Полная гибель автомобиля КАСКО

Полная гибель автомобиля КАСКО

Содержание

Что это такое

Многие автовладельцы уверены в том, что заключение договора КАСКО со страховой компанией гарантирует им покрытие ущерба причиненного автотранспорту, если наступит страховой случай вопреки его конструктивной гибели.

Но как показывает практика, страховая компания в таких случаях старается не компенсировать причиненный ущерб, отказывая страхователю в осуществлении выплаты ссылаясь на правило КАСКО и договор.

Понятие «конструктивная гибель» в нормативах законодательных актов РФ не предусмотрено.

Сообразно лексике используемой в нормативно-правовых актах выражение «конструктивная гибель» означает «экономическая целесообразность производства ремонта». Но сущность этих понятий не одинакова.

Отсутствие в нормах гражданского законодательства положения об осуществлении выплаты страхового возмещения в случае «полной гибели» автотранспорта за вычетом суммы амортизационного износа и его остаточной стоимости, то включение его в договор страхования по КАСКО или в правила расценивается как противоречащее федеративному закону действие.

Всякая страхования компания, заключая договор страхования по КАСКО стремиться включить в него условие по полной фактической гибели автомобиля, зачастую называемой «конструктивная гибель».

Его смысл заключается в том, что ремонт автотранспорта экономически нецелесообразен из-за полученных им повреждений.

В правилах по страхованию отмечено, что: «понесенные автомобилем повреждения настолько велики, что стоимость производства ремонтно-восстановительных работ равна либо колеблется в пределах 65-75 % от его общей стоимости на момент времени, когда заключался договор».

Вопрос о признании абсолютной конструктивной гибели автотранспорта зачастую становиться непреодолимым препятствием, вызывающим серьезные затруднения в процедуре урегулирования конфликтных ситуаций между страховой компанией и его клиентом.

Варианты возмещения ущерба

Если автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания обязана выплатить владельцу согласно условиям договора КАСКО возмещение, чтобы покрыть понесенный автомобилем ущерб.

Оценивание ущерба производится на станции технического обслуживания, в ходе которого устанавливается пригодность автомобиля для дальнейшей эксплуатации.

Если подтвердится его полная конструктивная гибель, то страховая компания обычно предлагает два варианта возмещения ущерба.

По ним осуществляется выплата полной страховой суммы за вычетом предусмотренной договором КАСКО отчислений, но:

  • неисправный автомобиль владелец забирает себе. Способ не получил широкое распространение, так как при желании страхователи восстановить самостоятельно у него возникают значительные затраты;
  • поврежденный автомобиль остается в компании, страхователю выплата совершается после оформления дополнительного соглашения.

Если владелец автомобиля приобрел его в кредит, то в основном практикуется второй вариант. Он несет дополнительные затраты, связанные со снятием автомобиля с учета в ГАИ, оформлением займа в банке.

Второй способ выплаты имеет один существенный недостаток, заключенный в процедуре проведения приема-передачи автомобиля на баланс компании. Процедура осложнена бюрократическими формальностями, отчислением налогов.

Правила страхования КАСКО в компании МСК рассматриваются в статье: КАСКО МСК.

Что такое УТС по КАСКО, вы можете .

На что следует обратить внимание

Страхователю в сложившейся ситуации до подписания дополнительного соглашения, содержанием которого является передача права собственности на пришедший к использованию автомобиль необходимо внимательно проанализировать ее.

Причем ему нужно принять во внимание:

  • в отношении денежных средств интересы страхователя и компании диаметрально противоположны;
  • попытаться понять причину, по которой компания навязывает принять предложение о тотальной гибели автомобиля;
  • компания несет ответственность до полного истечения срока действия договора по КАСКО;
  • страхователь вправе перепроверить стоимость ремонтных работ, если он не согласен с заключением эксперта, привлеченного страховой компанией. Он вправе пригласить другого эксперта;
  • страхователь имеет право оставить остатки автомобиля у себя;
  • при возникновении конфликтной ситуации страхователь обладает правом обращения в судебные инстанции, если причина конфликта не была решена со страховой компанией мирным путем;
  • при нанесении автомобилю дополнительного ущерба страховая компания не обязана возмещать его.

Как определяется сумма возмещения

Конструктивная гибель автомобиля разительно отличается от иных видов повреждений, которые автотранспорт получает в результате воздействия страхового случая.

Методы расчета и осуществления выплат по ней производится по другим правилам, несходным с методами, применяемыми при обычном повреждении.

В любом случае калькуляция расчета стоимости производства ремонтных работ, которую составляет страховая компания, должна быть обоснована, соответствовать установленному сторонами порогу, например, 75 %.

Расчет суммы возмещения производится двумя методами:

  • из общей суммы возмещения за вычетом остаточной стоимости автомобиля, цены франшизы, других сумм, оговоренных в договоре;
  • из страховой суммы вычитается цена франшизы, если имеются в договоре иные виды отчислений.

Страховые компании принуждают клиента принять первый вариант, так как сумма покрытия ущерба меньше, процедура оформления документов упрощена, но он убыточен для страхователя.

Они получают определенную прибыль при установлении полного уничтожения автомобиля, потому что размер возмещения подсчитывается за вычетом от рыночной стоимости суммы амортизации, франшизы, остаточной стоимости.

Помимо этого компании заключают договора с техническими центрами, где будут реализовываться пригодные к использованию запасные части автомобиля. Их продажа позволить компаниям получить дополнительную прибыль.

К тому срок действие страхового полиса считается законченным, поэтому страхователю не возвращается страховая премия за неиспользованный промежуток времени.

Как ск может злоупотреблять конструктивной гибелью автомобиля по КАСКО

Страховой компании выгодно объявление о полной гибели автомобиля, чем осуществление ремонта для его восстановления.

Стоимость ремонтных работ ей обходится дорого, поэтому его оплата не всегда экономична. Особенно при отсутствии третьего лица, с которого можно было бы взыскать денежные средства за производство ремонтных работ.

Страховая компания определяет факт конструктивной гибели, то есть «тотал» как способ минимизации выплаты, осуществляемой по страховому полису.

Однако страховые компании нередко злоупотребляют, применяя данную формулировку. К ним относятся:

  • преднамеренное признание автомобиля не подлежащим к восстановлению;
  • страховая компания имеет основание определять стоимость остатков непригодного к эксплуатации автомобиля в сторону их повышения, потому что из общей страховой суммы вычитаются средства, вырученные за их продажу.

Совершаемая клиенту страховой компании страховая выплата напрямую зависит от оставшейся стоимости автомобиля. Чем выше будет стоимость его остатков, тем меньше будет платежная сумма.

Нередки случаи, когда размер остатков устанавливался посредством проведения аукциона. Поврежденный в аварии, произошедшей на автодороге, автомобиль как-бы выставлялся на продажу, где подставные лица заявляли стоимость выше рыночного.

Заявленную сумму вычитали из общей суммы доступной к оплате страховки. Если страховая компания старается определить повреждения как не подлежащие ремонту, то данное решение должно быть принято исключительно с согласия владельца автомобиля. При разногласиях необходимо назначить независимую техническую экспертизу.

Страхователь вправе обратиться в суд для подачи искового заявления и оспорить решение компании, если он не согласен с мнением компании. Обычно в таких случаях суд выносит постановление в пользу страхователя.

Однако при обнаружении конструктивной гибели в действительности страхователю выгоднее принять предложение компании при условии осуществления выплаты целиком и передать ей право собственности на пострадавший автомобиль.

Впоследствии к вышесказанному: владельцу автомобиля необходимо при заключении договора скрупулезно изучить все описанные выплаты, которые страховая компания намеревается оплатить.

Если наступит страховой случай, ознакомиться с условиями расчета возмещения, чтобы выяснить размер вычитаемой из суммы страховки на случай, по которому происходит конструктивная гибель автомобиля.

Некоторые компании при получении автомобилем обычных повреждений стремятся любыми способами снизить стоимость ремонтных работ по его восстановлению, а при повреждениях соответствующих его гибели повысить стоимость ремонтных работ. Если возникнут вопросы, то можно разрешить их с агентами компании, попросив разъяснений.

Информацию о стоимости КАСКО от угона найдите в статье: стоимость КАСКО.

Про полис КАСКО в компании Согласие .

Как производится выплата по КАСКО при угоне, рассказывается на этой странице.

Кем и как определяется

При наступлении страхового случая возникает вопрос: кто будет определять тот факт, что машина непригодна для восстановления? Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что единой методики для утверждения не существует. Если ранее при определении полной гибели были некоторые сложности, то сегодня все намного проще. Качественную оценку могут провести:

  • сотрудники страховой компании, при наличии соответствующего разрешения
  • специалисты независимой экспертизы

Как показывает практика, именно второй вариант оценки пользуется большой популярностью. Финансовые организации заключают специальные договоры с независимыми экспертами, которые по итогам проверки выносят официальное заключение, в котором прописывают не только сумму ущерба, то детальные повреждения, и сумму ремонтных работ.

Конечно, в таком случае застрахованный водитель может тоже попасть в неприятную ситуацию, когда страховая компания сотрудничает с экспертом и делает оценку в свою пользу, занижая размер выплаты по повреждению, до минимального значения. Если вы заметите, что сумма не соответствует действительности, то решать вопрос придется в судебном порядке.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

Если после страхового события и проведения оценки, машина признана непригодной для восстановления, застрахованному участнику движения полагается выплата. При этом стоит знать, что условия выплаты диктует страховщик, а не страхователь. Как правило, вариант выплаты прописан в правилах и страховом полисе.

Варианты выплат:

Выплата 100% Сразу стоит подчеркнуть, что такой вариант используется крайне редко и только в больших компаниях, которые активно сотрудничают с крупными клиентами и предлагают максимально выгодные для них условия выплаты. Принцип выплаты очень простой, поскольку клиенту выплачивается вся страховая сумма, которая была указана в договоре на момент страхования.
Что касается машины, вернее, что от нее осталось, то клиент переоформляет ее на страховщика перед получением выплаты.
Не полная выплата Это самый распространенный вариант, который страховщики предлагают клиенту. В данном случае компания делает выплату в процентном соотношении, за минусом остатков, которые можно продать.
К примеру, машина стоит 1 000 000 рублей. Полная гибель по авто составила 70%. Получается, что клиент забирает автомобиль и получает на руки только 700 000 тысяч.

Если сравнить два варианта, то клиенту выгоднее первый, поскольку он существенно экономит время и получает выплату сразу в полном объеме, а страховщику второй, поскольку сокращаются расходы при выплате.

Сумма выплаты

Говорят про сумму, застрахованных водителей интересует, страховщик обязан перечислить средства с учетом или без учета износа. Чтобы ответить на данный вопрос, каждому клиенту следует:

  • изучить правила и закон
  • посмотреть условия страхования

Говоря об условиях полиса, необходимо понимать, что при заключении бланка страховщик уточняет способ получения компенсации: с учетом или без. При этом важно понимать, что в рамках действующего закона выплата при полной гибели делается всегда в полном объеме. Данное условие некоторые компании приписывают, в то время как другие нет.

Если страховщик сделал выплату с учетом удержания, как правило, процент находится в диапазоне 1-2% от страховой суммы за каждый месяц действия полиса, то следует отстаивать свои права. Будьте готовы:

  • составить досудебную претензию, в которой указать сумму недоплаты и направить страховщику
  • дождаться решения
  • при получении отказа обратиться в суд

Как показывает практика, суд всегда встает на сторону застрахованного и помимо недоплаченной компенсации делает выплату за причинение моральной компенсации.

Оформить заявку на полис КАСКО в Ингосстрах онлайн
Оформить заявку на полис КАСКО в Ренессанс Страхование

Как получить выплату

Чтобы получить деньги по добровольной защите необходимо выполнить все обязательные условия страховщика. Самое главное – это фиксация убытка. Для этого следует вызвать аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД, на место ДТП и все зафиксировать.

Заявление в страховую компанию

После того как страховое событие официально будет зафиксировано, следует в установленные сроки обратиться в офис страховщика, для написания заявления. В большинстве случаев страховщики прописывают в правилах, что обращаться необходимо в течение 10 рабочих дней, после страхового события. При себе необходимо иметь полный пакет документов.

В заявление потребуется указать:

  • личные и паспортные данные
  • сведения по договору: номер, срок действия
  • дату и место ДТП
  • кто является виновной стороной
  • какие повреждения причинены автомобилю

Список документов

Обращаясь к страховщику, следует подготовить список обязательных документов. Вам потребуется:

  • страховой полис по КАСКО
  • паспорт владельца авто
  • документ на машину: ПТС или СТС
  • водительские права
  • протокол от сотрудника ГИБДД
  • чек по оплате эвакуатора, если оплата происходила за свой счет
  • чеки, подтверждающие дополнительные расходы

Порядок действий

После предоставления документов и принятия заявления страховщики обязаны:

  • произвести осмотр транспортного средства
  • оповестить страхователя и озвучить сумму выплаты
  • сделать перечисление

Особенности компенсации для юридических лиц

Что касается процедуры урегулирования для юридического лица, то существенных особенностей нет. Обязательное условие для получения компенсации заключается в том, что вопросами урегулирования может заниматься только уполномоченный сотрудник, при наличии доверенности от директора компании.

Что касается варианта выплаты, то он зачастую обговаривается сразу при подписании договора. Это позволяет избежать сложностей и судебных споров.

Понятие «тотал» всплывает тогда, когда речь заходит о самых плачевных последствиях страхового случая в системе КАСКО – о полной гибели автомобиля. И, к сожалению, такие случаи не являются редкостью, что обеспечивает популярность программы «КАСКО ТОТАЛ».

Однако у такого заманчивого предложения как выплата полной стоимости авто в случае его гибели есть множество подводных камней, к которым стоит подготовиться. Как добиться справедливой выплаты, куда обращаться, что предпринять, чтобы защитить свои права страхователя – об этом подробно рассказываем в статье.

Что такое тотальная гибель автомобиля

Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.

В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.

Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:

  • пожара;
  • противоправных действий посторонних лиц;
  • повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
  • из-за стихийного бедствия.

Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).

Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).

Чтобы знать все возможные варианты развития событий при наступлении страхового случая, стоит внимательно изучить правила страхования до подписания договора. В них должна быть указана пороговая величина.

Что же такое тотал в страховании? Под тотальной (или конструктивной) гибелью транспортного средства в системе страхования КАСКО понимается полная или частичная гибель ТС в результате страхового события.

Варианты выплаты по КАСКО при полном уничтожении авто

Имея на руках заключение экспертов, страховщик вправе предложить один из трех вариантов «расчета» с клиентом.

Полная стоимость без вычетов

В первом случае предлагается выплатить полную стоимость авто (точнее сумму, на которую автомобиль был застрахован). Страхователь подписывает с СК договор абандона – передает права собственности на машину страховщику, — и получает деньги. Если ТС было застраховано на 1 млн. р., именно столько должен получить владелец, без всяких вычетов. Привлекательные условия, но, к сожалению, они не так распространены, как следующий вариант.

Но и в рамках этого предложения страховщики пытаются получить выгоду: довольно часто СК всё-таки вычитает сумму амортизации и снижает выплату до 900 тыс. Если в договоре страхования такой порядок расчета не прописан, т. е. нет пункта о взыскании амортизации, то это незаконное снижение компенсационной выплаты. В таких случаях судьи встают на сторону истцов, если клиент обращается для защиты своих прав в суд.

Компенсация с учетом износа

Компенсируется ущерб за минусом износа (он начисляется в размере одного процента за каждый месяц действия полиса КАСКО). И в первом, и во втором случае остатки ТС переходят к страховщику в собственность. Если автомобиль был застрахован на 1 млн. рублей, ущерб оценен в 750 тыс., а авария произошла на 11-ый месяц действия страховки, то из последней цифры вычитается износ в размере 11% (по 1% за каждый месяц). Клиенту выплачивается 667 500 р.

Если страховой случай произошел ближе к началу срока действия договора и в нем страховщик предусмотрел амортизацию, то выгода будет максимальной. Если наоборот, то владелец потеряет существенную сумму денег и останется без машины. А страховая при этом вполне может отремонтировать якобы не подлежащий восстановлению автомобиль и перепродать. Конечно, такой политики придерживается далеко не каждая СК, особенно если речь о крупных организациях, которые ценят свою репутацию на рынке, но, к сожалению, практике такие случаи известны.

Для владельца ситуация усугубляется, если ТС было приобретено недавно да ещё и в кредит: выплата от страховой поступит в банк, а владелец останется ни с чем. При таком плачевном раскладе лучше попытаться заполучить битую машину себе, чтобы извлечь из «останков» максимальную пользу.

Уцелевшие запчасти

Также СК предлагает выплатить некую сумму, в которую не войдет стоимость годных остатков ТС (ГОТС). В этом случае практически уничтоженный авто со всеми ГОТС остается у клиента. СК рассчитывает выплату с учетом износа и без учета стоимости ГОТС, в результате клиент получает гораздо меньшую сумму, но сохраняет за собой право собственности на поврежденное имущество. Цель страхования в системе КАСКО – сохранить своё материальное благополучие на достигнутом уровне – не будет достигнута. Но этот вариант может оказаться привлекательней, если удастся реализовать запчасти за реальную рыночную стоимость и забыть о потраченном на «сбыт товара» времени. Или если есть возможность «вернуть автомобиль в строй», несмотря на признание его не подлежащим восстановлению.

Например, в полисе значится страховая сумма в 1 млн. р. По оценке экспертов стоимость годных автозапчастей – 250 тыс., стоимость восстановления 750 тыс., из которой вычитается износ (если авария произошла на 11 месяц действия договора КАСКО, то износ равен 11%, т. е. 82,5 тыс.). Клиент СК получит выплату в размере 667 500 р. и годные остатки, которые он может продать.

Не стоит ориентироваться на определенную экспертами сумму стоимости годных запчастей. Часто СК преувеличивают её, чтобы сэкономить на выплатах. Доказать что-либо проблематично, поскольку единых правил расчета стоимости ГОТС в законе не прописано. Проще оценить повреждения целиком или хотя бы просмотреть предложения о продаже ТС с аналогичными повреждениями.

Зато за страхователем остается выбор и чтобы его сделать, нужен всесторонний анализ. Стоит заказать альтернативную оценку и ещё раз изучить условия договора.

Такой анализ поможет максимально объективно оценить выгоду каждого из предложенных вариантов. Если правилами страхования предусмотрен амортизационный износ, оптимальным выбором станет передача разрушенного авто СК с получением, пусть не полной, компенсации. Если страховая выплата насчитана по минимуму, есть смысл оставить ГОТС себе.

Альтернатива

Вы можете предпочесть иной вариант – оставить себе поврежденное авто за минусом годных остатков. Для этого нужно обратиться в отдел урегулирования убытков СК и написать заявление с соответствующей просьбой, а к нему приложить заключение экспертов о стоимости авто и его уцелевших запчастей. Страховщик обязан рассмотреть вашу просьбу и принять решение о назначении выплаты, которое всегда можно обжаловать через суд.

Как сделать выбор?

К сожалению, в большинстве случаев выбор варианта выплаты за клиента делает уполномоченный сотрудник СК. Чего именно ждать от вашей СК, вы также можете заблаговременно узнать из правил страхования. К такой мере страховщик прибегает, чтобы лишить клиента возможности выбора наиболее выгодного варианта компенсации ущерба.

Варианты выплаты по КАСКО, условия определения варианта выплат, способы произведения расчетов и прочие важные моменты подробно расписываются в договоре страхования. Прежде чем формально согласиться со всеми пунктами соглашения (подписать его), необходимо внимательно изучить, на что именно вы соглашаетесь.

Что делать с годными остатками при тотале

Если вы (или за вас) приняли решение оставить ГОТС и получить небольшую компенсацию за поврежденное авто, нужно обеспечить их сохранность и попытаться реализовать с максимальной выгодой, например на авторынке. Получив выручку и соединив её с полученной от СК компенсацией, вы сможете купить новый автомобиль, пусть не такой дорогостоящий, как прежний.

Но приступайте к продаже только после документального согласования со страховщиком и после того, как СК предоставит полную калькуляцию по стоимости годных остатков и размеру выплаты. А пока ждете расчета, можно разузнать стоимость запчастей через предложения на рынке. Если разница между расчетами СК и реальной стоимостью годных к эксплуатации деталей очевидна, не задумываясь продавайте ГОТС заинтересованным лицам. Если цена годным остаткам на рынке практически равна стоимости металлолома, передайте их СК и получите за них компенсацию. Вы имеете право сделать такой выбор в соответствии со ст. 10, пунктом 5 закона «Об организации страхового дела в РФ».

С продажей исправных автозапчастей стоит повременить, если предстоят судебные разбирательства. Например, вы намерены обжаловать решение страховщика или поторопить его с выплатой. Наверняка потребуется повторная экспертиза, если страховщик завысит стоимость ГОТС. Её будет невозможно произвести, если к тому моменту вы распродадите все запчасти. В отсутствии иных доказательств, суд будет вынужден опираться на единственную имеющуюся экспертизу – заключение, предоставленное страховщиком.

Если решили передать ГОТС страховщику, обеспечьте их сохранность. Как владелец ТС вы несете полную ответственность за свой авто и в отдельности за каждую сохранившуюся запчасть. Если будет нанесено дополнительное повреждение, у страховщика возникнет веский повод отказаться от принятия ГОТС и выплаты за них компенсации.

Обычно автомобиль, сильно поврежденный в результате наступления страхового случая, оказывается на платной стоянке. СК обязана оплатить расходы, понесенные страхователем до передачи ТС на баланс компании, если это предусмотрено условиями страхования. Но даже в случае добровольного взятия на себя данного обязательства, страховая никогда не торопится погасить счет за страхователя. Оповестите страховщика о том, что с целью обеспечения сохранности поврежденного авто, он был размещен на охраняемой стоянке, укажите стоимость услуг и сохраните у себя документ об оплате. Если представитель организации предложит вам привезти автомобиль к ним, знайте, это уловка, чтобы вам пришлось вывезти ТС со стоянки за свой счет. Имейте в виду, что неоправданные расходы СК может оспорить в суде, выплатив лишь часть стоимости услуг стоянки. И помните, что автомобиль перестает быть вашим с даты заключения договора абандона. С этого дня вы можете смело перестать платить за стоянку.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:

  1. СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
  2. Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
  3. Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.

Неприятно, конечно, когда выгодоприобретателем является банк, а не собственник ТС, за которое исправно ежемесячно платилась n-ая сумма денег. И все же лучше так, чем остаться и без машины и денег, но с огромным долгом перед банком.

Порядок получения возмещения

Для получения выплат от страховой в первую очередь требуется зафиксировать факт ДТП (или другого страхового случая, предусмотренного условиями договора). Для этого автовладелец следует порядку действий, разработанных СК и выданных клиенту в виде памятки в день оформления страховки: а именно – вызывает сотрудника ГИБДД, либо аварийного комиссара, оповещает страховщика, представляет подтверждающие документы и пишет заявление на получение выплаты.

При этом нельзя совершать запрещенные условиями страхования действия (переставлять ТС). На случай возникновения спора стоит зафиксировать на видео и фото повреждения и место ДТП, взять контактные данные у свидетелей.

Дальше инициативу берет на себя страховщик. Он должен заказать у компании-партнера проведение оценки нанесенного ущерба, на основании которого компания выносит решение о назначении выплат и их размере. Если стороны приходят к соглашению, как правило, в течение 20 рабочих дней со дня проведения экспертизы осуществляется выплата. Точные сроки выплаты установлены внутренним регламентом компании и прописаны в правилах страхования. Если у страхователя возникают сомнения в рациональности расчетов, он обращается в суд и заказывает повторную экспертизу в другой компании.

Судебный процесс может затянуться на месяцы. Иногда существенная разница в денежной сумме стоит того, чтобы за неё так долго бороться. В случае выигрыша дела в суде, убытки можно будет взыскать со страховой.

Поскольку признание тотальной гибели ТС для СК наиболее выгодный вариант (меньше затрат) страхователю стоит быть начеку и перепроверять всю предоставленную страховщиком информацию – о степени поврежденности ТС, о стоимости годных остатков и т. д. Для этого добейтесь от СК выдачи всей калькуляции по факту «конструктивной гибели» ТС. При получении укажите все моменты, с которыми не согласны. И будьте готовы отстаивать свои права в суде. Если дело дойдет до разбирательства, вашим главным инструментом станет результат проведения новой независимой экспертизы, заказанной вами за собственный счет. Она позволит либо подтвердить обоснованность ваших сомнений, либо опровергнуть. Если недоверие к страховщику нашло подтверждение, не торопитесь. Прежде чем подать исковое заявление, следует попытаться урегулировать вопрос в досудебном порядке – направить результаты повторной оценки страховщику и потребовать возместить разницу в сумме. Если доводы обоснованы, СК пойдет навстречу. Хотя бы потому, чтобы избежать дополнительных расходов в виде компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафов за пользование чужими денежными средствами.

Перечень документов

Чтобы получить выплату, необходимо обратиться в центральный офис СК, в центр урегулирования убытков, и собрать для этого следующий пакет документов:

  • паспорт собственника ТС;
  • ПТС и свидетельство о регистрации;
  • удостоверение водителя;
  • полис КАСКО;
  • справки из ГИБДД, подтверждающие факт ДТП.

Заявление составляется прямо в офисе – заполняется бланк утвержденного в конкретной страховой фирме образца.

Как показывает практика, выплаты СК при полной гибели авто могут быть существенно и намеренно занижены. Но не стоит отказывать себе в страховке КАСКО только из-за боязни затяжных разбирательств со страховой. Добровольное страхование в любом случае послужит гарантией того, что при наступлении самых неприятных последствий (полной гибели ТС) вы не останетесь «у разбитого корыта».

Компенсация по КАСКО при тотальной гибели автомобиля

В этой статье мы поговорим о том, полагаются ли выплаты по КАСКО, если автомобиль уничтожен и не подлежит восстановлению.

Тотальные повреждения могут быть вызваны как объективными причинами: стихийные бедствия, несчастные случаи, так и объективными, к ним относится ДТП, а так же влияние 3-лиц.

Если с вами приключилась такая беда, то первым делом вам нужно перечитать свой договор страхования. Конечно же будет лучше, если вы, выбирая страховую компанию, будете рассматривать все самые плохие варианты, которые могут приключиться с вашим авто. Ведь оформление КАСКО — это далеко не формальность, а необходимость, которая может сыграть на руку вам в будущем.

Тотальная гибель автомобиля. Если говорить об определении, то к такой категории ТС относятся те автомобили, которые невозможно восстановить. Или же при решении вопроса намного проще авто утилизировать, чем пытаться вернуть его к жизни. В настоящее время этот момент никак не урегулирован законодательством РФ, соответственно из-за этого страховые компании имеют право выдвигать свои условия.

Очень часто страховой компании выгоднее признать, что автомобиль не подлежит восстановлению, это касается тех случаев, когда в деле участвует иномарка. Там один нормо-час ремонта стоит 1000 рублей.

Парадокс. Согласитесь, что многие автомобилисты совершенно не задумываются о последствиях, когда оформляют договор страхования. 90 процентов выбирают вариант подешевле, но в случае чего хотят получить максимальные суммы возмещения. Такого практически никогда не бывает, ведь там, где дешевле, обычно самые невыгодные условия страхования.

Варианты страхового возмещения по КАСКО при тотальной гибели автомобиля. Что может предложить компания? Если компания признала тот факт, что автомобиль нельзя восстановить, то тогда вам могут предложить следующее:
— Выплатить страховую стоимость имущества
— Возместить сумму с учётом физического износа ТС
— Выплатить сумму автомобиля, из которой вычтут стоимость сохранившихся деталей

Если вы решите выбрать первые два варианта, то вам нужно помнить о том, что после того, как вам выплатят определённую сумму, то сам автомобиль уйдёт в собственность страховой компании. При 3 варианте автомобиль остаётся у владельца.

Конечно самым идеальным вариантом будет тот, при котором владельцу авто возместят полную стоимость авто. После получения денежных средств, он должен будет подписать соглашение, в котором пропишет отказ от имущества в пользу страховой компании.

Судебная практика. Здесь нельзя сказать однозначно, было и много случаев, когда суд вставал на сторону владельцев пострадавшего транспорта. Главное, чтобы хозяин авто смог собрать доказательную базу и довести до суда, что имеется существенная разница между суммой убытков и той суммой, которую планирует выплатить вам страховщик. Суд опирается на статью 10 п.5 закона «Об организации страхового дела», в которой говорится о том, что страховая компания должна выплатить сумму, которая прописана в договоре.

Итог. Вне зависимости от того, по какой причине автомобиль погиб, страховая компания по закону должна выплатить компенсацию по КАСКО. Но сама сумма зависит от того, на каких условиях был заключен договор. Прежде чем вы решите застраховать свой автомобиль, хорошенько подумайте о том, что в жизни может быть всё. Поэтому лучше выбрать проверенный вариант и надёжную страховую компанию, которая в случае чего сможет выплатить вам полную стоимость вашего авто.

Смотреть все фото новости >>

Полная гибель автомобиля (тотал) по КАСКО — что важно знать?

Полная гибель автомобиля по КАСКО — что важно знать?

Сама по себе полная гибель авто (тотал по КАСКО, тотальное авто)- это крайне серьезное событие, сопряженное с большим стрессом. Для страхования КАСКО полная гибель означает, что страховая компания будет выплачивать крайне существенную страховую сумму.

Будет ли?

Поэтому, очень часто при полной гибели автомобиля по КАСКО, страховые компании занижают ущерб, обманывают страхователей или вообще не выплачивают сумму по КАСКО. В этом случае приходится обращаться в суд.

Мы часто ведем в суде дела по «тоталам», сформировали и отработали схему, которая приносит клиентам максимум денег, обычно даже больше, чем размер установленной страховой суммы.

Чтобы это осуществить, необходимо правильно провести независимую экспертизу, составить заявление об отказе от автомобиля и обратиться в суд.

По всем вопросам звоните +7(495)720-99-39, мы ведем дела в Московском регионе.

Схема действий при полной гибели автомобиля (нажмите на картинку, чтобы увеличить):

Полная гибель автомобиля (тотал) по КАСКО

1. Что такое полная гибель автомобиля?

В обычном понимании полная гибель автомобиля — это его полное уничтожение.

Что такое полная конструктивная гибель автомобиля?

По сути своей это понятие аналогично понятию полная гибель автомобиля, то есть, под полной конструктивной гибелью автомобиля понимается его полное уничтожение.

Что такое полная гибель (тотал) по КАСКО ?

Если под КАСКО мы понимаем страхование автомобиля от различных рисков, то под полной гибелью автомобиля по КАСКО понимается такое состояние поврежденного автомобиля, при котором его конструктивное восстановление путем ремонта экономически нецелесообразно.

Фактически по КАСКО полная гибель ТС (транспортного средства) или «тотал по КАСКО» (термин), будет установлена и в том случае, если есть техническая возможность его восстановления. Однако, дешевле будет купить такой же б\у автомобиль, чем его ремонтировать.

Во всех договорах страхования КАСКО конструктивная (полная) гибель автомобиля определена почти одинакового.

Полная (конструктивная) гибель автомобиля или наступает в случае, если стоимость ремонта, определенная независимой экспертизой, превышает определенный процент от страховой суммы.

Выплата по КАСКО при тотале будет определена в зависимости от обстоятельств.

Например, стоимость автомобиля на момент страхования составляет 1 млн. рублей

По условиям договора страхования КАСКО, полная (конструктивная) гибель автомобиля наступает при 75%.
Таким образом, если стоимость ремонта автомобиля составит 750 000 рублей и более, то автомобиль считается полностью уничтоженным.

В этом случае, страховая компания:

→ вычитает из страховой суммы износ
→ вычитает из страховой суммы годные остатки (стоимость поврежденного автомобиля)
→ выплачивает вам то, что осталось.

Для примера.

Если предположить, что автомобиль существенно поврежден, то страховая выплата может составить:

→ процент износа за 1 год составит примерно 13%, то есть 130 000 рублей
→ стоимость годных остатков (часто завышается экспертами) составит 250 000 рублей
→ стоимость страховой выплаты на руки составит (1 000 000 — 130 000 р. — 250 000) 620 000. И это за новый автомобиль, цена которого полгода назад составила 1 млн рублей.

2. На что необходимо обращать внимание, если есть вероятность полной гибели автомобиля по КАСКО?

У страховой компании есть два варианта, как сэкономить деньги при полной гибели автомобиля.

Первый вариант — это не признавать полную гибель по КАСКО. Для этого необходимо существенно занизить стоимость ремонта.
То есть, вместо ремонта, стоимостью 750 000 рублей определить его в размере, например, 300 000 рублей.

Второй вариант — это признать полную гибель автомобиля и существенно завысить стоимость годных остатков.
В результате, при окончательном расчете из 1 млн рублей вычтут не 100 000 рублей (реальную стоимость оставшихся от автомобиля запчастей), а 350 000 рублей.

Все эти варианты применяются при полной гибели автомобиля недобросовестными страховщиками и независимыми экспертами.

Однако, с такими «деятелями» наши юристы центра ЮрФилд давно и успешно борются.

Чем может помочь юрист?

Во-первых, мы сотрудничаем с судебными экспертами, которые делают объективный расчет как стоимости ремонта, так и стоимости годных остатков. В результате, даже в случае суда со страховой компанией, мы будем точно знать есть конструктивная гибель или нет.

Во-вторых, при конструктивной гибели мы зачастую предлагаем нашим клиентам воспользоваться правом полного отказа от застрахованного имущества (поврежденного автомобиля) и получения страховой суммы в полном объеме через суд.

То есть, если мы возьмем наш пример с автомобилем за 1 млн. рублей, то наш страхователь, отказавшись от годных остатков в пользу страховщика получит либо 1 млн. рублей.

Согласитесь, при полной гибели автомобиля по КАСКО намного проще получить почти все деньги, оставив поврежденный автомобиль страховщику.

3. Последнее, на чем следует остановиться, это на случае, когда при полной гибели по КАСКО выгодоприобретателем является банк.

Это условие означает, что страховая компания, при признании случая страховым, обязана заплатить не вам, а банку. Обычно в таких ситуациях страховая компания старается не платить, а банк исправно получает с вас кредит за груду металлолома.

Поэтому в этом случае необходимо до подачи каких либо заявлений в страховую компанию, необходимо подготовить в страховую компанию заявление о замене выгодоприобретателя с банка на себя.

Обратите внимание, что это может являться основанием для банка потребовать досрочной оплаты кредитного договоры. Увы, такова плата за возможность получить деньги со страховой компании.

4. Иногда происходит ситуация, когда ранее угнанную машину находят полностью поврежденной.

Фактически это будет по КАСКО угон и тотал в дальнейшем.

То есть, очень часто, если ранее угнанная машина была застрахована по КАСКО и найдена до получения страховой выплаты, то выплата будет осуществляться не по риску КАСКО «угон», а по тоталу (полной гибели транспортного средства).

В любом случае, при полной гибели по КАСКО застрахованного автомобиля, мы предлагаем воспользоваться услугами бесплатной консультации в ЮЦ «ЮрФилд» по телефону:


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *