Кредитное страхование по своей сути — это переложение ответственности на компанию-страховщика, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком. То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком. Страхование кредита не является обязательным, но часто — это одно из условий получения кредита.

Как получить возврат страховки по кредиту? Читайте .

В таком случае плата за страховку вносится либо единожды, либо равными частями вместе с ежемесячными платежами по кредитному договору.

Характеристика кредитного страхового случая

Главной целью любого банковского учреждения, предоставляющего услуги кредитования населения является заработок.

Но нередки случаи, когда по каким-то причинам заемщик не может вернуть долг и соответственно банк несет потери в виде финансовых средств.

Чтобы снизить связанные с этим риски банк заключает догов со страховой компанией, которая после этого обязана покрывать часть задолженности по кредиту вместо заемщика.

Причин по которой заемщик не может выплатить кредит несколько: утрата места работы и как следствие дохода, ухудшение здоровья, смерть.

Что такое страховой случай? Смотрите видео:

Страховые случаи и их виды

• Страхование жизни.
  В такой ситуации страховое событие по кредитному договору наступает в случае смерти заемщика.
  Его наследники будут освобождены от погашения обязательств перед банковским учреждением, поскольку все платежи обязана совершать страховая компания.
  Но здесь есть один очень важный нюанс: если смерть заемщика наступила в следствии какого-либо заболевания, то нужно доказать, что болезнь возникла во время действия договора по страховке, а не до его подписания;
• Страхование здоровья.
  В данной ситуации страховым случаем будет факт утраты здоровья и как следствие потеря дохода.
  Однако и здесь есть масса нюансов, к примеру, если потеря трудоспособности не была одномоментной, то выплата средств страховой компанией возможна лишь при назначении застрахованному лицу1 либо 2 группы инвалидности во время действия договора;
• Страхование потери основных источников дохода.
  В такой ситуации страховое событие наступает при утрате заемщиком места работы. Но при этом нужно доказать, что это было не собственным желанием.
  Это может быть сокращение штатов, ликвидация компании либо предприятия.

Среди преимуществ страхования кредита можно отметить: возможность возмещения кредита страховой компанией, в случае утраты работы, ухудшения здоровья либо смерти субъекта.

Негативным аспектом такого решения выступает обязательное внесение финансовых средств вместе с ежемесячными платежами по кредиту, а также сложность в том, чтобы доказать наступления страхового случая.

Порядок действий заемщика при наступлении страхового события

Здесь нужно быть очень внимательным, ведь от правильности ваших действий будет зависеть какое именно решение примет страховая компания, которая конечно же заинтересована в том, чтобы не выплачивать страховку.

Можно ли оформить потребительский кредит без обеспечения и как это сделать? Ответы .

Пошаговая инструкция

И так чтобы не попасть в число заемщиков, которым не выплатили страховку нужно проделать несколько шагов:

• Изучение страхового полиса (договора).
  При наступлении страхового случая (потеря работы, заболевание либо смерть субъекта) нужно внимательно перечитать свой догов страхования по кредиту.
  Это необходимо для того, чтобы знать на что именно, вы можете рассчитывать в вашем случае;
• Уведомление компании-страховщика.
  В ситуации, когда наступил страховой случай, страхователь должен незамедлительно обратится в страховую компанию с письменным уведомлением соответствующего содержания.
  При этом нужно помнить, что срок на подачу такого заявления ограничен очень краткими сроками.
  В ответ на уведомление вам должны сказать какие именно документы нужно собрать и в какой срок их предоставить.
  На основании полученных документальных доказательств наступления страхового случая, будет принимать решение о погашении кредита страховой компанией;

Как действовать при наступлении страхового случая. Фото: cf.ppt-online.org

• Предоставление документов.
  Пакет документов зависит от вида страхового случая по кредиту:

1. При наступлении болезни с последующим присвоении группы инвалидности необходимо предоставить историю болезни и подтверждение, того что была присвоена определенная группа инвалидности.
2. В случае потери работы нужно предоставить трудовую книжку с соответствующей отметкой либо получить уведомление от работодателя.
3. В случае смерти субъекта предоставляется «свидетельство о смерти»;

• Возмещение кредита либо отказ.
  После предоставления необходимого пакета документов, страховая компания проверяет все предоставленные доказательства о наступлении страхового случая от заемщика и на основании этого принимает решение.
  Но даже при позитивном принятии решения выгодообладателем будет не заемщик, а банковское учреждение, то есть деньги будут перечисляться на счет банка в счет кредита.

В идеале при правильной и своевременной подачи запрашиваемого пакета документов, страховая компания должна погасить задолженность перед финансовым учреждением вместо заемщика.

Но на практике страхователь не спешит этого делать и на фоне этого нередко возникают споры между заемщиком и компанией-страховщиком.

Так что же делать если страхователь отказывается выполнять свои обязательства по договору

Здесь варианта всего два: смириться с таким положением дел и продолжать выплачивать кредит своими силами либо бороться за свои законные права (ведь не зря же вы платили каждый месяц страховые взносы).

Второй вариант более сложен, но не без надежен. О том, что делать в таком случае, мы поговорим дальше.

Суть страхования финансовых рисков.

Страховая компания отказала в выплате

Итак, вы уверенны в наступлении страхового случая, а страхователь не спешит с погашением кредита. Здесь также есть два варианта.

В каких случаях банк может отказать в выдаче кредита? Смотрите .

Подача претензии в страховую компанию

После того как вам незаконно отказали в выплате страховки, вы смело можете написать претензию страхователю.

Ответ должен прийти через 10 рабочих дней (соглашение либо отказ в выплате), именно такой срок предусмотрен законодательством на рассмотрение претензий и заявлений от потребителей (а здесь вы выступаете именно как потребитель, права которого были нарушены).

Конечно же в большинстве случаев заемщики получают отказ, либо не дожидаются ответа вообще от страховой компании.

Помните: в любом случае кредит нужно выплачивать, иначе нарастут проценты, и сумма кредита значительно увеличится.

Иск в суд

Итак, ответ на претензию не пришел либо пришел отказ от выплаты.

Страховка по кредиту от смерти заемщика, что делать при наступлении страхового случая? Ответы в этом видео:

В этом случае не стоит паниковать, ведь чаще всего страховые компании так и ведут себя (надеясь, на то, что застрахованное лицо попросту «отстанет» и не будет заниматься данным вопросом).

Но лучше все-таки попытаться добиться позитивного результата.

Для этого вам нужно составить соответствующий иск в суд (сделать это лучше с опытным кредитным юристом). Кроме того, многие юридические компании предлагают услуги по предоставлению ваших интересов на суде.

Исковые требования

Чтобы добиться позитивного решения данного вопроса, необходимо точно знать, что требовать от страховой компании.

Образец искового заявления на страховую компанию об отказе в выплате компенсации при наступлении страхового случая можно скачать ниже бесплатно.

В рассматриваемом случае, вы можете требовать:

• погашение кредитных обязательств перед банковским учреждением;
• взыскания процентов за пользование чужими финансовыми средствами (особенно актуально если вопрос рассматривался страхователям не один месяц, а кредит вы погашали за свой счет);
• взыскание морального ущерба;
• взыскание штрафа за отказ выплачивать кредит страховой компанией в течении 10-ти дневного срока.

Чаще всего при правильном составлении иска в суд и при наличии страхового случая суд встает на сторону потребителя, что является хорошим стимулом для заемщика.

В качестве заключения

Конечно же страхуя кредит, компания-страховщик в первую очередь думает о прибыли, а не о защите заемщика в случае несчастного случая либо потери работы.

Как вернуть навязанную страховку при получении кредита? 3 способа .

Но при этом вы как потребитель имеете полное право на возмещение и выплату кредита в ситуации, когда наступил страховой случай.

Чтобы добиться позитивного результата необходимо: внимательно читать договор до его подписания, в случае наступления страхового события оперативно направить заявление страхователю, а в случае отказа направить претензию либо составить иск в суд соответствующего содержания.

Нижнекамский городской суд (Республика Татарстан ) — Гражданские и административные дело №2-555/18

РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
05 февраля 2018 года город Нижнекамск, Республика Татарстан
Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,
при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО8 Салахиева к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда,
установил:
истец Ф.Г. Салахиев обратилась в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что … при заключении кредитного договора с Банком ВТБ 24 была предоставлена дополнительная услуга в виде заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «финансовый резерв Лайф+». … с истцом произошел несчастный случай, упав на улице, получил травму правой руки, а именно, «закрытый перелом дистального метаэпифиза правой лучевой кости» с утратой трудоспособности с … по …. … истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страховой суммы. Согласно письму за … от … страховая компания отказала в выплате страховой суммы в виду отсутствия правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, указывая на то, что травма с диагнозом «закрытый перелом дистального метаэпифиза правой лучевой кости» не предусмотрена «Таблицей выплат» по риску «Травма» согласно Приложению … к условиям страхового продукта «Финансовый резерв», программа «Лайф». Истец считает, что отказ в выплате страхового возмещения необоснован, так как в соответствии с пунктом 4.4.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «финансовый резерв Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Ссылка страховой компании на то, что травма, полученная в результате несчастного случая, не предусмотрена «Таблицей выплат» не состоятельна, поскольку данной Таблицей определен размер страховой выплаты в зависимости от вида полученной травмы. Истец считает, что полученная им травма в виде закрытого перелома дистального метаэпифиза правой лучевой кости со смещением относится к перелому лучевой кости, согласно таблице выплат, и поэтому подлежит выплате …% от страховой суммы – … рублей (…% от … рублей). Истец просил суд признать страховым событием травму, полученную им …, в виде закрытого перелома дистального метаэпифиза правой лучевой кости, взыскать страховое возмещение в размере … рублей, компенсацию морального вреда – … рублей, штраф.
Истец Ф.Г. Салахиев настаивал на удовлетворении заявленных требований, в обоснование своих доводов сослался на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Р.В. Романов, действующий на основании доверенности от … …, в суд не явился, направил возражение, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. В возражении указал, что … в адрес ответчика поступило заявление о наступлении страхового случая по риску травма. В дальнейшем была предоставлена справка … от …, согласно которой травма, полученная истцом, классифицирована как S52.5 МКБ-10. После предоставления полного комплекта документов, ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что событие не является страховым. Трактовка истца о том, что травма может быть отнесена к риску «Перелом лучевой кости» несостоятелен, в действительности является расширительным толкованием страховых рисков. Перечень событий, являющихся страховым случаем, по договору страхования, является исчерпывающим, и не подлежит расширительному толкованию. Несмотря на то, что ответчик требования истца не признает, но в случае, если суд примет решение о том, что требования истца подлежат удовлетворению, ответчик просит к требованиям о взыскании неустойки и штрафа применить положения статьи 333 ГК РФ (л.д.40-43).
В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N23 от …, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 — 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Суд, выслушав доводы истца, допросив свидетеля, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Исходя из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно положениям части 2 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В ходе разбирательства по делу было установлено, что между Банком ПАО ВТБ 24 и ФИО4 ФИО1 … был заключен кредитный договор, в рамках которого истцу была предоставлена дополнительная услуга в виде заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.11).
Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от … истец просил обеспечить страхование по договору коллективного страхования. Заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут … до 24 часов 00 минут …, страховая сумма … рубля, страховыми случаями является: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; травма (л.д.11).
… с истцом Ф.Г. Салахиевым произошел несчастный случай, а именно, упав на улице, он получила травму правой руки – закрытый перелом дистального метаэпифиза правой лучевой кости (л.д.18).
В период с … по … истец находился на больничном (л.д.9, 10).
… Ф.Г. Салахиев обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате ему страхового возмещения. Данный факт ответчиком оспорен не был.
… ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» отказал истцу в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового обеспечения, так как диагноз, выставленный истцу, не предусмотрен таблицей выплат по риску «Травма», согласно Приложению … к Условиям страхового продукта «Финасовый резерв», «Программа Лайф+» (л.д.13).
Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» телесное повреждение (травма) – это нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного, приведенной в приложении … к Условиям, произошедшее в период действия страхования (л.д.45).
Согласно таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (в % от страховой суммы или лимита, если он установлен) при переломе лучевой кости размер страховой выплаты составляет 5% (S52.1,3) (л.д.52 оборот).
В ходе судебного заседания был допрошен лечащий врач истца – ФИО6. Согласно пояснениям свидетеля, некорректно ставить диагноз перелом лучевой кости, так как у лучевой кости может быть три вида перелома: 1) перелом праксимального отдела лучевой кости; перелом диафизарного отдела лучевой кости; перелом дистального отдела лучевой кости. Истцу поставлен диагноз — закрытый перелом дистального метаэпифиза правой лучевой кости.
Суд, разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из анализа представленных доказательств, в том числе объяснений сторон и показаний свидетеля, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания страхового возмещения, поскольку диагноз, установленный ФИО4 ФИО1, охватывается особыми условиями по страховому продукту «Финасовый резерв», «Программа Лайф+» и входит в перечень телесных повреждений (травм) Застрахованного (S52.1,3).
Истцом был произведен расчет страховой выплаты (… рублей х 5% : 100 = … рублей), ответчиком расчет оспорен не был.
Суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере … рублей.
Согласно пункту 1 статьи Глава I. Общие положения > Статья 15. Компенсация морального вреда» target=»_blank»>15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 Постановления от … … «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Учитывая, что факт нарушения прав истца, как потребителя, установлен судом, фактические обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательства, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда в размере 1500 рублей.
В соответствии частью 6 статьи Глава I. Общие положения > Статья 13. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей» target=»_blank»>13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании разъяснения, содержащегося в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от … … «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
После подачи истцом искового заявления, ответчик имел реальную возможность добровольно удовлетворить заявленные требования истца и тем самым освободить себя от обязанности по уплате штрафа. Однако ответчик проигнорировал обоснованные требования истца и до разрешения спора по существу не исполнил её требования.
Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет (… + …) : 2 = … рубля.
Представитель ответчика просил суд к требованиям о взыскании штрафа применить положения статьи 333 ГК РФ. Суд, с учетом периода нарушения прав истца, рассчитанной суммы штрафа, не находит правовых оснований для снижения штрафа.
Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина — в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы — по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.
Следовательно, с ответчика в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» подлежит взысканию государственная пошлина в размере … рубля … копеек (пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ). Исходя из удовлетворенной части исковых требований неимущественного характера о компенсации морального вреда, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере … рублей (пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ).
Общий размер подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, составляет … рубля … копеек (… + …).
Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:
исковые требования ФИО9 Салахиева к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО10 Салахиева страховое возмещение в размере … рублей, компенсацию морального вреда – … рублей, штраф – … рубля.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Нижнекамского муниципального района государственную пошлину в размере … рубля … копеек.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.В. Шуйская

Суд:

Нижнекамский городской суд (Республика Татарстан )

Истцы:

Салахиев Ф.Г.

Ответчики:

ООО СК «ВТБ Страхование»

Судьи дела:

Шуйская Ю.В. (судья)

Судебная практика по:

Уменьшение неустойки
Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ
По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ

Инструкция по возврату страховки «ВТБ Страхование»: какие документы нужны, как избежать повышения % ставки и другие рекомендации.

В настоящее время практически каждый человек знает, что получить кредит без оформления страховки бывает крайне трудно. Это обусловлено тем, что большинство кредитно-финансовых организаций просто навязывают клиентам сопутствующие услуги. ВТБ является одним из самых популярных российских банков. Его востребованность определяется множеством интересных программ кредитования. Но у многих клиентов могут возникать сложности со страхованием. В данной статье мы рассмотрим основные нюансы возврата страховки по кредиту ВТБ.

Возврат страховки по кредиту в ВТБ — актуальная информация на 2020 год в формате видио

Особенности страхования кредитов в ВТБ

Многие клиенты помнят, что раньше ВТБ активно осуществлял коллективное страхование. Но в 2017 году Верховный суд в соответствующем Определении постановил, что теперь клиенты также имеют возможность вернуть подобную премию/плату. Данный аспект мы подробно рассмотрели в статье: Возврат страховки по договорам коллективного страхования.

В связи с этими событиями ВТБ снова предлагает клиентам оформить индивидуальную страховку. В этом случае страховой компанией является ООО СК «ВТБ Страхование». Именно с этой организацией придется взаимодействовать человеку, который решил вернуть деньги за полис по кредиту.

В целом, процедура очень схожа со стандартным порядком. Возврат страховки по кредиту ВТБ однако имеет множество нюансов, которые необходимо знать клиенту.

Одним из важных моментов является то, что пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает возможность увеличения % ставки (см.скрин ниже).

К сожалению, именно этим аргументом часто пользуются сотрудники банка при оформлении:

• убеждают клиента, что лучше оставить страховку, так как это позволяет сделать кредит более выгодным;
• если человек уже подал заявление об отказе, то могут позвонить и сообщить, что из-за этого произойдет увеличение процентной ставки.

Также в этой ситуации могут пригласить в отделение на подписание соглашения и уведомления об увеличении процентов. Помимо этого, могут приводиться другие аргументы о невыгодности отказа от страховки.

Однако, мы призываем вас не поддаваться на провокации, а аргументировано отстаивать свои интересы.

Подобные устные заявления вы можете просто игнорировать, так как силу имеют только письменные официальные уведомления. Не спешите по устной просьбе сотрудников кредитно-финансовой организации подписывать документы.

Как избежать повышения % ставки по кредиту ВТБ за отказ от страховки после получения кредита

В видеоролике представлена информация актуальная на февраль 2020г. ознакомьтесь.

Что касается повышения процентной ставки, то этот аспект оговорен в кредитном соглашении. Но вы имеете право выполнить свои обязательства по страхованию, что предусмотрено кредитным договором, в другой компании. Этот шаг позволяет сэкономить денежные средства. Например: Стоимость страховки при оформлении кредита в размере 500 000 в ВТБ вполне может превышать 50 000 руб. Можно застраховать свою жизнь на ту же сумму, например, в АО «Тинькофф Страхование» стоить примерно составит 2 000 рублей в год.

В этом случае у клиентов возникает вопрос: подойдет ли новый страховой полис для ВТБ?
Ответ вы должны искать в кредитном договоре и в правилах кредитования (находятся на официальном сайте ВТБ по адресу: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/informacija-dlja-zaemshhikov/, так как только в кредитном соглашении могут быть установлены какие-либо критерии, которым должен соответствовать договор страхования (на какой срок он должен быть оформлен, на какую сумму, кто должен выступать в качестве выгодоприобретателя по определенным рискам и т.д.).

На текущий момент нет четких установленных критериев, которым должен соответствовать договор страхования, однако сказано:

• вы должны застраховать жизнь на сумму не меньшую чем остаток задолженности по кредиту;
• оформлять страховку необходимо в страховых компаниях соответствующих требованиям банка;
• договор страхования заключается на один год или более (если срок кредита менее года – на срок кредита).

Хотим отметить, что в пункте 2.11. «правил кредитования» говориться о том, что банком установлен перечень требований как к страховым компаниям, так и к договорам страхования. И то что вся эта информация размещена на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В этом же пункте «правил кредитования» дальше говориться о том, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Утверждение о том что клиент должен «одновременно заключать» новый договор страхования… слабо согласуется с разъяснениями ЦБРФ о возможности для банков в одностороннем порядке принимать решение о повышении % ставки клиентам — физическим лицам.

По вопросам повышения процентной ставки вы можете прочитать подробное разъяснение со стороны ЦБ РФ. Также на нашем сайте представлен подробный ответ на этот вопрос.

Как изменить условия страхования по кредиту в ВТБ

Если вы отказались от страховки после получения кредита, то в течение 30 дней вам необходимо заключить новый договор страхования в страховых компаниях соответствующих требованиям банка. Об этом желательно уведомить кредитно-финансовую организацию.

Ниже мы предлагаем ознакомиться с примерным текстом для уведомления ВТБ, что вы продолжаете выполнять свои обязанности по страхованию. В случае с нижеприведенным уведомлением, у гражданина была ситуация как, с задержкой сроков возврата страховой премии, так и с телефонным «запугиванием» со стороны сотрудников банка ВТБ, о том что банк повысит % ставку.

Настоящим уведомляю вас о том, что я продолжаю исполнять обязанности по страхованию, предусмотренные кредитным договором. А именно, имею действующие заключенные договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с разъяснением ЦБРФ по поводу повышения % ставки для одностороннего повышения процентных ставок по кредитам необходимо соблюдение двух условий: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором (что в моем случае не применимо!), а во-вторых, такая возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.

Также прошу вас уведомить меня о пунктах кредитного договора (если таковые имеются), в которых: 1. Установлена моя обязанность уведомлять банк о заключении иных договоров страхования «для исполнения обязанности по страхованию». 2. Установлены критерии, которым должен соответствовать договор страхования (выгодоприобретатель, страховые риски и т.д.).

Довожу до вашего сведения, что мною были написаны претензии в ЦБРФ и Роспотребнадзор на нарушение сроков рассмотрения моего заявления на отказ от страховки и возврат страховой премии со стороны ООО СК «ВТБ Страхование». Письменное заявление на отказ от страховки и возврат страховой премии Страховщик получил еще 23.10.2018 г. (трек № письма: 6140892601500000000000000 отследить статус доставки можно тут www.pochta.ru). По возможности, прошу повлиять на вашего партнера — страховую компанию, с целью скорейшего возврата страховой премии.

В случае повышения % ставки, буду вынужден обращаться в контролирующие и судебные инстанции для отстаивания своих нарушенных прав.

Аккредитованные страховые компании в ВТБ и требования к страховым компаниям

Данный материал готовился с ориентацией на потребительский кредит наличными, поэтому мы рассматривали требования и перечень страховых компаний именно в этом контексте.

К сожалению, отыскать информацию о требованиях договорам страхования для осуществления альтернативного страхования и исполнения обязанности по страхованию по договору потребительского кредита не получилось. На сайте vtb.ru по адресу: https://www.vtb.ru/finansovye-uchrezhdeniya/strahovym-kompaniyam/ представлен файл «Перечень требований к Полисам/ Договорам страхования» данные Требования распространяются на вновь заключенные Полисы/Договоры страхования. Но по большей части данные требования распространяются на программы авто и ипотечного кредитования.

Мы неоднократно осуществляли звонки в службу поддержки банка по телефону горячей линии 8-800-100-24-24 и, честно сказать, были удивлены некомпетентностью сотрудников банка, которые не смогли ответить на вопросы об альтернативном страховании с целью исполнения обязанности по страхованию.

Отметим также, что нами было осуществлен целый ряд телефонных звонков, для уточнения данной информации (записи телефонных переговоров имеются в нашем распоряжении). Суть общения всегда сводилась:

• к просьбам подождать для уточнения информации;
• говорили о том что они могут предоставлять только ту информацию, которая имеется в их распоряжении;
• рекомендовали, для уточнения информации отправить им письменный запрос или обратиться в отделение банка.

Общение выглядело примерно следующим образом: «да, вы правы, что в пункте 2.11. правил кредитования это указанно… но я могу вам сказать лишь только то, что уже говорила, то что страхование осуществляет ООО СК «ВТБ Страхование»».

Вывод напрашивается сам собой: банк ВТБ (ПАО) ни извлек ни каких уроков и выводов из вынесенного определения Верховного Суда РФ, которое относилось к ранее используемым договорам коллективного страхования. Сейчас опять использует непрозрачные схемы и условия страхования при кредитовании.

Что же делать клиентам, решившим отказаться от страховки и вернуть деньги — наши рекомендации.

Конечно же отказываться от чрезмерно дорогой страховки можно и нужно! А тот факт, что требования к договорам страхования, а также ваша обязанность уведомлять банк о заключении новых договоров в определенный срок четко ни где не прописана, нужно использовать как свое преимущество!

Наши рекомендации сводятся к следующему:

• Пишите заявление на отказ от страховки и направляете его страховщику (как это правильно сделать вам подскажут наши специалисты).
• Заключаете альтернативный договор страхования на 1 год, желательно в страховых компаниях аккредитованных банком (хоть такого перечня в контексте потребительского кредитования мы не нашли, зато, подобный перечень представлен в других кредитных продуктах банка. В частности в автокредитовании. Вот список страховых компаний соотвествующих требованиям банка по состоянию на 09.11.2018г. можете его скачать: 2108-11-09-spisok_ins_comp.pdf (cкачиваний: 192) (а вот тот же список, но по состоянию на 06.12.18 2018-12-06_spisok-ins-comp.pdf (cкачиваний: 350)
• Уведомляете банк о том, что вы продолжаете исполнять обязанности по страхованию.

Приведем пару примеров для наглядности и убедительности:

1. Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование», договор страхования на 1 млн. раб. сроком на 1 год будет стоить примерно 9 000 руб. (на 2 000 000 руб. примерная стоимость 18 000 руб./год).
2. Акционерное общество «Тинькофф Страхование» предлагает страховку на 500 000 руб. стоимостью от 1 850 руб./год.

В качестве наглядной иллюстрации приведем фото полиса страхования жизни на сумму 2 200 000 руб. стоимостью 12 240 руб./год. Страховщик АО «Группа Ренессанс Страхование»

Узнать, сколько будет стоить страховка в вашем случае, вы можете самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в конкретные страховые компании, где вам произведут точный расчет страхового полиса.

Еще одним немаловажным преимуществом заключения договора страхования в альтернативной страховой компании, является тот факт, что подобные договора, в большинстве своем, предусматривают возможность возврата части уплаченной страховой премии, в случае досрочного расторжения договора страхования в любое время. А вот, страховки, оформленные при кредитовании, такой опцией не обладают — возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не производится.

Возможные проблемы при возврате страховки ООО СК «ВТБ Страхование»

При возврате страховки у клиентов могут возникать следующие проблемы:

1. Задержка сроков возврата страховой премии. Это очень распространенная ситуация. Если человек подал заявление в действие «периода охлаждения», то Страховщик должен рассматривать эту ситуацию в течение 10 дней. Если компания не возвращает премию в этот срок, то смело пишите претензию через онлайн приемную ЦБРФ, а также оставляйте негативный отзыв через портал banki.ru (там можно оставить отзыв как на банк, так и на страховую компанию – на данные отзывы обычно предоставляются официальные ответы).
2. Запрос дополнительных документов. В этом случае следует напомнить Страховщику о том, что «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» не предусматривает возможности установления Страховщиком дополнительных требований к перечню приложений (документов) к письменному заявлению Страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Таким образом, возврат страховки должен осуществляться только лишь на основании письменного заявления (которое может быть составлено в произвольной форме), все дополнительные документы, могут прикладываться к заявлению по желанию клиента (это не обязанность!).

Помимо этого, страховые компании часто запрашивают документы, которые подтверждают факт оплаты страховой премии. Теперь вы знаете, что подобные действия неправомерны. Несмотря на это, подобные случаи достаточно часто встречаются при возврате страховки ВТБ.

Вашему вниманию представим описание подобного эпизода и какие действия были предприняты для возврата страховой премии.

Человек приобрел Айфон в кредит, одновременно с кредитом была «приобретена» и страховка от ООО СК «ВТБ Страхование», но чека, подтверждающего оплату страховой премии, у клиента не было, его по всей видимости забыли выдать клиенту.

После того, как было написано заявление на возврат страховки, и по истечении 10 рабочих дней рассмотрения заявления, мы пытались выяснить по телефону, по какой причине не произошел возврат страховой премии. Нам отвечали, что направили официальный ответ по почте РФ (сами понимаете, насколько быстро у нас доходит почтовая корреспонденция).

Как выяснилось в официальном ответе представители ООО СК «ВТБ Страхование» вместо того, чтобы вернуть страховую премию, стали требовать предоставление документа, подтверждающего факт оплаты страховки. Скан-копию официального ответа от ООО СК «ВТБ Страхование» мы представляем вашему вниманию:

Мы, представляя интересы клиента, неоднократно связывались со Страховщиком и указывали на тот факт, что запрос дополнительных документов является незаконным, т.к. противоречит Указанию ЦБ РФ. Наши комментарии были проигнорированы сотрудниками Страховой компании, у них аргумент один: «Возможность запрашивать дополнительные документы у них установлена внутренними нормативными документами». Наш контраргумент о том, что их нормативные документы должны соответствовать Указаниям ЦБ и другим нормативно-правовым актам их не убедил.

Далее мы написали через онлайн приемную ЦБ претензию-жалобу на задержку сроков возврата страховой премии и необоснованный запрос дополнительных документов. Данная претензия была перенаправлена в Роспотребнадзор.

Текст жалобы представляем вашему вниманию:
Здравствуйте! При покупке телефона в кредит, мне были навязаны услуги страхования. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», страховой полис № SV44477 – 02539180515724553 Размер страховой премии = 7 449 руб. В установленный «периодом охлаждения» срок, мною было написано и направлено заявление на расторжение договора страхования и возврат страховой премии (текст заявления прилагаю). Трек номер: трек: 628464183…… (Согласно сайту https://www.pochta.ru/ мое заявление было получено Страховщиком 13.03.18). В установленные сроки 10 рабочих дней и по состоянию на 25.04.18 г. возврат страховой премии не был осуществлен. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» направил мне официальный ответ (прилагаю), в котором от меня запрашиваются дополнительные документы, в частности «документ, подтверждающий оплату страховой премии (кассовый чек, прочее)».

К сожалению, в магазине, где я приобретал телефон, отказались предоставить подобный документ. Я звонил в ООО СК «ВТБ Страхование» по телефону +7 (495) 644-44-40 и просил их пояснить, на каком основании они запрашивают от меня дополнительные документы. Также обращал их внимание на то, что «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» не предусматривает возможности установления Страховщиком дополнительных требований к перечню приложений (документов) к письменному заявлению Страхователя об отказе от договора добровольного страхования».

В ООО СК «ВТБ Страхование» мне ответили, что возможность запрашивать дополнительные документы, предусмотрена их внутренним регламентом работы. Я обращал их внимание на тот факт, что их «регламент работы» в данном случае не соответствует вышеприведенному Указанию Банка России N 3854-У. Но добиться от них вразумительных объяснений не получилось, мне ответили: «обращайтесь куда хотите и пишите, что хотите…».

Прошу Вас рассмотреть мою жалобу по существу, при наличии нарушений со стороны Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» применить меры административного воздействия, посодействовать в вопросе возврата страховой премии.

Просьба предоставить мне письменный ответ, по результатам рассмотрения моей жалобы.

Через некоторое время было получено первое уведомление о продлении срока рассмотрения на 30 дней «Уведомление о ходе рассмотрения обращения» (представляем его вашему вниманию):

В дальнейшем был получен официальный ответ от Роспотребнадзора, в котором говорилось о том, что сам по себе страховой полис является документом, подтверждающим оплату страховой премии! (Ответ Роспотребнадзора предлагаем вашему вниманию):

Имея на руках официальное разъяснение от Роспотребнадзора, нами было написано сообщение на адрес info@VTBins.ru, к сообщению приложили скан ответа из Роспотребнадзора.

1. «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» не предусматривает возможности установления Страховщиком дополнительных требований к перечню приложений (документов) к письменному заявлению Страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

2. Мною были направлены жалобы в ЦБРФ и Роспотребнадзор, о нарушении сроков рассмотрения моего заявления и задержку в возврате уплаченной страховой премии. Из Роспотребнадзора был получен ответ о том, что «…страховой полис является документом, подтверждающим оплату страховой премии». (скан-копию ответа Роспотребнадзора прилагаю).

3. Прошу вас вынести окончательное решение по моему заявлению на возврат страховой премии (трек: 62846418…….. (получено 13.03.18), на основании документов, которые были Вам предоставлены.

4. Оставляю за собой право на обращение в судебные органы с исковым заявлением о защите своих нарушенных прав, компенсации морального ущерба и финансовых потерь.

Ответ из ООО СК «ВТБ Страхование»

По электронной почте из ООО СК «ВТБ Страхование» нам ответили, что наше обращение было повторно принято в рассмотрение. А уже через некоторое время был осуществлен полный возврат страховой премии. Скриншот ответного письма из ООО СК «ВТБ Страхование» предоставляем вашему вниманию:

Возврат страховки СК ВТБ Страхование – это проблематика, с которой сталкивается множество клиентов банка ВТБ. К сожалению, часто самостоятельные попытки вернуть свои средства заканчиваются неудачей. Также ситуация может быть сопряжена с большим количеством сложностей. Поэтому целесообразно доверить вопрос возврата страховки нашим специалистам. Мы полностью сопровождаем процесс возврата страховки, а также подготавливаем все необходимые претензии/жалобы и т.д., которые могут понадобиться для окончательного положительного результата.

Сегодня редко встретишь человека, который ни разу не брал кредит в банке. Поэтому в последнее время учащаются случаи, когда человек умирает, а в наследство оставляет не только нажитое при жизни имущество, но и долги перед кредиторами. Становится актуальным вопрос – кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика и нужно ли вообще это делать? Как ни странно, но всем известная истина «нет человека – нет долга» в данном случае не работает. Банк приложит максимум усилий, будет отстаивать свои интересы и пытаться вернуть когда-то выданный займ.

В данном случае возможно несколько вариантов решения проблемы:

1. Задолженность по кредиту переходит вместе с наследством лицам, унаследовавшим имущество умершего. Они на свое усмотрение могут принять наследство и автоматически взять на себя обязательство расплатиться с долгами наследодателя либо отказаться от наследства и избавиться от лишних проблем.
2. Остаток долга по кредиту выплачивает страховая компания, если заемщик при оформлении ссуды застраховал свое здоровье и жизнь. Но в данном случае нужно доказать, что смерть является страховым случаем.
3. Ответственность за выполнение обязательств перед кредитором ложится на поручителя.
4. Обязанность за погашение долга переходит к созаемщикам.

Важно! Независимо от сложившихся обстоятельств, прежде чем приступить к решению данной проблемы, необходимо внимательно изучить договор кредитования. В документе должно быть четко указано, на кого ложится ответственность за погашение займа в случае гибели заемщика. Если в соглашении ничего не сказано на этот счет, то вопрос решается согласно нормам и требованиям законодательства РФ.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки. В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

• в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
• в результате занятий экстремальными видами спорта;
• в результате венерических заболеваний;
• в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
• в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
• после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

• наследники;
• созаемщики;
• поручители.

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Мнение эксперта Анастасия Яковлева Банковский кредитный эксперт Подать заявку Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

Хорошо, если есть страховка и все долги покойного оплатит СК. Но многих волнует вопрос, кто выплачивает кредит в случае скоропостижной смерти заемщика, если полиса страхования жизни и здоровья нет. Согласно законодательству РФ в части статьи 1175 Гражданского кодекса все нажитое имущество вместе с имеющимися долгами переходит наследникам. Причем неважно, кровные родственники приняли наследство или оно перешло по завещанию к посторонним лицам.

Кто принял наследство, тот и выплачивает долг. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то и долг наследодателя делится между ними прямо пропорционально их доли в наследстве.

Важно! Несмотря на то, что наследники в случае смерти наследодателя обязаны выполнить его долговые обязательства перед кредитором, их ответственность по долгам не может превышать стоимости полученного ими наследства.

Пример. Сын получил в наследство небольшой бизнес, который эксперты оценили в 1 миллион рублей, а задолженность по кредиту у его покойного отца составила 1,2 млн. руб. Следовательно, размер оплаты займа банку составит только 1 млн. руб. Остаток долга 200 тысяч рублей банк списывает либо его погашает кто-то из созаемщиков или поручителей.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Крупные ссуды банки в большинстве своем выдают под поручительство. Поручители являются гарантами, поскольку берут на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств заемщиком перед банком. Ими могут выступать как близкие родственники заемщика, так и посторонние люди, не входящие в состав семьи. Поручительство происходит на добровольных началах, поэтому найти поручителя не так и легко. Никто не хочет обременять себя лишними проблемами и дополнительными рисками. Ведь в случае чего, вся ответственность за выполнение обязательств перед банком падет на поручителей.

После смерти заемщика, независимо от того, есть ли у него наследники, кредитные обязательства переходят на поручителя, который в свое время добровольно взял на себя такую ответственность. Если у усопшего имеются наследники, поручитель может обсудить и решить данный вопрос с ними, переложив обязательство по выплате займа на них. Это вполне справедливо. Ведь они получили наследство, то есть имеют определенную выгоду, следовательно, они и должны разобраться с долгами наследодателя.

Но российское законодательство не обязывает наследников оплачивать кредиты покойного заемщика, если они брались под поручительство. Выходит, что наследники могут отказаться и не выплачивать остаток задолженности перед банком. Тогда поручителю придется сделать это самостоятельно. Но вместе с тем после погашения долга умершего поручитель имеет полное право обратиться в судебные инстанции и потребовать у наследников компенсировать его расходы на закрытие долга по кредиту. В большинстве случаев суд удовлетворяет подобного рода иски.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за умершего, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает как безнадежный.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

Кровные, близкие родственники или далекие, значения не имеет. Никто из них не несет ответственность перед банком за долги умершего, если они после его смерти не вступают в права наследства. Если они унаследовали нажитое покойным имущество, то вместе с ним и долговые обязательства. Долг умершего родственника является неотъемлемой частью наследства, поэтому если нет желания потерять наследуемое имущество, нужно быть готовым, что придется расплачиваться и с долгами.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, практикуют выдачу займов с привлечением созаемщиков. Если созаемщиком выступает один из родственников или законный(ая) супруг(а), то вопрос с остатком долга решается одним из следующих способов:

1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и выплачивает задолженность по кредиту после смерти заемщика собственными силами.
2. Созаемщик ищет другого солидарного заемщика, который бы готов был взять на себя долговые обязательства умершего и оказать помощь в погашении займа. Важно, чтобы новый созаемщик и его уровень платежеспособности отвечал установленным банком требованиям.
3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги покойного. Тогда банк реализует заложенное имущество. Вырученными средствами покрывает остаток общего (покойного и его родственника-созаемщика) долга и возвращает сумму, выплаченную до кончины покойного созаемщика.

Согласно условиям ипотечного кредитования в Сбербанке законный муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, причем независимо от его (ее) возрастной категории и уровня доходов. Если созаемщиком является наследник умершего, отказаться от принятия обязательств по кредиту он не имеет права. Исключением является случай, когда он написал официальный отказ от наследства.

Процедура решения вопроса с кредитной задолженностью умершего происходит следующим образом:

1. Оформляется свидетельство о смерти человека.
2. С этим документом наследники обращаются в банковское учреждение, чтобы сообщить о кончине их заемщика.
3. Банк прекращает начисление процентов и фиксирует сумму остатка долга.
4. Наследник обращается в нотариальную контору с заявлением о намерении принять наследство.
5. Спустя полгода с момента смерти покойного наследник может вступить в права наследства.
6. После формального принятия наследства можно приступать к урегулированию вопросов с банком-кредитором.

В течение первых шести месяцев со дня смерти наследодателя и до момента официального вступления в права наследства наследники могут не выплачивать банку остаток долга покойного. Обязательства возникают только в день принятия наследства. На практике случается, что банковские учреждения начинают активно добиваться погашения долга еще до истечения шести месяцев, но подобные действия неправомерны и не имеют никаких законных оснований.

Важно предъявить в банк свидетельство о смерти заемщика как можно раньше, поскольку до подтверждения факта смерти должника банковское учреждение продолжает начислять проценты. Помимо начисленных процентов к общей сумме невыплаченного долга прибавятся еще штрафы, неустойки за просрочку, а она обязательно будет, ведь заемщик умер и некому вносить регулярно платежи по кредиту. Если затягивать с оповещением банка о смерти клиента, долг может вырасти в несколько раз до момента вступления в наследство.

Наследники могут обратиться в суд и оспорить сумму задолженности. Согласно федеральному законодательству начисление процентов и штрафов прекращается со дня смерти заемщика. Поэтому суд может заставить кредитора списать начисленные после смерти заемщика штрафы, пени и проценты. Таким образом, размер долга по кредиту после смерти заемщика существенно уменьшится и наследникам станет проще произвести оплату займа и выполнить обязательства перед банком.

Если кредит брался под залог

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

• выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
• отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

В последнем случае банк выставляет заложенное имущество на торги и продает его. На средства, вырученные от реализации залога, кредитор покрывает свои расходы, включающие не только остаток долга, но и затраты на реализацию залогового имущества. Сумма выплат по кредиту, произведенных покойным при жизни, возвращается наследникам.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

• страховую компанию;
• созаемщика;
• поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом? ДаНет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

• она являлась созаемщиком;
• выступала в роли поручителя;
• является наследником покойного.

Если наследства нет или вдова от него отказалась, выплачивать остаток задолженности ей не придется. Также она может избежать долговых обязательств, если жизнь покойного супруга была застрахована и страховая выплата покрыла остаток невыплаченного долга.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей. Тогда в случае смерти матери и/или отца, долговые обязательства возлагаются на их детей, причем независимо от того, принимают они наследство или нет. Если жизнь родителей была застрахована и смерть наступила в результате страхового случая, то выплата кредита в случае смерти заемщиков осуществляется страховщиком, а не детьми.