение денежных средств в срок указанный в заявлении.
  4. Досрочное гашение путем рефинансирования. Если Вы найдете банк, который предложит Вам условия по ипотеке лучше, чем уже действующие, то есть смысл в том, чтобы изменить банк-залогодержатель. Но нужно понимать, что такой поступок не избавит Вас от обременения имущества или необходимости страховать его или исполнения иных специфических для ипотеки требований банка. А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой. Важно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам выше, чем по ипотеке.

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана . Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Банковская арифметика

В среднем, каждый ипотечный заемщик переплачивает по кредиту в 2,5 раза больше, чем сама сумма займа. Особенно печально выглядят первые 10 лет платежей, когда практически все деньги идут только на погашение начисляемых процентов.

Вот стандартный пример. Вы взяли ипотеку в размере 2 млн. рублей на 25 лет, процентная ставка – 9% годовых, платежи аннуитетные (т.е. одинаковые на протяжении всего срока кредита). За 25 лет сумма переплаты по кредиту составит 3 000 000 рублей, т.е. Вы вернете 2 000 000 рублей, которые брали и еще 3 млн. «сверху». Сумма ежемесячного платежа составит 16 783 рубля. При чем, в первый год в структуре такого платежа 15 т.р. – это будут проценты, а 1 783 – гашение основного долга. Даже через 10 лет картина особо не изменится, в структуре платежа гашение основного долга будет составлять лишь 4 373 рубля.

Какой из этого вывод? Досрочное гашение ипотеки крайне выгодно на самых начальных этапах. Достаточно прибавить к обязательному ежемесячному платежу хотя бы 1 000 рублей «сверху» и основной долг ни много ни мало начнет погашаться уже в два раза быстрее. Все, что вносится досрочно, сразу же идет в оплату основного долга. Каждый досрочно уплаченный рубль сэкономит Вам 2,5 рубля на процентах. Вдумайтесь в эти цифры!!!

Исходя из этого, мы подготовили несколько советов для тех, кто мечтает досрочно избавиться от ипотечной кабалы.

Совет №7.

Используйте программы лояльности банков. Самый популярный сейчас способ получения дополнительного дохода от кредитных организаций – это дебетовая карта. Пожалуйста, не путайте с кредитной.

Расплачиваясь за товары и услуги дебетовой картой того или иного банка, Вы получаете денежный возврат за каждую покупку. Такая бонусная процедура получила название «cashback», что в переводе с английского означает «возврат наличных». Разные банки возвращают разный процент за покупки и траты.

Таким способом банки стремятся привлечь к себе как можно больше платежеспособных клиентов, которые будут совершать траты именно через них, поскольку это увеличивает обороты банка и, следовательно, его прибыль.

Cashback может составлять от 0,5 и до 30% за каждую расходную операцию. Использование дебетовой карты позволит Вам ежемесячно получать дополнительный доход в размере от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Пополнять дебетовую карту нужно самостоятельно, либо можно использовать её для получения заработной платы, пенсии и т.д.

Кстати, cashback – это не единственное преимущество дебетовой карты. Полную информацию по данному финансовому инструменту Вы найдете в статье “Что такое дебетовая карта”.

Кроме дебетовых карт, некоторые банки предлагают прямые партнерские программы по привлечению новых заемщиков. Вы приводите нового заемщика (например, ипотечного) и банк (в случае одобрения кредита) выплачивает Вам комиссионное вознаграждение. О наличии таких программ необходимо узнавать в самом банке.

ВАЖНО ЗНАТЬ! С 2019 года каждый заемщик вправе взять ипотечные каникулы и не платить ипотеку в период до 6 месяцев. Обязательно прочитайте нашу статью “Ипотечные каникулы: кому положены и как оформить”.

Надеемся, что наша статья была для Вас полезной. Если у Вас остались вопросы – пишите нам через нашу группу «ВКонтакте», мы обязательно ответим https://vk.com/vselgoty.

Просмотры: 2 976

Как вернуть проценты при полном досрочном погашении?

Для заёмщиков предусмотрена возможность возврата процентов, уплаченных при досрочном закрытии долга.

Прежде чем обращаться в банк по вопросу возврата излишне уплаченных процентов, следует произвести соответствующие расчёты и обосновать своё право.

При расчётах стоит учитывать такие моменты:

  1. Проценты начисляются за каждый день пользования займом, несмотря на то что в графике прописан расчёт за интервал между очередными платежами.
  2. Преждевременное погашение кредита осуществляется не в день внесения платежа на счёт, с которого производится выплата, а на ближайшую дату, указанную в графике. Эта дата берётся с учётом 30-дневного срока рассмотрения заявления клиента о досрочном погашении. Разница в днях будет включена в период фактического пользования кредитом.
  3. Расчёты производятся на основании бумаг (справки, сверки), поступивших из банка.
  4. При расчёте нужно учитывать налоговый вычет к процентным платежам (при наличии прав на вычет).

Рассчитать сумму переплаченных средств просто: для этого берётся общая сумма процентов, включённых во все аннуитетные платежи за весь период ипотеки, и вычислить часть, пропорционально распределённую на оставшиеся месяцы, за которые заёмщик рассчитался досрочно.

После выполнения расчётов заёмщик составляет письменную претензию в банк. Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего кредитодатель обязан предоставить мотивированный письменный ответ.

Платить проценты необходимо только за время пользования кредитом. Любые действия банка по взысканию процентов за срок, в рамках которого не осуществлялось пользование деньгами, являются незаконными. В случае отказа банка вернуть переплаченные проценты, клиент может смело обращаться в суд.

Кроме основной суммы процентов, с банка можно потребовать выплату суммы за незаконное пользование чужими средствами.

Что выгоднее: уменьшать срок или сумму?

Уменьшение срока кредита означает, что ежемесячный платёж останется таким же, каким был раньше; при этом сократится общий срок ипотеки. Уменьшение ежемесячных платежей подразумевает сокращение суммы ежемесячных платежей, а срок договора при этом останется тем же.

Стоит отметить, что некоторые банки прописывают в ипотечном договоре запрет на уменьшение срока кредита при частичном досрочном погашении.

Причины такого ограничения заключаются в следующем: банку выгодны долгосрочные кредиты, поскольку проценты начисляются на остаток основного долга, что в итоге увеличивает переплату и, соответственно, прибыль банка.

Когда выгоднее уменьшить срок ипотеки?

Частичное досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока выгоднее для заёмщика, если:

  • В договоре не прописан запрет на сокращение срока.
  • Ипотека оформлена сравнительно недавно (до 5 лет).
  • Платёж аннуитетный.
  • Отсутствуют комиссии при досрочном погашении.
  • Размер ежемесячных платежей не обременяет заёмщика.

При аннуитетном графике погашения кредита проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше уменьшится долг, тем меньше будет конечная переплата.

Получается, что если в первые 3-5 лет ипотеки активно и крупными суммами погашать основной долг, то переплата существенно снизится. В то время как крупное погашение по прошествии половины срока действия ипотеки не всегда целесообразно, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированном графике платежей по ипотеке, который существенно снижает переплату по сравнению с аннуитетным, сокращение срока кредита тоже будет выгоднее, чем снижение суммы платежа, но не так явно.

Когда выгоднее уменьшить сумму платежа?

Если ипотека изначально была оформлена на максимально возможную сумму и у заёмщика не менее ползарплаты уходит на погашение долга, имеет смысл пересмотреть платёж в сторону уменьшения.

Такая стратегия работает до того момента, пока ежемесячный платёж не уменьшится до трети дохода заёмщика.

Расчёт досрочного погашения ипотеки

Предположим, что ипотечный кредит в размере 4 млн. рублей взят на 20 лет под 15% годовых. Спустя 6 месяцев заёмщиком был внесён досрочный платеж в размере 1 млн. рублей. Вначале ежемесячный платёж составлял 52 671,58 рублей, а итоговая переплата – 12 724 337,36 рублей.

После погашения части долга и сохранения изначального срока платёж составит уже 39 429,60 рублей, а конечная переплата – 9 565 432,94 рублей. При сокращении срока и сохранении суммы платежа заёмщик переплатит всего лишь 5 628 665,74 рублей. Как видно, разница получается существенной.

При дифференцированном графике переплата после погашения 1 млн. рублей составит 7 606 051,53 рублей, если уменьшен платёж и сохранён срок, и 6 521 690,99 рублей при обратной ситуации. Разница получается небольшой, но всё же есть.

Таким образом, при частичном погашении крупной суммы кредита заёмщику всё же выгоднее сократить срок ипотеки. Выгода будет максимальной, если погашение произойдёт на третьем-пятом году срока ипотечного кредита.

Что делать после досрочного погашения ипотеки?

В большинстве банков после внесения заёмщиком последнего платежа автоматически закрывается ссудный счёт. В ином случае клиенту следует самостоятельно написать заявление с просьбой о закрытии счёта по причине выполнения всех своих обязательств перед банком.

Чтобы написать заявление, заёмщику необходимо иметь при себе:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • график платежей;
  • квитанцию о выплате задолженности.

Рекомендуется также дополнительно отправить запрос в Бюро кредитных историй о выполнении всех своих обязательств перед кредитодателем.

Отдельно следует сказать о закладной. Процедура передачи покупаемой недвижимости в залог банку, как правило, проводится посредством оформления закладной, в которой обозначены ключевые условия ипотечного займа.

Иногда ипотека оформляется и без закладной. Но это редкий случай, ибо данный документ необходим прежде всего банку, ведь именно с помощью закладной кредитодатель сможет в дальнейшем перезаложить недвижимость или продать её другому банку.

Если по ипотеке оформлялась закладная, то после погашения долга банк обязан передать заёмщику оригинал этого документа с отметкой о выполнении клиентом всех обязательств.

Следующим этапом является обращение в регистрирующий орган (Росреестр) с просьбой о снятии обременения. В некоторых городах такую функцию может выполнять также и МФЦ.

Чтобы снять обременение с недвижимости, заёмщику потребуются:

  • паспорт;
  • оригинал письма от банка о погашении заёмщиком обязательств в полном объёме;
  • закладная;
  • доверенность от банковского работника на снятие обременения;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности);
  • заявление с просьбой о снятии обременения;
  • квитанция об оплате госпошлины (200 рублей).

Если ипотека оформлялась без закладной, то кредитодатель и заёмщик пишут общее заявление о снятии ограничений с объекта залога. В итоге с недвижимости снимается обременение, а бывший заёмщик становится её полноправным собственником.

Только после официального снятия обременения с недвижимости ипотека считается полностью погашенной.

На какой срок выгоднее брать ипотеку, если планируешь погасить досрочно?

Средний срок ипотеки в РФ достигает 10-15 лет. В отличие, например, от американских клиентов, которые платят ипотечный кредит десятилетиями, передавая его даже по наследству, наши соотечественники предпочитают как можно быстрее снять с себя бремя долга.

Это желание объясняется огромными переплатами, которые претерпевают россияне: если в США и на Западе ставки по ипотеке составляют 1-2% годовых, то отечественные банки предоставляют ипотеку под 12-15% годовых, что за 20-30 лет создаёт огромнейшие переплаты.

Если заёмщик точно знает, что через какое-то время погасит кредит досрочно и в полном объёме (к примеру, за счёт маткапитала, субсидии молодой семье и пр.), то оформлять ипотеку рекомендуется на более короткий срок (7-10 лет). А вот если возможность досрочного погашения появилась неожиданно, то при длительном сроке придётся гасить более значительную сумму.

В завершение стоит отметить, что желание сэкономить на переплате, должно соответствовать возможностям заёмщика. Более короткий срок кредита увеличивает сумму ежемесячного платежа. Стало быть, нужно соотнести эту сумму со своими финансовыми возможностями, чтобы ипотека не превратилась в непосильную ношу.


Виды досрочного погашения ипотеки: как погашать?

Раздумывая над тем, как погашается ипотека досрочно, многие не останавливаются на вопросах перспективы. Деньги появились, как появилась и возможность избавиться от необходимости многолетних выплат банку. Конечно же, большинству из нас захочется тут же ипотеку погасить. То же можно сказать и о тех, кто оформлял коммерческую ипотеку. Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение может оказаться куда более привлекательным, ведь ситуация в любом бизнесе меняется намного быстрее, и дополнительные выплаты могут только вас тормозить.

Что из себя представляет досрочное погашение ипотеки?

Досрочное погашение ипотеки – это осуществление выплат с опережением установленного графика платежей.

Досрочное погашение ипотеки делится на два основных вида:

  • Частичное погашение ипотеки. В этом случае подразумевается ежемесячный взнос, превышающий установленную сумму, но не превышающий основной остаток по ипотечному кредиту. Рассматривая вопрос, как погашается ипотека досрочно, многие прибегают именно к этому варианту, так как для стабильного бюджета он проходит наиболее безболезненно и позволяет погасить ипотеку намного раньше установленного срока.
  • Полное погашение ипотеки. В этом случае подразумевается взнос полного остатка по ипотечному кредиту с учетом процентов, начисленных на день его внесения. Таким образом, ответ на вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов, становится вполне очевидным. Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение одним платежом может оказаться куда более привлекательным, чем частичное погашение. В этом случае вам достаточно будет внести соответствующую сумму лишь единожды, в то время как частичное погашение зависит слишком от многих факторов, которые могут негативно сказаться на вашем бизнесе в целом.

Для того, чтобы понять, можно ли оплатить ипотеку досрочно выгодно, необходимо более подробно остановиться на том, какими возможностями вы можете воспользоваться.

Способы досрочного погашения ипотеки: хорошие и неудачные решения.

Для того, чтобы досрочно погасить ипотеку, можно воспользоваться множеством различных возможностей. Среди них ярко выделяются выгодные и совершенно не выгодные способы. Так, обращаться можно к следующим возможностям:

  • Материнский капитал, которым можно погасить ипотеку частично или полностью.
  • Субсидии на федеральном и региональном уровнях.
  • Программы государственной поддержки ипотечных заемщиков.
  • Налоговый вычет.

Однако существуют и иные способы, которыми предпочитают пользоваться многие заемщики. Рассмотрим, какими способами пользоваться нельзя ни в коем случае:

  • Оформление нового потребительского кредита.
  • Рефинансирование ипотеки без детального изучения договора.

Ответ на вопрос, как погашается ипотека досрочно, всегда должен включать в себя исключительно официальные способы. К сожалению, многие обращаются с вопросом, можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов не к юристам, а к «специалистам» на различных форумах, все советы которых сводятся к «я так уже делал». Сомнительный успех незнакомого человека не должен толкать вас на совершение каких-либо действий. Именно поэтому сегодня наша задача заключается в том, чтобы детально рассмотреть все официальные способы досрочного погашения ипотеки, и выяснить, как погасить ипотеку максимально выгодно.

Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение посредством рефинансирования и оформления новых кредитов может навредить вам куда больше, чем обычному гражданину. Под угрозой окажется ваш бизнес и ваша репутация. Именно поэтому необходимо ответственно подходить к решению вопроса с ипотекой и рассматривать только официальные способы досрочного погашения.

Основные способы досрочного погашения ипотеки.

Итак, как мы уже определили, существует несколько официальных способов погасить ипотеку досрочно. При этом данные способы позволяют погасить ипотеку как частично, так и полностью. Однако к вопросу о том, какой выбор будет предпочтительнее, мы вернемся чуть позже. Итак, остановимся более подробно на каждом способе погашения ипотеки.

Можно ли погашать ипотеку досрочно при помощи материнского капитала выгодно:

  • Материнским капиталом разрешено погашать ипотеку на государственном уровне. Таким образом, никаких проблем с использованием денег по назначению не будет.
  • Сумма материнского капитала зависит от множества параметров, однако в целом зачастую суммы материнского капитала хватает на то, чтобы внести ее на остаток по кредиту, если материнский капитал был получен в соответствующий период ипотечных выплат. На текущий момент сумма материнского капитала чуть превышает 400 000 рублей, что позволяет погасить ипотеку в значительной степени, а кому-то – и вовсе ее закрыть.

Можно ли оплатить ипотеку досрочно при помощи налогового вычета:

  • По действующему законодательству любой гражданин Российской Федерации, устроенный на работу официально, имеет право вернуть 13% от стоимости приобретенной им жилой недвижимости.
  • К сожалению, все, что связано с налогами, в нашей стране чрезвычайно запутано, и имеет множество ограничений.
  • Так, например, максимальная сумма возвращенных финансовых средств не может превышать установленной суммы, которой погасить ипотеку полностью на начальном этапе вряд ли получится.
  • Также налоговый имеет ограничения по размеру зарплаты гражданина, а также по количеству финансовых перечислений в течение года.
  • Такой вариант лучше всего подойдет для тех, кто может похвастаться высоким уровнем оплаты труда. Чем выше ваша зарплата, тем быстрее вы сможете погасить ипотечный кредит с использованием налогового вычета.

Как досрочно погашается ипотека с использованием региональных и федеральных субсидий:

  • Региональные и федеральные субсидии представляют собой идеальную поддержку для тех, кто оказался в сложной ситуации. К сожалению, многие заемщики не знают, что существуют такие субсидии, и оформляют все новые и новые кредиты вместо того, чтобы обратиться за государственной помощью.
  • Для граждан, испытывающих острую финансовую нужду и обремененных ипотечным кредитом, существует возможность воспользоваться программой помощи заемщикам, по которой вы можете получить до 30% от остаточной суммы вашего долга.
  • Однако важно помнить, что в этом случае сумма возврата не может превышать полутора миллионов рублей. Возмещение осуществляется безвозмездно, что является дополнительным бонусом при обращении за государственной помощью.

Важно помнить также, что условия субсидирования зависят от региона, а также от дополнительных параметров: способ получения и начисления, сумма, требования и так далее.

Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение при субсидии государства невозможно. Необходимо пользоваться иными способами.

Можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов при помощи государства:

  • В настоящее время государственная поддержка доступна только на начальном этапе. Так, существует, так называемая, социальная ипотека, позволяющая оформить соответствующий кредит на жилье на специальных условиях.
  • Государственная поддержка также возможна в случае проблем в семье заемщика, включая смерть родственников, а также наступление различных непредвиденных ситуаций.

Важно всегда помнить о том, что существует огромное количество различных официальных способов, которыми можно досрочно и выгодно погасить ипотеку, а не оформлять все новые и новые кредиты, что неизбежно приведет вас к банкротству или более печальным последствиям.

Какими способами погашения ипотеки нельзя пользоваться.

Рассматривая, можно ли оплатить ипотеку досрочно, многие не хотят собирать большое количество документов и обращаться за помощью к государству. «Все равно мне никто не поможет», «да знаем мы, как это работает», «государство еще никому не помогало» — все эти мысли приводят только к негативным последствиям. Помните, что банк всегда заботится только о своей выгоде, в то время как государственная поддержка направлена на улучшение благосостояния своих граждан.

Можно ли погашать ипотеку досрочно при оформлении новых кредитов? Кто-то скажет, что можно. Но такой способ вряд ли подойдет вам в случае, если вы уже находитесь в сложной финансовой ситуации. Оформление все новых и новых кредитов неизбежно приведет к тому, что вы окажетесь в долговой яме, выбраться из которой будет непросто. Помните, что от ваших решений зависит не только ваше благосостояние, но и благосостояние ваших родственников.

Как погашается ипотека досрочно при рефинансировании? Само по себе рефинансирование может оказаться весомым подспорьем. Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение с использованием рефинансирования может пригодиться в случае, если изначально вы оформляли ипотечный кредит по менее выгодной ставке. Однако для того, чтобы рефинансирование ипотеки позволило вам сэкономить, и погасить ипотеку досрочно выгодно, необходимо обратить внимание на следующие параметры:

  • Выбирайте банк правильно. В настоящее время существует огромное количество различных банков, что порождает ложную уверенность в том, что выбор ваш безграничен. Однако на деле молодые банки, предлагающие привлекательные условия, не имеют возможности гарантировать вам безопасность сделки. Лучше всего обращаться в банки, надежность которых подтверждена. Но и здесь важно проявлять бдительность.
  • Внимательно читайте договор. Далеко не всегда рефинансирование вашего ипотечного кредита окажется выгодным. Зачастую такая схема лишь увеличивает вашу финансовую нагрузку и ваши трудности. Для того, чтобы избежать дополнительных финансовых трат, необходимо ответственно относиться к оформлению рефинансирования, внимательно читать договор и не соглашаться на сомнительные условия.
  • Не стесняйтесь обращаться за помощью к специалистам. Многие считают, что ипотечные консультанты стремятся лишь перевести гражданина из одного банка в другой и получить дополнительную выгоду. Однако консультация специалиста позволит вам получить максимально подробную информацию обо всех подробностях, а также обо всех рисках. Консультация специалиста позволит избежать множества ошибок, и погасить ипотеку досрочно по-настоящему выгодно.

Вывод: можно ли погасить ипотеку досрочно, без процентов и выгодно?

Если вы хотите погасить ипотеку досрочно, к вашим услугам множество официальных способов досрочного погашения. Однако до сих пор многие обращаются к сомнительным банкам, получают новые кредиты, заключают договор рефинансирования на не самых выгодных условиях, а также попадают в настоящую кредитную каббалу. Почему это происходит?

Недоверие гражданина к государству в условиях постоянно растущих цен как на недвижимость, так и на товары ежедневного пользования, вполне оправдано. Однако это не значит, что нужно бойкотировать государственные программы поддержки и рассчитывать только на себя.

Помощь государств позволит вам существенно снизить платеж по ипотечному кредиту, уменьшить срок выплаты, а также погасить ипотечный кредит частично или полностью. Важно вовремя воспользоваться консультацией специалиста, учесть все нюансы и индивидуальные особенности и выбрать оптимальный способ досрочного погашения с максимальной выгодой для вас.

В процессе выбора учитываются такие параметры, как возможная инфляция, ситуация на рынке недвижимости, действующие способы распоряжения своим имуществом, а также возможность использования доступных программ субсидирования и государственной помощи при погашении ипотеки, включая как материнский капитал, так и использование налогового вычета.

Повышение собственного уровня финансовой грамотности позволит вам отличить правду от лжи, выгодной множеству банков, нацеленных на сиюминутный доход и последующий уход со сцены с вашими деньгами. Наша задача заключается в том, чтобы помочь вам подобрать оптимальный способ досрочного погашения, а также осветить все вопросы, касающиеся ипотеки, максимально подробно и понятно.

Что мы выяснили в данной статье?

  • Досрочное погашение ипотеки возможно как частично, так и полностью. При этом полное досрочное погашение ипотеки включает в себя выплату процентов, начисленных на день совершения платежа. Таким образом, чем раньше будет осуществлено полное погашение, тем выгоднее для вас.
  • Досрочное погашение ипотеки возможно с применением материнского капитала, причем размер материнского капитала позволяет как снизить общий срок кредита, так и внести остаточный платеж, погасив ипотеку полностью раньше положенного срока.
  • Досрочное погашение ипотеки возможно также с применением субсидий регионального и федерального уровня, а также с применением государственной программы. Однако данная возможность доступна только для лиц в тяжелой финансовой ситуации.
  • Налоговый вычет позволяет получить дополнительную финансовую поддержку, а также осуществить досрочное погашение ипотеки как частично, так и полностью, в зависимости от остаточного срока.

Важно помнить, что в условиях постоянных ипотечных выплат необходимо отдавать самому себе отчет в том, на что вы можете рассчитывать. Для кого-то настоящим спасением становится вторая работа или финансовая помощь родственников. Кто-то предпочитает откладывать небольшую сумму и хранить ее в качестве вклада. Наличие такого вклада позволит впоследствии осуществить досрочное погашение ипотеки частично или полностью. Чем внимательнее вы относитесь к своим деньгам, тем выше будет ваша выгода от ипотечного кредита. Считать свои деньги не стыдно. И обращаться за помощью к специалистам – тоже.

Если вам помогла наша статья, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях. Поможем решить проблему с ипотекой все вместе! Не стесняйтесь также задавать свои вопросы: мы постараемся ответить на них максимально подробно или написать отдельные статьи на волнующие вас темы.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *