Обязательное страхование по ипотеке

Обязательное страхование по ипотеке

Содержание

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Страхование — как парашют, если его нет у вас в нужный момент, больше он уже не понадобится.

Ипотечное страхование позволяет застраховать риск потери денег кредитора — если заемщик не может выплатить сумму по ипотеке до конца.

Зачем нужно страховать недвижимость?

Вопрос обязательного и дополнительного страхования зависит от того, насколько это нужно заемщику. Хочет ли он обезопасить себя в будущем, и насколько готов рисковать, учитывая долгосрочность кредита.

Три вида страхования

В России действует три вида ипотечного страхования:

  1. Защита имущества. Это обязательное условие включено во все кредитные договора по ипотеке. При отказе от страховки банк не выдаст ипотеку.
  2. Страхование жизни и трудоспособности. Этот вариант придется кстати, если заемщик серьезно заболеет или утратит дееспособность. В этом случае страховая компания возместит ущерб банку, а вы не потеряете свое жилье.
  3. Титул. Эта разновидность страхования потребуется, если заемщик не по своей воле перестанет быть полноправным владельцем недвижимости.

Обязательно или нет оформлять все три вида страхования, решает сам заемщик.

Титульное страхование недвижимости при ипотеке

Страхование титула в 2019 году довольно бессмысленное дело. Этот вариант актуален, если у продавца возникнут какие-то наследники, не давшие согласия на продажу квартиры.

Вероятность этого ничтожна, так как перед продажей каждая сделка проходит основательную проверку.

Дополнительные виды

Можно дополнительно застраховать гражданскую ответственность или инженерные сети — все, что может повлиять на спокойствие заемщика до полного погашения кредитных обязательств.

Дополнительные виды страховки не предусмотрены ни одним банком, так как они защищают, в основном, собственников.

Некоторые страховые компании, например, СОГАЗ предлагают дополнительные виды страхования недвижимости, которые позволят снизить тариф на страховку. И это выгодно собственнику: получится два полиса и полная защита имущества, включая гражданскую ответственность.

Что страхуется по стандартной страховке?

Страхование имущества включает «каркас» (или конструктив) объекта. Более понятными словами это значит стены, пол, потолок, балконы (лоджии), двери, окна. Внутренняя отделка и инженерные сети страхуются в отдельном порядке.

Какие риски учитываются, а какие — нет?

Случаи, при которых страховая компания возместит сумму по вашему полису:

  • взрыв бытового газа;
  • пожар;
  • удар молнии;
  • стихийные бедствия;
  • кражи и грабежи;
  • разбой, уничтожение имущества;
  • затопления из-за повреждений коммуникационных систем;
  • неожиданное падение неподвижных предметов, расположенных вблизи застрахованного объекта;
  • наезд транспорта;
  • падение летающих предметов;
  • конструкционные дефекты.

Ответственность за отсутствие полиса

В кредитном договоре банки прописывают ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей относительно страхования предмета залога.

Наиболее популярная мера воздействия у банков — начисление неустойки: и за отсутствие полиса, и за каждый день просрочки. Особенно часто с этой мерой сталкиваются клиенты Сбербанка. Эта финансовая организация взыскивает пени в размере 50 % от ставки по ипотечному кредиту от суммы долга за срок нарушения.

Списание неустойки является полной неожиданностью для клиента, так как происходит без предупреждений и уведомлений. Банки производят рассылку о необходимости страхования, но многие игнорируют ее. Такое поведение ничего, кроме неприятностей, не сулит заемщику.

Судебная практика подтверждает бессмысленность подачи исков за списание штрафов при просрочке договора страхования. Большой редкостью также является решение суда о снижении размера неустойки. Но прецеденты есть. Доказать неправомерность действий со стороны банка очень сложно.

Как оформляется страховка

Для того, чтобы запустить процесс страхования имущества при ипотеке, потребуется две вещи — документы и деньги.

В первый раз страховка оформляется до заключения кредитного договора, поэтому нелишним будет узнать конкретную сумму кредита. Эти сведения предоставит кредитный специалист.

До совершения сделки менеджер уточнит, где будет происходить страхование — в банке или в компании. При первом варианте полис будет готов к моменту сделки, нужно будет оплатить его и подписать.

Во втором случае требуется заранее обратиться к страховщику, аккредитованному банком, и принести на сделку уже готовый и подписанный полис с квитанцией, подтверждающей оплату.

Документы для страховой компании

Для заключения страхового полиса при ипотеке вам потребуется собрать следующие документы:

  • справка, подтверждающая здоровье;
  • справка из наркологического диспансера;
  • справка из психоневрологического диспансера;
  • копия нотариально заверенного согласия супруга (и) продавца на отчуждение жилого помещения.

Также необходимо будет написать заявление по образцу банка или страховой компании. Несколько дней банк будет рассматривать заявление. При положительном вердикте банк проведет предстраховую экспертизу имущества.

Требования к заемщику

К кредитополучателю предъявляются следующие требования:

  • возраст от 18-20 до 65 лет (некоторые компании дают послабления при наличии справок с работы и о здоровье);
  • отсутствие I и II групп инвалидности.

Требования к недвижимости

Не только к заемщику, но и к недвижимости предъявляются требования:

  • будет отказано в заключении страхового полиса на недвижимость, если объект находится в аварийном состоянии или подлежит скорому сносу;
  • объект должен иметь износ не более 70 %;
  • не получат страховку объекты, на площади которых ведутся строительные работы;
  • недвижимость не должна быть фигурантом судебных дел (такое требование выдвигает страховая компания «УралСиб»).

Требования банка

При оформлении ипотеки без банка ни туда и ни сюда. Нужно считаться со всеми требованиями, которые он выставит вам. На официальных сайтах обычно представлена вся информация по критериям страхования залогового имущества.

В большинстве случаев полис должен соответствовать следующим позициям:

  • размер страховой суммы не должен быть ниже остатка ссудной задолженности на момент оформления полиса. Узнать эту цифру можно в графике погашения кредита. Некоторые банки, например, Банк Санкт-Петербург и ВТБ, дополнительно прописывают плюс 10 %;
  • срок действия полиса не менее 1 года.

За отдельную плату могут быть застрахованы риски теракта и конструктивных дефектов.

Распространенные исключения из договора касаются войн, мятежей, атомных взрывов, естественного износа, ветхости, нарушения правил безопасности.

Если не платить страховку по ипотеке, то что будет?

Рынок ипотечного кредитования активно развивался в течение последних двадцати лет. Формировалась законодательная база, разрабатывались регулирующие нормативные акты и т.д. Ответить на вопрос о том, что будет, если не платить страховку по ипотеке, в настоящее время проще простого. Но ответ будет зависеть от того, какой именно страховой продукт интересует заёмщика.

Дело в том, что законодательно утверждена обязанность заёмщика страховать залоговое имущество на весь период использования кредитных средств в полном объеме в пользу кредитора. Т.е. страховая премия ежегодно оплачивается заёмщиков, а выгодоприобретателем в случае наступления несчастного случая выступает банк. Если квартира подвергнется обрушению в результате землетрясения, то выплаты от страховой компании получит банк. Заемщик останется без догов, но и без крыши над головой. Этот момент нужно понимать в полной мере.

Таким образом, страхование объекта недвижимости, передаваемого в залог кредитной организации, является обязанностью и от неё отказаться нельзя до того момента, пока ипотека не будет погашена полностью.

Но есть ряд навязанных страховок, о которых можно легко отказаться уже в течение первых пяти дней после подписания кредитного договора. Обо всех этих тонкостях поговорим в предлагаемом материале.

Обязательный вид страхования при ипотеке

Единственный обязательный вид страхования при ипотеке – это обеспечение целостности и сохранности передаваемого в залог объекта недвижимости. Страхованию подлежат как стеновые, потолочные и половые контракции, так и вся внутренняя отдела, сантехника и встроенная бытовая техника. В целом, все, что было в квартире на момент проведения экспертной оценки для получения заключения о рыночной стоимости объекта, должно быть застраховано.

Обычно банк просит застраховать от следующих рисков:

  • возгорание, в том числе и по техническим причинам, в результате неправильной конструкции коммуникационных инженерных сетей;
  • повреждения в результате противоправных действий третьих лиц;
  • затопления, в том числе и при образовании течи с верхних этажей по вине других жильцов или жилищных коммунальных служб;
  • разрушения конструкция в результате землетрясения, проседания грунта или нарушения норм строительного технологического процесса;
  • обрушение конструкций в результате неправильных проектных и геологических изыскательных работ.

При наступлении страхового случая приглашается эксперт, который оценивает процент ущерба. Затем составляется акт и в пользу кредитного учреждения производится выплата определённой суммы. Она в обязательном порядке поступает в счет погашения основного тела долга. Для погашения начисленных процентов использвоаться средства, поступающие от страховых компаний в качестве выплаты по нанесенному ущербу, категорически запрещено действующим законодательством.

Этот вид страхования является обязательным и его необходимость обусловлена действующими на сегодняшний день нормативными и законодательными актами. Отказаться от подобного страхового полиса нельзя. Если вы выплатили досрочно ипотеку, а страховой полис оплачен на целый год, то на оставшиеся месяцы можно вернуть себе премию.

Еще один важный момент, на который стоит обратить самое пристальное внимание. Это стоимость страхования объекта недвижимости. В некоторых случаях банк в буквальном смысле этого слова навязывает заемщику услуги аффилированных компаний или подконтрольных дочерних подразделений, работающих на рынке страхования. В таких случаях даже самая низкая процентная ставка по самому ипотечному договору будет с лихвой компенсирована ежегодными страховыми премиями за осуществление полного страхования объекта недвижимости от любых видов причиненного ущерба.

Тут нарушаются сразу два базовых принципа:

  1. банк не имеет права навязывать необходимость сотрудничества клиента только с одной страховой компанией, должен быть список аккредитованных фирм, среди которых должны быть крупные независимые страховщики, такие как «Росгосстрах», «Ингосстрах» и т.д;
  2. страхование объекта недвижимости должно осуществляться по принципу остаточного долга по ипотеке (т.е. ежегодно с уменьшением суммы долга должна снижаться и страховая премия).

Посчитайте обязательно полную стоимость ипотеки с учетом процента по обязательному страхованию. Нормальным в настоящее время считается 1-1,5 процента от стоимости объекта недвижимости в год.

Если не платить обязательную страховку?

Что будет, если не платить обязательную страховку по ипотеке? Тут штрафные санкции могут быть выражены в резком увеличении процентной ставки. Законом данное действие заемщика разрешено расценивать как отказ от предоставления залога.

А, так как кредит становится беззалоговым, т.е. не обеспеченным, кредитная организация может в одностороннем порядке (т.е. даже не уведомляя об этом клиента) производит увеличение годовой процентной ставка в 2 и более раза. По таким ипотечным договорам ставка сравняется с действующей процентной ставкой по потребительским необеспеченным кредитам.

В долгосрочной перспективе это чревато тем, что увеличивается сумма ежемесячного платежа, заемщик об этом не уведомляется. В результате образуются серьезные просрочки платежей, начисляются штрафные санкции и начинается рост долговой нагрузки. Не стоит доводить до этого.

Второй вариант развития событий – отказ банка от дальнейшего сотрудничества. Обычно такой сценарий банк выбирает на поздних сроках выплат по ипотеке. Обычно спустя 5 – 6 лет все проценты по кредиту уже взысканы, а заёмщик считает, что он уже может нарушить условия договора. И в этом время отказ от страхования объекта недвижимости повлечет за собой отказ банка от дальнейшего сотрудничества. Клиенту будет направлено уведомление с требованием досрочного погашения всей оставшейся суммы задолженности. При отсутствии возможности внесения этих денег, клиент лишается своего права собственности по судебному решению. Квартира выставляется на торги и реализуется по стоимости, значительно ниже рыночной цены. Ведь банку самое главное – вернуть свои деньги.

Вот такие невеселые последствия отказа от обязательного страхования ипотеки. Не рискуйте так. Оплачивайте страховку объекта недвижимости вовремя.

Какие виды страховки можно не платить?

Существуют такие виды страховки по ипотеке, которые можно не платить. Их обязательное оформление не регламентировано законодательными актами. Поэтому от следующих видов страхования можно отказаться еще до момента заключения договора ипотечного жилищного кредитования:

  • страхование жизни и здоровья клиента;
  • страхование титула права собственности (обычно требуется в тех случаях, когда банк сомневается в юридической чистоте проводимой сделки);
  • страхование трудоспособности и доходов.

Все эти виды страхования не обязательны и их требование незаконно. Но читайте внимательно договор, который собираетесь подписать. Законом это страхование не вменено в обязанность заемщика. Но сделать их обязательными могут сами банки. А после того, как клиент подписал все предлагаемые условия, они вступают в законную силу.

Да, по действующему законодательству в течение последующих пяти дней можно написать заявление и отказаться от навязанных видов страхования. От этой меры банки страхуются тем, что включают в тело договора специальные пункты. Например, клиент подписывает согласие на то, что, если он расторгнет полис страхования жизни, здоровья, титул и т.д., то его процентная ставка будет существенно повышена в одностороннем порядке. Т.е. вы оформляете ипотеку под 10 % годовых и вам дополнительно навязывают страхование на 5 – 6 % в год. В результате полная стоимость вашего кредита составит 10 % + 6% и еще процент по обязательному страхованию объекта недвижимости.

Представьте себе, насколько это выгодно для банка, особенно если страхует вас аффилированная с ним или дочерняя страховая компания. Выгода может быть колоссальной. Но если вы откажитесь от навязанным страховок, то согласно подписанному вами договору вам тут же поднимут годовую процентную ставку до тех же 16 – 18 %. Поэтому внимательно читайте условия договора.

Если вас обязывают заключать договора страхования жизни, здоровья, титула, трудоспособности и потери доходов, то всегда уточняйте, кто будет выгодоприобретателем по полису. Выгодоприобретателем по таким видам страхования может быть только тот, кто оплачивает страховую премию, а не как ни кредитная организация.

Посмотрите на видео советы адвоката о том, как можно правильно отказаться от навязанного страхования при подписании договора ипотечного кредитования:

Досрочное погашение

С вопросом о том, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год, более менее понятно.

Но тут возникает резонный вопрос у любого заемщика, – можно ли вернуть средства, потраченные на страховку, если ипотека погашена досрочно, а страховой случай не наступил.

Да, можно, однако возврату подлежит только та часть страхования, которая касается оставшихся при досрочном погашении лет.

Рассмотрим конкретный пример: вы уже знаете, обязательно ли страховать квартиру если она в ипотеке и берете ипотечный кредит на 15 лет. Страхование оформляется на соответствующий срок, однако ипотека погашается за 10 лет. Страховая служба вернет вам 30% суммы, так как вы на треть сократили срок выплат по кредиту.

Обратите внимание на тот факт, что страховые компании, конечно же, любят просить единовременных страховых выплат, однако очевидно, что, во-первых, мы не можем быть уверена в завтрашнем дне, а особенно в 15 грядущих годах, а во-вторых, суммы за такой большой срок могут оказаться весьма неподъемными.

Именно поэтому сумма разбивается на несколько частей, и вполне возможно, что вам просто не придется платить последнюю часть.

ВАЖНО: Средства по страхованию при досрочном погашении ипотечного кредита возвращаются только после того, как с квартиры документально снимается залоговый статус.

Получив полную официальную свободу от банка, вы можете обратиться к страховщику и забрать те деньги, которые уже не относятся к договору.

Правила Сбербанка

Как и в любом финансовом учреждении, для ипотечного займа в Сбербанке вам будет необходимо застраховать вашу квартиру как минимум по двум статьям: от ее утраты и от повреждения.

При этом максимальные страховые выплаты при наступлении страхового случая будут равны сумме кредита, то есть, если ваше жилье по тем или иным причинам не будет подлежать восстановлению, страховая компания выплатит Сбербанку всю необходимую для погашения займа сумму.

Сбербанк предлагает заемщику выбор из собственной страховой компании «Сбербанк Страхование», а также из семнадцати аккредитованных внешних компаний, к которым относятся такие гиганты:

  • Росгосстрах;
  • РЕСО-Гарантия;
  • ВТБ Страхование;
  • Ингосстрах.

Банк не навязывает ни одну из компании, и заемщик сам в праве выбрать ту, условия которой ему больше подходят.

ВАЖНО! Обязательно посвятите время изучению условий страхования во всех компаниях – очень часто существует возможность сэкономить внушительную сумму денег, потратив немного усилий для посещения всех компаний.

В договоре со Сбербанком будет оговорена сумма страхования (равна стоимости квартиры), продолжительность (как правило, она соответствует продолжительности займа), условия погашения и расторжения договора.

Как правило, оплата страховки будет равна 1% от стоимости кредита, но в целом она высчитывается индивидуально, так как важны такие факторы:

  • характер жилья (новое, вторичное);
  • возраст и состояние здоровья заемщика;
  • район;
  • условия страховой компании.

Учитывая все эти критерии, называется положенная к оплате сумма, которую можно заплатить единовременно, либо разделить на 3-4 раза. Обязательно платить страховку за квартиру по ипотеке? Да.

Нужно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке? Да. Зависит ли это решение от желания или нежелания заемщика? Нет, ключевым фактором здесь является требование банка, основанное на 31 статье ФЗ «Об ипотеке», где подчеркнута необходимость страхования жилья в случае кредита на квартиру.

Не следует воспринимать данную меру, как способ банка и страховой компании заработать на вас.

К сожалению, никто не знает, что может случиться с нами или жилплощадью завтра, поэтому стоит переложить часть ответственности с ваших плеч на страховую компанию и спать спокойно.

Учитывая все вышесказанное, хочется отметить еще раз, на вопрос: «При ипотеке Сбербанка страхование квартиры обязательно или нет?» ответ совершенно очевиден — да, обязательное страхование квартиры остается обязанностью гражданина.

>Простыми словами о важном: обязательна или нет страховка по ипотеке и что будет, если от нее отказаться?

Последствия неуплаты

Обязательно ли это или нет?

Следует отметить, что неотъемлемой составляющей оформления ипотеки, является заключение договора страхования. Как правило, большинство кредитных учреждений требуют от заемщика застраховать сразу несколько видов риска. При этом некоторые из них носят обязательный характер, а от некоторых можно и вовсе отказаться.

Справка! Отказ от того или иного вида страхования (кроме обязательного), может повлечь за собой изменения условий предоставления ипотечного кредита (например, повышение процентной ставки).

Что говорит закон?

В соответствии со статьей 31 ФЗ РФ от 16 июля 1998 года № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик обязан за свой счет осуществить страхование заложенного имущества от всех возможных рисков. При этом в случае, если заемщик по каким-либо причинам не застраховал имущество, приобретаемое в ипотеку, то данную обязанность может взять на себя банк. Однако в этом случае кредитное учреждение имеет полное право взыскать с заемщика сумму расходов, понесенных на страхование недвижимости.

Таким образом, на вопрос «обязательно делать страховку или нет» — ответ однозначный: обязанность по страхованию имущества, приобретаемого в ипотеку, закреплена на законодательном уровне, и подлежит неуклонному исполнению.

Требования банков

В настоящее время, при заключении ипотечного договора, чаще всего банки требуют от заемщика застраховать следующие виды рисков:

  1. Страхование объекта недвижимого имущества от рисков утери и порчи – используется банком для подстраховки от непредвиденных ситуаций (например, пожара, наводнения и т.д.). Данный вид страхования носит обязательный характер.
  2. Титульное страхование – предусматривает защиту от риска утраты права собственности заемщика на имущество, приобретённое в ипотеку. Важно! Утрата права собственности может произойти в результате мошеннических схем или двойных продаж. Титульное страхование особенно актуально при покупке жилья на вторичном рынке.

    Как правило, страхование титула производится в первые 3 года (срок исковой давности по оспариванию сделок, связанных с недвижимостью) с момента заключения ипотечного договора.

  3. Страхование жизни и здоровья клиента – предусматривает защиту от рисков, связанных с потерей трудоспособности заемщиком, его смертью и т.д.

Подробнее о видах страхования и о том, какие из них являются обязательными, читайте .

Надо ли страховать ипотечный кредит каждый год?

Несомненно, купив объект недвижимости в ипотеку, заемщик в обязательном порядке должен ежегодно продлевать на нее страховку. Как правило, данное обязательство прописывается в договоре ипотечного кредитования, который подписывается обеими сторонами (заемщиком и банковским учреждением).

В случае не соблюдения условий договора, к нарушителю будут применены соответствующие санкции.

Зачем нужно такое страхование?

Зачастую ипотечное страхование воспринимается многими заемщиками как навязанная услуга, требующая дополнительных расходов.

Однако если глубже вникнуть в данный вопрос, можно понять, что эта мера находится также и в интересах самого клиента, оформляющего ипотеку.

Итак, можно выделить следующие преимущества ипотечного страхования:

  • Нивелирует риск, связанный с порчей или уничтожением объекта недвижимости.
  • Защищает от мошенников на рынке недвижимости. Произведя титульное страхование, при наступлении страхового случая, заемщик сможет погасить свои обязательства перед банковским учреждением, а также вернуть собственные денежные средства.
  • В случае непредвиденных обстоятельств (смертельного заболевания клиента, наступления инвалидности и т.д.), позволит вернуть банку деньги, а также сохранить свою недвижимость.
  • Для заемщиков, застраховавших дополнительные виды рисков, предоставляются более выгодные условия ипотечного кредитования, чем для лиц, ограничившихся только обязательным видом страхования.

Внимание! Заемщик, застраховавший ипотечное жилье от максимального количества рисков, является наиболее выгодным клиентом для кредитного учреждения, так как в случае утери недвижимости, ее стоимость будет в полной мере возмещена.

Вместе с тем, у ипотечного страхования имеются и некоторые недостатки, которые также следует упомянуть:

  • Дополнительные расходы, которые порой могут вылиться в весьма приличную сумму.
  • Не всегда то или иное происшествие может быть признано страховым случаем.

    Необходимо тщательно изучать условия страхового договора, дабы избежать в будущем возникновения неприятных неожиданностей.

  • При отсутствии страхового случая, деньги за страховку так и останутся у страховщика.

Возможен ли отказ при оформлении кредита?

Как уже было отмечено выше, отказаться от страхования риска порчи или утраты объекта недвижимости не получится, так как данная обязанность закреплена за заемщиком на законодательном уровне. Если же речь идет о титульном страховании или страховании жизни и здоровья клиента, то тут все обстоит несколько иначе.

Так, в соответствии со статьей 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья гражданина носит исключительно добровольный характер. В связи с этим, клиент имеет полное право отказаться от осуществления данного вида страхования.

Говоря о титульном страховании, следует отметить, что в настоящее время этот вид защиты является обязательным условием получения ипотечного кредита, поэтому отказ тут неприемлем. Таким образом, клиенту зачастую приходится страховать титул, иначе банк под любым предлогом может отказать в предоставлении ипотеки.

Можно ли это сделать уже после?

Теоретически, отказаться от страховки, спустя некоторое время после получения ипотеки, можно. Однако следует не забывать о возможных последствиях, в виде требования банка преждевременно погасить ипотечный кредит или же повышения ставки.

Вместе с тем, в любом случае следует отталкиваться от условий, прописанных в договоре. Если преждевременный отказ от страховки не противоречит ему, то соответственно это можно сделать. Исключением является обязательный вид ипотечного страхования.

Допустимо ли не платить взносы?

Следует отметить, что оформив страховку по ипотечному кредиту, уклониться от ежегодной уплаты страховой премии, не получится. Обусловлено это тем, что после того, как договор подписан, заемщик берет на себя ответственность за своевременную оплату, приобретённой страховки.

Кроме того, не уплатив очередной платеж за страховку по ипотечному кредитованию, не стоит надеяться на то, что банк не узнает об этом. Многие кредитные учреждения имеют свой список страховщиков, куда направляют клиентов для оформления страховки. Таким образом, банк будет в кратчайшие сроки поставлен в известность о наличии просрочки платежа за страховку по ипотечному кредиту.

Последствия неуплаты

  1. В начале, при наличии просрочки платежа в районе одного месяца, заёмщику начинают поступать уведомления, а также звонки из банка.
  2. В случае если клиент не выходит на связь, просрочив не только страховку, но и очередной платеж по ипотеке, то в дальнейшем дело передается в суд. Кроме того, кредит может быть продан коллекторам.
  3. Некоторые банки, вместо обращения в суд, предпочитают увеличить проценты по кредиту или же начислить внушительный штраф.

Прежде чем выбрать для себя вариант ипотечного страхования, необходимо тщательно изучить условия приобретения полиса в разных банках: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Тинькофф Банк и другие.

Подводя итог, следует отметить, что ипотечное страхование имеет весьма большое значение и для банка, и для клиента. Не стоит экономить на данном способе защиты, так как ипотека берется на довольно длительный период времени, в течение которого могут произойти самые непредвиденные события.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *