Реструктуризация карты — что это?

Реструктуризация карты — что это?

Для заемщиков, у которых серьезным образом ухудшилось финансовое положение, хорошим выходом из трудной ситуации может стать реструктуризация. Сегодня расскажем об основных видах данной формы поддержки заемщиков и механизме их получения.

Под реструктуризацией обычно понимают изменение условий кредитного договора с тем, чтобы облегчить финансовую ношу заемщика. Без такого инструмента в текущих условиях не обойтись, поскольку многие граждане регулярно берут займы онлайн в МФО, кредиты наличными в банках и т.д. При этом не всегда можно спрогнозировать все повороты судьбы. Например, никто не мог представить, что мировая экономика из-за коронавируса будет практически парализована в течение нескольких месяцев. Но это случилось. Из-за ухудшения финансового положения многие заемщики оказались в непростой ситуации.

Банки могут предложить гражданам несколько направлений поддержки, объединенных общим термином «реструктуризация кредита». Сюда входят:

Увеличение срока. Банки увеличивают срок финальной выплаты кредита. Например, гражданин должен был вернуть весь кредит в 2023 году, но теперь ему растянули выплаты вплоть до 2025 году. Результатом такой операции становится сокращение ежемесячного платежа. Обслуживать такой кредит уже не так тяжело, как раньше.

Кредитные каникулы. В этом случае гражданина временно освобождают от уплаты основного долга, либо от уплаты основного долга плюс процентов. Иными словами, гражданин в течение некоторого времени, например, несколько месяцев, может совсем ничего не платить в банк на законных основаниях. Временную передышку можно использовать для того, чтобы найти работу или восстановить доход. После отпуска все пропущенные платежи придется восполнять, поэтому ежемесячный платеж может увеличиться.

Изменение валюты. Сегодня данная форма реструктуризации используется очень редко, поскольку банки практически перестали выдавать физлицам кредиты в долларах, евро или швейцарских франках. Напомним, в 2014 году после резкого роста курса доллара многие держатели валютных кредитов оказались в очень сложной ситуации. Перевод кредита в рубли отчасти помог им в решении этой проблемы, по крайней мере плательщики перестали бояться дальнейших валютных колебаний.

По оценкам специалистов, только за период с 20 марта по 3 июня россияне подали в банки почти 2 млн заявок на реструктуризацию своих кредитов. Положительное решение было принято в отношении около половины обращений.

Когда Сбербанк может предложить реструктуризацию?

Сбербанк является важным кредитным партнером для миллионов россиян. И, конечно, в банке присутствуют свои программы поддержки граждан, которые попали в непростую ситуацию.

Например, как сообщается на сайте кредитной организации, реструктуризация возможна в следующих ситуациях:

  • Декрет, отпуск по уходу за ребенком
  • Срочный вызов на военную службу
  • Резкое падение доходов в результате потери работы или сокращения зарплаты
  • Заболевание, получение заемщиком травмы, в результате которых он не может временно зарабатывать деньги

Как проходит процедура в Сбербанке?

Чтобы оформить реструктуризацию кредита в Сбербанке, гражданину нужно подать заявление в офисе банка, либо использовать систему онлайн-банкинга. Также придется собрать пакет документов для подачи на рассмотрение в банк.

Здесь, в частности, потребуется копия паспорта. Если гражданин является штатным работником по найму, то ему нужно предоставить справку 2-НДФЛ, выписку из трудовой книжки, либо оригинал этого документа. Индивидуальные предприниматели предоставляют налоговую декларацию, а также оригинал или заверенную копию документа о государственной регистрации лица в качестве ИП. Пенсионерам нужно подготовить справку о размере назначенных выплат, выданную отделением ПФР России.

Также все категории граждан должны собрать справки, документы, которые подтверждают их сложное финансовое положение. Это могут быть:

  • Копия приказа о сокращении зарплаты
  • Копия уведомления об увольнении
  • Документ о постановке на учет в службе занятости
  • Документ, подтверждающий болезнь, инвалидность заемщика

Банк внимательно изучит документы и проанализирует ситуацию гражданина. Срок рассмотрения заявлений не превышает 10 рабочих дней. Если все в порядке, то гражданину предложат подписать дополнительные документы по реструктуризации.

В каких случаях банки могут отказать в реструктуризации?

В целом банки стараются не раскрывать причин отказов, однако, как показывает практика, есть несколько ситуаций, при которых будет сложно добиться положительного решения.

Например, если гражданин сообщил ложные данные о себе, либо не смог подтвердить ухудшение своего положения, то вероятность отказа существенно увеличивается.

С отрицательным ответом могут столкнуться граждане, которые еще до ухудшения своего положения очень плохо обслуживали кредиты, допуская многочисленные просрочки. Проблемы будут и у тех, кто слишком поздно обратился за помощью, если они решили, что проблемы с деньгами являются хорошим оправданием для невыплаты долга в течение 2-3 месяцев.

Каникулы в связи с коронавирусом

Ранее мы рассказали об условиях реструктуризации для всех граждан. Однако есть специальная мера поддержки заемщиков, введенная в связи с коронавирусом. В ее рамках можно получить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Воспользоваться помощью можно только до конца сентября 2020 года.

Каникулы предоставляют тем гражданам, у которых доход сократился на 30% и более. Данное падение должно было произойти в месяце, который шел перед месяцем обращения в банк. Упавший доход будут сравнивать со среднемесячными заработками гражданина по итогам 2019 года.

Все документы, подтверждающие ситуацию, нужно собрать и предоставить в течение 3 месяцев после подачи заявления. Если гражданин не уложился в этот срок, то ему выделят еще месяц.

Каникулы по ипотеке

Напомним, что для ипотечников в России действует бессрочная программа кредитных каникул, введенная законом в 2019 году. Суть ее в том, что граждане, удовлетворяющие определенным критериям, могут в любое время попросить 6-месячный отпуск. И если клиент подходит под требования закона, то банк не может ему отказать в просьбе.

Претенденты на ипотечный отпуск должны одновременно подходить под 4 важных условия:

  • Непростая жизненная ситуация (потеря работы, инвалидность, сокращение заработка)
  • Размер ипотечного кредита в рамках установленных границ
  • Ипотечные квадратные метры являются одним единственным пристанищем для заемщика
  • Отсутствие по данному кредитному договору полученных ранее каникул.

Реструктуризация кредитной карты – это процесс, в ходе которого банк полностью либо частично меняет условия существующего договора. Осуществляется это с целью помочь клиенту в сложный период жизни, если был произведен платёж, а вероятность просрочки растёт с каждым часом.

Суть и способы реструктуризации

Смысл кредитной карты заключается в следующем:

  • ежедневно начисляется определённое количество денежных средств, которые клиент может получить из банкомата в виде наличных либо оплатить покупки непосредственно картой;
  • после снятия денег клиент обязан их вернуть до наступления определённого момента, раз в месяц (точное число будет оговорено в договоре);
  • дополнительно за пользование средствами владелец кредитной карты должен платить конкретный процент от взятой суммы (обычно в пределах 5-10%) ежемесячно.

Многие люди забывают либо о процентах за совершение валютных операций, либо о том, что взятые в долг деньги банка нужно возвращать. В обоих случаях при неуплате возникает определённая задолженность. И растёт она чрезвычайно быстро.

Если клиент не погашает долг по кредитной карте, то даже если она не используется, размер суммы долга будет увеличиваться ежедневно, как снежный ком:

  • сначала появляется сама задолженность;
  • при её непогашении в срок будут наложены штрафные санкции (фиксированный размер);
  • далее банк установит пеню (проценты от общей суммы задолженности, учитывая штрафы);
  • сумма долга будет расти до тех пор, пока её размер не станет поистине ужасающим.

В ходе такой процедуры, как реструктуризация, вся сумма задолженности распределяется на равное количество частей (ежемесячный платёж), которое необходимо вовремя оплачивать. Да, проценты всё ещё будут начисляться, но в ходе реструктуризации они будут фиксированными и возрастать планомерно. Более того, оплачивать набежавшие проценты нужно будет лишь в конце периода реструктуризации, освобождая нервы должника от беспокойства за новые штрафы.

В ходе процесса реструктуризации банк может:

  1. Поменять очерёдность погашения задолженности.

Подразумевается, что даже при возникновении новых задолженностей на кредитной карте, в первую очередь всегда будет выплачиваться часть основного долга, а только потом – проценты, штрафы, пеня, неустойки. Зачастую, в наше время поначалу уплачиваются проценты либо оба «тела» одновременно, то есть 50 на 50 (часть процентов/штрафов и часть основного долга). При такой схеме проценты по задолженности будут продолжать расти. Реструктуризация позволяет максимально минимизировать данный процесс, например, переведя начисление процентов в фиксированную сумму.

Осуществляется изменение очерёдности погашения в том случае, если никакие другие способы реструктуризации клиенту не подходят. Также, если его кредитная история (КИ) позволяет сделать банку подобный шаг навстречу. Реструктуризация уже изначально подразумевает убытки банка (либо отказ от возможных доходов), поэтому ещё больше рисковать ради неблагонадёжного клиента у кредиторов нет никакого желания.

  1. Уменьшить размер ежемесячных выплат.

Если ранее заёмщик должен был выплачивать по 500 руб. долга в течение 6 мес., то теперь будет платить по 250 руб. ежемесячно, но срок увеличится до 12 месяцев. В некоторых случаях при возникновении серьёзных задолженностей по кредитной карте данный способ может быть весьма полезен.

  1. Предоставить отсрочку платежа.

Полная либо частичная отсрочка платежей по кредитной карте. Здесь работает правило «Утром деньги – вечером стулья», иначе говоря, это те же самые кредитные каникулы, только по карте. Клиенту дают 1-2 мес. времени (иногда больше), когда он может не оплачивать тело задолженности по кредитной карте.

Благодаря отсрочке должник сможет накопить денежные средства и продолжать выплаты по задолженности. Это особенно полезно при долгах на кредитной карте, т. к. проценты штрафов по ним, порой, страшнее любых «стандартных» кредитов.

Процедура реструктуризации долга

В большинстве банков схема по запросу на услугу реструктуризации кредитной карты довольно похожа и редко когда отличается.

Рассмотрим по пунктам, как происходит данный процесс:

  1. Должник является в отделение банка с целью оформить заявление на реструктуризацию. В ходе заполнения документа необходимо указать точные причины, из-за которых возникла задолженность. Честность в этом деле исключительно приветствуется и положительно повлияет на вероятность реструктуризации кредитки должника.

Иногда банк может собственноручно составить и оформить весь процесс, а должнику нужно будет лишь принять на себя новые обязательства и поставить подпись под документом. Помните, что мошенничество в банковских организациях – вещь достаточно распространённая, поэтому читайте, что подписываете, либо наймите адвоката.

  1. К заявлению следует обязательно приложить все необходимые документы, их копии:
  • справку либо другие документы о размере заработной платы/доходах;
  • копии трудовой книжки;
  • документы о праве собственности (для залога, если понадобится);
  • подтверждение причин просрочек (справка о лечении, увольнительная и т. п.).

Пакет с документацией и заявление передаётся в руки сотрудника банка.

  1. В течение нескольких суток банк принимает решение о предоставлении реструктуризации либо отказе в ней. Назначается день, когда пройдёт подписание нового договора.
  2. В конкретную дату должник должен явиться на подписание договора, в ходе которого будут обозначены:
  • новый график погашения долга;
  • необходимость залога;
  • проявление лояльности и т. д.

Под лояльностью подразумеваются требования банка, когда нужно доказать стремление разобраться в задолженностях. Наиболее часто это требование предоставляет собой уплату 10% всей суммы долга (единожды) до подписания договора о реструктуризации. Данный жест позволит показать банку, что должник настроен решительно и действительно хочет погасить задолженность.

На этом процедура перераспределения долгов окончена, и остаются лишь ежемесячные суммы, оплата которых уйдёт на погашение долгов. Но важно учитывать главный момент: не допускайте очередных просрочек, т. к. реструктуризация выдаётся лишь единожды. При новых задолженностях банк будет обращаться сразу в суд.

Оказаться в долговой яме по кредитной карте достаточно просто. Один, два пропущенных платежа – и задолженность начинает расти в геометрической прогрессии.

В большинстве случаев, заемщики не придают должного значения росту просрочки на ранних этапах. Только когда сумма просрочки достигает таких размеров, что погашение действительно с становится проблематичным, а коллекторы уже стучаться в дверь, начинают искать возможные варианты погашения просроченной задолженности.

Однако, драгоценное время уже упущено, и теперь, чтобы выйти из просрочки, нужна куда более внушительная сумма денежных средств, чем пара-тройка платежей. В таком случае может помочь реструктуризация просроченного долга.

Что это такое

Реструктуризация кредита – это действия кредитора по изменению условий кредитного договора с заемщиками, которые не имеют возможности обслуживать свой долг, или, другими словами, находятся в состоянии дефолта.

По своей сути — это договор между кредитором и заемщиком об изменении срока и порядка погашения долга, а также предоставление определенных льгот при погашении займа.

В результате проведения этих действий сумма ежемесячного платежа по кредиту уменьшается, и заемщик имеет возможность осуществлять погашение задолженности уже без штрафных санкций, в соответствии с новым, утвержденным банком, графиком платежей.

Наиболее успешной реструктуризацией можно назвать последующий возврат плательщика по кредиту в первоначальный график платежей.

Какие виды бывают

Существует несколько видов реструктуризации, которые могут быть использованы по отдельности или в комплексе:

  • пролонгация займа, в рамках которой срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж уменьшается;
  • отсрочка на выплату основного долга (т.н. кредитные каникулы), когда выплаты по телу кредита на определенный промежуток времени приостанавливаются, а от клиента требуется только погашение процентов;
  • временное снижение процентной ставки по кредиту;
  • изменение валюты кредитования;
  • списание части долга.

Реструктуризация может быть проведена путем внесения изменений в действующий кредитный договор, либо выдачей нового кредита на замену старого (т.н.рефинансирование проблемной задолженности).

Наиболее часто используются такие виды реструктуризации, как пролонгация и кредитные каникулы, которые позволяют снизить финансовую нагрузку на заемщика в случае возникновения временных финансовых трудностей при погашении займа.

Изменение валюты кредитования, как правило, практикуется по ипотечным кредитам, и проводится путем рефинансирования текущей задолженности.

А вот снижение процентной ставки по кредиту банки проводят крайне неохотно, и только в самых редких случаях кредиторами применяется списание части долга.

Когда нужно делать реструктуризацию долга по кредитной карте

На снижение платежеспособности заемщика может повлиять и потеря работы, и болезнь (как самого заемщика, так и его близких), временная потеря трудоспособности, инвалидность, смерть близких и другие, не менее веские причины.

Понятно, что в некоторых случаях ситуация может достаточно стремительно развиваться, и тем не менее, не стоит допускать просрочки по платежу, а тем более – уклоняться от исполнения обязательств и доводить дело до суда.

Для того, чтобы сберечь положительную кредитную историю, а также не платить штрафы, пени и комиссии за просроченные платежи, реструктуризацию лучше провести уже в тот момент, когда только становится известно, что выплата долга вскоре станет обременительной для клиента.

Не стоит бояться обращаться в банк – финансовое учреждение не менее самого заемщика заинтересовано в проведении реструктуризации проблемной задолженности, поэтому такое обращение будет воспринято с пониманием и готовностью поиска компромисса.

Также, необходимо быть готовым к тому, что кредитору понадобятся документы, которые подтверждают причину ухудшения финансового состояния заемщика, будь-то справка о зарплате или больничный лист. Эти документы послужат основанием для принятия решения банка о реструктуризации.

Видео: Жизнь без кредитов

Особенности

Особенностью получения заемных средств по кредитной карте является наличие возобновляемого кредитного лимита. Как таковой, график погашения всей суммы лимита кредита отсутствует, требуется всего лишь внесение ежемесячного платежа, в размере 5- 10% от суммы задолженности по карте или от суммы утвержденного лимита.

Проценты в таком случае начисляются на остаток ссудной задолженности, а если ежемесячный платеж своевременно не погашается, на сумму просрочки начисляются штрафы, неустойки и комиссии. И если не производить оплату, то долг будет каждый день стремительно расти.

Как правило, по карточным кредитным продуктам заемщики обращаются в банк, когда платежи уже пропущены, а штрафные санкции — начислены.

В зависимости от сложившейся ситуации кредиторы могут применить такие виды реструктуризации:

  • снижение ежемесячного платежа;
  • утверждение графика возврата общей задолженности по кредитной карте;
  • установление срока погашения долга.

При проведении реструктуризации по карточному кредиту, как правило, задолженность просто суммируется и разбивается на одинаковые части, т.е. формируется стандартный график погашения кредита, основное преимущество которого – фиксированная процентная ставка.

Альтернативным вариантом такой реструктуризации может быть рефинансирование проблемной задолженности.

Процедура реструктуризации

Для реструктуризации кредита заемщику необходимо обратиться с соответствующим письменным заявлением к кредитору.

Как правило, в заявлении требуется указать следующие данные :

  • ФИО и адрес должника;
  • номер и дату кредитного договора;
  • историю обслуживания долга (наличие просрочек и т.д.);
  • причину снижения платежеспособности (болезнь, потеря работы, потеря трудоспособности и т.д.);
  • предложение по приемлемому варианту реструктуризации.

К заявлению требуется приложить документы, которые подтверждают невозможность выплаты по кредиту в первоначальном объеме.

На основании такого заявления финансовым учреждением принимается решение о возможности проведения реструктуризации и ее условиях.

Процесс принятия решения может занять от одного-двух дней до нескольких недель.

Условия реструктуризации фиксируется путем подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, либо, в случае рефинансирования проблемной задолженности, оформлением и подписанием нового договора займа.

Какая возрастная категория граждан может получить кредитную карту в Сбербанке, узнайте в статье со скольки лет дают кредитную карту в Сбербанке?

Условия оформления кредитной карты Кредит Европа банка, узнайте .

Обзор типовых предложений ведущих банков

На сегодня менее 40% кредитных учреждений РФ имеют специализированные программы по реструктуризации проблемной задолженности, потому от банка к банку достаточно существенно разняться и сроки принятия решения, и предлагаемые банком условия реструктуризации.

И если одни банки предлагают для заемщиков стандартное решение, с которым можно ознакомиться даже на сайте банка, то другие кредиторы рассматривают и принимают такое решение коллегиальным органом по каждому такому обращению индивидуально.

Ниже мы рассмотрим текущие предложения по реструктуризации ведущих российских банков.

Сбербанк России предлагает реструктуризацию только тем клиентам, которые имеют положительную кредитную историю (задержки по оплате платежа не более 1-2 недели).

Как правило, для того, чтобы получить данную возможность, клиенту необходимо обратиться к кредитному специалисту в том отделении Сбербанка, где был оформлен кредит. Затем, необходимо в свободной форме написать заявление, где нужно подробно указать все причины, которые побудили.

В заявлении обязательно необходимо указать, получает ли заемщик зарплату через Сбербанк. Решение о реструктуризации будет принято банком в срок от 2-х до 5-ти дней.

Если решение о проведение реструктуризации принято положительное, банк может предложить такие варианты реструктуризации:

  • «кредитные каникулы», когда нужно будет оплачивать только проценты по кредиту,
  • увеличение срока кредитования с одновременным уменьшением ежемесячного платежа,
  • снижение кредитной процентной ставки до минимальной.

В банке Траст получить реструктуризацию можно на следующих условиях:

  • процентная ставка — от 19,9% годовых;
  • срок – до 6 лет;
  • сумма не увеличится на размер просроченных платежей и штрафов, а только включит в себя так называемый «доверительный платеж» (около 5 000 руб.)

В банке Русский Стандарт в такой ситуации заемщику предложат:

  • предоставление отсрочки по выплатам (на 2-3 месяца);
  • снижение процентной ставки;
  • увеличение кредитного периода с целью снижения размера ежемесячного взноса.

Обязательным условием проведения реструктуризации в этом финансовом учреждении также является отсутствие просрочек.

В ВТБ 24 оформляют реструктуризацию потребительского (товарного) кредита или кредитной карты на следующих условиях:

  • сума кредита — от 100 тыс. до 1 млн. рублей;
  • процентная ставка — от 16,5% годовых.

Обязательным условием является срок кредитования на момент подачи заявления не менее полугода, и не менее 3-х месяцев до даты возврата займа, а также отсутствие просрочек.

Бинбанк, в том числе бывшее подразделение «дочки» Приватбанка (Украина), предлагает клиентам воспользоваться такими видами реструктуризации задолженности:

  • уменьшение ежемесячного платежа в период «кредитных каникул»;
  • создание нового индивидуального графика погашения основного долга и процентов;
  • уменьшение платежа за счет увеличения срока кредита.

ОТП Банк в рамках разработанной программы защиты заемщиков предлагает реструктуризацию в отношении таких кредитов банка:

  • нецелевые кредиты (кредиты наличными);
  • Автокредиты;
  • Ипотечные кредиты.

Реструктуризация долга от ОТП банка возможна в виде пролонгации кредита, либо введения т.н. моратория.

Под мораторием понимается приостановление на определенный срок возврата кредита с увеличением срока окончательного возврата кредита на срок действия моратория, с возможностью сохранения по окончании моратория размера ежемесячного платежа по кредиту, имевшегося на момент введения моратория.

Применение моратория физическому лицу возможно только для нецелевых потребительских кредитов и автозаймов.

Для оформления реструктуризации также требуется погашение просрочки и штрафных санкций.

Преимущества и недостатки

Положительные стороны реструктуризации очевидны — заемщик получает возможность погасить кредит без штрафных санкций, а в банке не возникает дополнительная просроченная задолженность, под которую необходимо создавать резервы.

Также, реструктуризация выгодна для банка тем, что позволяет вернуть кредит без длительных судебных разбирательств и связанных с ними расходов. Крайне редко финансовые организации идут в рамках данной процедуры на списании основной суммы кредита, как правило, речь идет о штрафах и пенях за просрочку, реже – комиссий.

Использование реструктуризации также позволяет финансовым учреждениям сберечь лояльность клиентов, которые испытывают временные трудности по возврату заемных средств.

Учитывая порядок погашения просроченной задолженности, для заемщика реструктуризация является едва ли не единственным вариантом выхода из ситуации, в отличие от отказа от выполнения обязательств по погашению кредита.

Судите сами – при погашении просрочки банки погашают задолженность в следующем порядке: вначале – долги по штрафным санкциям, просроченные комиссии, просроченные проценты, и только после этого – погашение собственно просроченного долга, а также текущей задолженности. При таком механизме погашения вернуться в график практически нереально.

Если ситуация сложилась таким образом, что реструктуризация является единственно возможным выходом, помните:

  • применение реструктуризации может быть обосновано только вескими причинами, которые не позволяют осуществлять погашение по кредиту в полном объеме;
  • любая реструктуризация отрицательно влияет на репутацию и кредитную историю заемщика, что ограничивает в будущем возможность использования таким заемщиком кредитных ресурсов;
  • при пролонгации кредита выплаты процентов после проведения реструктуризации превышают первоначальное значение.

И самое главное – как только становятся известны обстоятельства, которые могут негативно повлиять на Вашу платежеспособность, необходимо как можно быстрее обратиться в банк, для уточнения процедуры и условий оформления реструктуризации.

Вас интересует особенности получения и использования карты Польза от Хоум Кредит. Читать статью, условия кредитной карты Польза Хоум Кредит.

Сколько делается кредитка Альфа банка GOLD, узнайте ?

Как онлайн оформить кредитную карту Сбербанк по паспорту, перейдите .

И ни в коем случае не затягивайте с этим вопросом – цена промедления в такой ситуации высокая в прямом смысле этого слова!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *