Очередь кредиторов банка при ликвидации банка – это последовательность, в которой происходит удовлетворение требований, когда банк признан банкротом.

Распределение очередников на получение денег производится на основании Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ.

После того как ликвидационная комиссия продает имущество банка с публичных торгов, то есть все активы переводятся в денежную форму, создается ликвидационный баланс, и производятся выплаты согласно очереди кредиторов.

В первую очередь удовлетворяются требования граждан по договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью. В эту категорию входят вкладчики, размер средств которых в банке превышал 700 тыс. рублей. Кроме того, Агентство по страхованию вкладов и Центробанк имеют право возместить средства, потраченные ими на погашение обязательств перед частными вкладчиками. По данным ЦБ на 1 января 2011 года, требования кредиторов первой очереди были удовлетворены на 61,4 %.

Ко второй очереди относятся требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. А к третьей — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В эту группу также попадают иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.

Закон определяет, что «требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного расчета по требованиям предыдущей очереди». По данным ЦБ на 1 января 2011 года, требования кредиторов второй очереди были удовлетворены на 71,2%, а третьей — на 18,0 %.

В последние годы активно происходит зачистка банковской сферы, что вызывает обеспокоенность вкладчиков. На самом деле лицензии отзывают у тех учреждений, которые имеют определенные проблемы. Зачастую к моменту банкротства у организации не хватает активов на компенсацию средств. Так стоит ли все же доверять свои деньги банкам? И что делать в случае ликвидации.

Что делать, если банк ликвидируется?

Если вы узнали, что банк лишили лицензии, он находится в стадии ликвидации, необходимо убедиться в достоверности информации. Такие сведения размещают на сайте Центрального банка России или в «Вестнике Банка РФ». Не стоит думать, что ваши средства пропали, лучше изучите законодательство. Порядок, на основании которого действует Центробанк, при отзыве лицензий утвержден Законом от 02.12.1990 №395-1.

Следующим этапом необходимо узнать, застрахованы ли средства Ассоциацией гарантирования вкладов (АСВ). Такая система начала действовать в нашей стране с 2004 года после утверждения Закона №177-ФЗ от 23.12.2003. В функции организации входит:

• учет банков;
• назначение ликвидационной комиссии;
• выбор банков-агентов для выплаты возмещений гражданам;
• восстановление прав на получение своих средств по депозиту лицам, которые пропустили срок по важным причинам.

Получить таким образом через АСВ возможно 1,4 млн. рублей для граждан и предпринимателей. Сумма лимита постепенно растет, еще недавно размер компенсации составлял 700 тыс. рублей и касался только физических лиц.

Какие вклады не подлежат компенсации?

Даже если вы являетесь физическим лицом, это не значит, что любой ваши средства будут компенсированы. На сайте АСВ приведен перечень вкладов, которые не подпадают под нормы страхования. То есть вы не получите возмещение, если у вас:

• вклад, который удостоверен сберегательным сертификатом, сберкнижкой, выдаваемый на предъявителя;
• вклад для коммерческой деятельности предпринимателей, для страхового случая, наступившего до 01.01.2014;
• счет, открытый для осуществления коммерческой деятельности адвоката, нотариуса;
• счет в филиале отечественного банка, который расположен за границей;
• обезличенные металлические счета;
• электронные деньги;
• деньги переданы в доверительное управление банку;
• субординированные депозиты предпринимателей.

Порядок обращения в АСВ для граждан

Если банк являлся участником системы гарантирования вкладов, то все довольно просто. Для того чтобы получить средства, необходимо обратиться с перечнем документов в АСВ. Обычно деньги выдает не сама организация, а банки-агенты. Их и назначает фонд в течение 3-5 дней после отзыва лицензии или банкротства.

Граждане же отслеживают эту информацию на сайте банка или АСВ. Если вы не интересуетесь подобными сведениями, то не стоит нервничать. В течение месяца фонд самостоятельно направит вам уведомление, в котором проинформирует о месте и прочих нюансах. Выплаты производятся по истечении 14 дней (после наступления страхового случая) на основании реестра, сформированного самим банком. Лицу выдается справка о полученных средствах, копия которой направляется в банк.

Получить граждане и индивидуальные предприниматели от АСВ могут сумму 1,4 млн. рублей!!!. Выплаты производятся в течение 3 дней после обращения наличными или на счет в банке (ИП только на расчетный счет, открытый для ведения деятельности). Комиссия за этот перевод не взимается. Не стоит затягивать с обращением, ведь получить средства можно в период конкурсного производства (обычно оно составляет около 1-2 лет).

Сумма для возмещения состоит из всех счетов, открытых в банке и филиалов в любой валюте. Застраховано не только тело депозита, но и проценты на дату отзыва лицензии. Вне зависимости от этого сумма к выплате от АСВ ограничена 1,4 млн. рублей.

Все выплаты производятся в национальной валюте, даже если у вас был вклад в иностранной. Конвертация происходит по курсу, установленному на день отзыва лицензии.

В соответствии с п.7 ст. 11 № 177 ФЗ, размер по вкладу будет определяться как дельта между суммой обязательств и требований банка к вкладчику (до наступления страхового случая).

Если вы не согласны с рассчитанной суммой

Случается, что не все деньги указаны в реестре. Об этом узнают лишь после обращения в банк-агент для получения возмещения. Это не значит, что такие средства не вернут. Получите деньги, которые готовы сейчас выдать, но предупредите, что вы не согласны. Тогда вам предложат составить заявление на бланке. Обязательно приложите копии подтверждающих документов. Это могут быть выписки, договора и прочее.

Обращение будет рассмотрено АСВ и вам предоставят ответ. Стадию, но которой находится ваш документ можно узнать на официальном сайте организации в специальном разделе.

Причин для несоответствия данных может быть несколько:

1. Ошибка в реестре.
2. Деньги не успели попасть на ваш счет, а зависли на корреспондентском.
3. Частичное списание средств самим банком.
4. Наличие кредита в том же банке.
5. АСВ сочло вклад недостоверным. Обычно это касается случаев, когда деньги поступили на счет в период нестабильной работы, за несколько дней до отзыва лицензии.

В любом случае у человека всегда остается возможность направить исковое заявление в суд и присоединиться к требованиям кредиторов.

Как вернуть сумму свыше 1,4 млн. рублей

Все слышали про лимит суммы для возмещения Ассоциацией гарантирования вкладов, но порой сумма на счетах клиента превосходит этот лимит. Что же делать в таком случае? Такие деньги можно получить от самого банка, включив их в реестр кредиторов. Таким образом, при ликвидации, продаже активов вам вернут средства в порядке очереди.

Физические лица – это первоочередная категория, которая получает компенсации. Индивидуальным предпринимателям в этом случае повезло меньше – их требования относятся к 3 очереди.

Оформить заявку довольно просто. Лишь сообщите о такой ситуации и своем желании оператору банка-агента при получении компенсации.

Особые условия ждут лиц, которые открыли в банке счет для оформления сделки купли-продажи (счета эскроу)!!!. Для страховых случаев после 01.04.2015 АСВ гарантирует выплаты 10 млн. рублей с этих вкладов. В соответствии со ст. 12.1 Закона №177ФЗ такая компенсация рассчитывается индивидуально, обособленно от иных депозитов. Такая защита повышает доверие к банковской сфере при совершении сделок.

Что делать юридическим лицам?

Вклады и денежные средства на счетах юридических лиц не страхуются, и ожидать изменений в законодательство пока не стоит. Все действия организациями осуществляются в рамках ст.ст. 134, 189.96 Закона «О несостоятельности и банкротстве», то есть включение в реестр требований кредиторов.

Эти суммы относятся к 3 очереди и выплачиваются из средств, оставшихся на счетах и реализованных активов банка, взысканных долгов. Для этого временной администрации направляется письмо о включении требований в реестр с приложением копий подтверждающих документов. Вероятность получения своих средств не высока, так как выплаты последующей очереди происходят после погашения требований предыдущей.

Если вы попали в число неучтенных

Такая ситуация практически невозможна в текущей ситуации. Однако было несколько случаев. Казалось бы, как вклад может быть не учтен? Это все из-за двойной бухгалтерии. Сотрудники банка официально не проводят по счетам вклады, стараясь нажиться на них.

В таких случаях единственная возможность — обращаться в суд, прикладывая доказательства. Это снизило уровень доверия, ведь вкладчикам никто не говорил, что их средства не учтут.

Хотя летом текущего года ситуация изменилась. Центробанк и АСВ приняли решения возместить такие депозиты без судебного решения в общем порядке.

Полезные советы для вкладчиков

Есть несколько способов, сохранить свои средства:

• выбирайте банк, которых входит в систему страхования вкладов;
• следите, чтобы сумма на счету с процентами составляла 1,4 млн. рублей;
• если размер денег большой, то откройте несколько счетов в разных банках;
• не открывайте вклады на предъявителя и иные не подпадающие под действие АСВ.

Краткие выводы:

1. Если банк входил в систему гарантирования вкладов, то физические лица и ИП получат компенсацию 1,4 млн. рублей.
2. Через 2 недели после отзыва лицензии, ликвидации можно обращаться за деньгами в банк-агент.
3. Сумму свыше 1,4 млн. рублей можно получить в общем порядке путем включения ее в реестр требований кредиторов.
4. Выплаты производятся в течение периода конкурсного производства.
5. Если вы пропустили срок по важным причинам, то АСВ может его продлить.

Ликвидация банка – это способ рассчитаться с долгами. По результатам деятельности банка, по-другому именуемого кредитной организацией, Банк России может отозвать у него лицензию на осуществление банковских операций. Это может стать причиной для возбуждения арбитражным судом производства по делу о несостоятельности данной кредитной организации.

Основанием для возбуждения дела о банкротстве является заявление, которое составляется от лица, имеющего право на обращение с ним в суд. Заявление составляется и направляется в суд только в тех случаях, если в деятельности банка присутствуют признаки несостоятельности.

Что предшествует ликвидации банка?

Процедуру ликвидации банка инициируют заявлением в суд, которое может подать сам банк в лице его собственника или руководителя (добровольная ликвидация кредитной организации). Происходит это в том случае, если орган, уполномоченный принимать такие решения, определяет способность предприятия рассчитаться с кредиторами в полном объеме. С подобным заявлением в суд могут обратиться кредиторы банка. Помимо самой кредитной организации, ее кредиторов с заявлением в суд о возбуждении дела о банкротстве банка имеют право обращаться Банк России, прокурор и налоговый орган, а также другие органы, которые осуществляют контроль над уплатой платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

После того как в арбитражный суд поступает заявление о признании кредитной организации несостоятельной и прежде чем возбудить дело, Банк России на требование судьи должен предоставить вывод о необходимости и целесообразности лишать банк лицензии. Если лицензия уже отозвана, Банк России направляет в суд копию своего приказа про отзыв у этой кредитной организации выданной ему лицензии. Заключение о целесообразности отзыва лицензии или копию приказа про ее отзыв Банк России направляет в арбитражный суд в течение месяца после получения запроса с суда.

Если в течение месяца от Банка России в суд приходит копия указанного приказа или заключении о необходимости лишения данной кредитной организации лицензии, это становится основанием для возбуждения дела о несостоятельности. В том случае, если в полученном заключении идет речь о нецелесообразности лишать кредитную организацию лицензии или если такое заключение судом не получено, судья возвращает кредитору его заявление о возбуждении дела о банкротстве.

После возбуждения дела о банкротстве судья применяет одну из процедур ликвидации организации – наблюдение или конкурсное производство.

В отличии от других предприятий-банкротов, в которых может применяться более широкий круг процедур банкротства, ликвидация коммерческого банка не предусматривает применение процедур внешнего управления и мирового соглашения.

Процедура ликвидации банка

Как правило, кредитные организации представлены в виде обществ с ограниченной ответственностью, либо в виде акционерных обществ. По этой причине ликвидация кредитной организации происходит на основании положений законодательства, которое регламентирует ликвидацию именно таких юридических лиц. Приняв решение об отзыве лицензии кредитной организации, Банк России через средства массовой информации сообщает о принятом решении. Помимо сообщения в печати, о принятом решении Банка России извещается руководство ликвидируемых кредитных организаций.

Ликвидируемая кредитная организация в полученном от Банка России извещении получает рекомендацию или предложения о формировании комиссии, которая будет заниматься ликвидацией организации, и в которую необходимо включить представителей Банка России. В извещении указываются и сроки, в которые такая ликвидационная комиссия должна быть создана. Если руководство банка не принимает в указанные ему сроки меры по созданию этой комиссии, она создается по решению самого Центрального банка РФ (далее ЦБ РФ). Все затраты, которые потребуется для обеспечения деятельности созданной комиссии, будут отнесены на счет ликвидируемой коммерческой организации.

После того как ЦБ РФ принято решение об отзыве лицензии с коммерческой организации, в нее направляется свой представитель, который еще до того, как произошло создание комиссии по ликвидации банка, осуществляет контроль за проводимыми банком операциями. Помимо контроля на этого представителя ЦБ РФ возлагаются задачи по сохранению имущества коммерческой организации. Он должен следить за соблюдением интересов как кредитодателей, так и вкладчиков. У процедуры ликвидации банка предусматривается ограничение осуществляемых им операций только расчетами за товары, услуги хозяйственных органов, у которых в данном банке были открыты расчетные счета. Назначенный представитель обязан осуществлять контроль над тем, чтобы другие операции в банке не производились. В тот период, на протяжении которого работает ликвидационная комиссия, указанный представитель входит в ее состав, одновременно осуществляя наблюдение за ее деятельностью.

Ликвидационная комиссия для коммерческих организаций

Назначенная ликвидационная комиссия сразу после ее создания принимает на себя управление ликвидируемой кредитной организацией. Ее основной задачей будет создание конкурсной массы максимального объема с целью максимального удовлетворения требований кредиторов. Для обеспечения этой задачи комиссия на начальном этапе оценивает принятое ею имущество, выявляет всех должников банкрота, формирует их перечень, проводит работу по досрочному возвращению предоставленных ликвидируемой кредитной организацией кредитов.

Если коммерческие банки имеют невозвращенные кредиты, которые обеспечиваются залогом, комиссия принимает меры по его реализации по наиболее выгодным ценам. Далее комиссией устанавливаются кредиторы, а также третьи лица, перед которыми у ликвидируемого предприятия имеется задолженность, и производится с ними расчет. Если после погашения всей возникшей задолженности перед кредиторами, которые есть в перечне, у ликвидируемого предприятия на балансе остаются средства и имущество, комиссия принимает меры по их распределению между пайщиками банка. При распределении оставшихся средств берется в учет устав кредитной организации, в котором указан порядок и условия распределения оставшихся средств.

Для того чтобы накапливать кредитную массу и производить расчеты с кредиторами банка и третьими лицами, которым он должен денег и которые есть в соответствующем списке, комиссия открывает лицевой счет, по которому право первой подписи имеет председатель комиссии. Как было сказано выше, ликвидационная комиссия принимает меры по установлению всех кредиторов ликвидируемой коммерческой организации. С этой целью в средствах массовой информации печатается информация о предстоящей процедуре ликвидации банка, указываются срок, в который могут быть заявлены претензии кредиторов. Этот срок не может быть меньше 1-го месяца.

После того как ликвидационная комиссия закончила свою работу, ее счет подлежит закрытию. С этого момента считается, что банк прекратил свою деятельность. Ликвидационная комиссия составляет по результатам своей деятельности заключение. Это заключение служит основанием для записи в книге регистрации банков. Соответствующая информация о том, что коммерческая организация ликвидирована, вносится и в государственный реестр акционерных обществ.

Ликвидация кредитных организаций: проблемы с законом

Несостоятельность предприятия не возникает неожиданно в одно мгновение. В подавляющем большинстве случаев руководство и собственники заблаговременно просчитывают вероятность фирмы обанкротиться и заранее принимают меры по выводу из нее активов и имущества. Ликвидация кредитных организаций сопровождается фальсификацией финансовой отчетности и искажением бухгалтерских документов. Это позволяет. Такие преступления со стороны управляющего персонала фактически несостоятельного предприятия позволяет на протяжении длительного срока создавать иллюзию, что оно является платежеспособным. В таких видах противоправной деятельности происходит фальсификация досье векселедателей и кредитных досье, за формирования которых отвечает именно банк. В эти документы вносятся недостоверные данные. Совершаются подобные правонарушения для того, чтобы создать у проверяющих органов ошибочное представление про финансовое положение получателей ссуд и кредитов.

Помимо этого, как и в других ликвидируемых предприятиях, для вывода активов и имущества широко используются сделки с фирмами-однодневками. В результате, в период, когда происходит ликвидация кредитной организации, назначенная комиссия, а перед ней представитель от ЦБ РФ не в состоянии в полной мере наполнить конкурсную массу. Те средства, которые остались для ее формирования, очень малы и не способны удовлетворить требования кредиторов в полном объеме.

Ликвидация кредитных организаций требует особого внимания со стороны законодателя. Чтобы противодействовать указанным противоправным явлениям, необходимо усилить правовую ответственность за преднамеренное банкротство. Помимо этого, необходимо обеспечить на законодательном уровне сохранность и достоверность документам, отражающим экономическую деятельность предприятий, например документам бухгалтерского учета. Остается нерешенной проблема с сохранностью электронных баз данных, которые содержат информацию о деятельности предприятия.

Во многом необходимо пересмотреть тот спектр информации, который отнесет под категорию налоговой и коммерческой тайны. Как вариант, из этого списка стоит исключить общие сведения о деятельности налогоплательщиков. Введенные перечисленные меры не смогут полностью исключить возможность фальсификаций со стороны собственников и руководство несостоятельных предприятий. Но это в большей степени позволит заинтересованным лицам, ликвидационной комиссии и правоохранительным органам собирать и фиксировать доказательную базу о противоправной деятельности. Усложнив процесс сокрытия доказательств преступной деятельности, позволит в большей степени ее предупреждать и проводить профилактику.

Дата: 15.06.2011

Беседовала Анастасия Скогорева

Агентство по страхованию вкладов по закону выполняет роль ликвидатора кредитных организаций, у которых по тем или иным причинам была отозвана лицензия. О том, на какие этапы делится процесс ликвидации, каковы задачи и полномочия агентства на каждом из этих этапов, рассказала в интервью НБЖ директор департамента ликвидации банков Агентства по страхованию вкладов Мария ФИЛАТОВА.

«ПРИНУДИТЕЛЬНАЯ ЛИКВИДАЦИЯ И БАНКРОТСТВО — РАЗНЫЕ ПРОЦЕДУРЫ И РАЗНАЯ СТЕПЕНЬ ОТВЕТСТВЕННОСТИ»

НБЖ: Мария Владиславовна, тема нашего интервью — как происходит ликвидация банка, на какие этапы делится этот процесс. Человеку непросвещенному представляется, что отзыв лицензии — это и есть последняя точка в существовании кредитной организации: после этого на дверь банка «вешается замок», а его сотрудники расходятся.

М. ФИЛАТОВА: Когда банк прекращает свое существование как юридическое лицо, то и замок уже не на что повесить. А если говорить серьезно, то отзыв лицензии ведет к неизбежной ликвидации банка, это указано в законе «О банках и банковской деятельности». Но сначала выбирается тип ликвидационной процедуры — будет ли это принудительная ликвидация или банкротство. Это решение принимает суд.

НБЖ: А в чем отличие между ними?

М. ФИЛАТОВА: Принудительная ликвидация применяется, когда имущества банка достаточно для покрытия всех его обязательств. Если имущества не хватает, тогда — банкротство, или, как еще называют эту процедуру, конкурсное производство, которое направлено на справедливое распределение имеющегося имущества между кредиторами. Различаются и последствия для экс-руководителей: во втором случае мы обязаны выяснить обстоятельства банкротства кредитной организации, понять, какие сделки и кем были заключены в ущерб банку и его кредиторам. И если есть признаки преднамеренного банкротства, то мы должны инициировать привлечение к ответственности виновных лиц.

НБЖ: При принудительной ликвидации степень ответственности «топов» не выявляется?

М. ФИЛАТОВА: Нет, потому что средств у банка достаточно для удовлетворения требований кредиторов, соответственно, их интересы не нарушаются.

НБЖ: А что может стать в этом случае побудительной причиной для принятия решения об отзыве у банка лицензии?

М. ФИЛАТОВА: Нарушение банковского законодательства — например, закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

НБЖ: А руководство таких банков не несет никакой ответственности?

М. ФИЛАТОВА: Несет, в рамках уголовного законодательства.

НБЖ: По вашему опыту, наиболее часты прецеденты отзыва лицензии, связанные с потерей ликвидности, недостатком у банка средств для удовлетворения требований кредиторов?

М. ФИЛАТОВА: Да. Мы ведем процедуры ликвидации с конца 2004 года, и банков, находящихся в процедуре банкротства, всегда было больше. Так, например, в конце 2006-го — начале 2007 года их было около 60%. На сегодняшний день у нас в производстве ликвидации находится 110 банков. Из них восемь случаев — это принудительная ликвидация, все остальные — банкротство. Как видите, соотношение весьма показательное.

НБЖ: Бывали ли прецеденты, когда банк «поступал» в агентство на принудительную ликвидацию, а потом выяснялось, что имущества у него недостаточно для удовлетворения требований кредиторов?

М. ФИЛАТОВА: У нас было более 30 таких случаев, когда в период принудительной ликвидации выяснялось: заемщики не в состоянии погасить задолженность перед банком, а имущество такого низкого качества, что не продается, — таким образом, отсутствовала возможность рассчитаться со всеми кредиторами… И в каждом из этих случаев мы обращались в суд с иском о признании такого банка банкротом. Соответственно, процесс начинался с принудительной ликвидации, а заканчивался банкротством кредитной организации.

«ИДЕАЛЬНЫЙ ВАРИАНТ — КОГДА РАБОТА ВРЕМЕННОЙ АДМИНИСТРАЦИИ ЗАНИМАЕТ ДВА МЕСЯЦА»

НБЖ: Вернемся, если не возражаете, к первому этапу «большого пути». Итак, Центральный банк отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковской деятельности и вводит временную администрацию…

М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно, одновременно с отзывом лицензии издается приказ о введении в банк временной администрации. Несмотря на то что временная администрация — это орган Банка России, в ее состав могут включаться и работники Агентства по страхованию вкладов.

НБЖ: Закон разрешает включать, но не запрещает не включать?

М. ФИЛАТОВА: В принципе, да. Но следует учесть, что включение в состав временной администрации работников АСВ находится в интересах всех заинтересованных лиц, особенно если речь идет о банке — участнике Системы страхования вкладов (ССВ). Основная наша задача в рамках работы временной администрации — сформировать реестр вкладчиков, а затем как можно быстрее начать страховые выплаты. Кроме того, в это же время мы начинаем работу по выявлению сомнительных сделок.

НБЖ: Численность сотрудников АСВ, участвующих в работе временной администрации, как-то регламентируется? Один банк — один человек?

М. ФИЛАТОВА: Нет, она зависит от размеров кредитной организации — числа вкладчиков, объема активов, количества филиалов банка, наличия электронной базы данных банка. Наряду с формированием реестра обязательств вкладчиков, на основании которого происходят страховые выплаты, а также выявления сомнительных сделок наши специалисты в составе временных администраций участвуют в организации процесса по рассмотрению требований кредиторов. Также мы оцениваем общее состояние банка, состав имущества, персонал. На основании этой информации агентство выстраивает модель, по которой в дальнейшем идет процесс ликвидации кредитной организации.

НБЖ: По вашему опыту, сколько времени занимает работа временной администрации?

М. ФИЛАТОВА: В среднем — два месяца. В этот период проводится анализ финансового состояния банка, в зависимости от его результата составляется заявление в арбитражный суд о принудительной ликвидации или банкротстве банка. Подготовка и подача заявления занимает обычно порядка двух недель, затем в соответствии с арбитражно-процессуальным законодательством примерно в полуторамесячный период назначается судебное заседание.

НБЖ: Это, как вы сказали, идеальный вариант. А неидеальный вариант, по-видимому, предполагает затягивание процесса. В каких случаях это возможно — при подаче собственниками банка встречных исков?

М. ФИЛАТОВА: Да. Бывали прецеденты, когда собственники действительно пытались оспорить решение регулятора об отзыве у банка лицензии. Такие случаи не были частыми, зато были достаточно яркими. Например, в Тю-меньэнергобанке в результате подачи встречного иска введение конкурсного производства «оттянулось» более чем на полгода. В Поволжско-Немецком банке — на год и три месяца.

НБЖ: А ведь были и случаи, когда собственникам удавалось с помощью встречных исков возвращать своим банкам лицензию. Говорят, что именно так случилось с банком «Империал».

М. ФИЛАТОВА: Да, но такие прецеденты единичны.

НБЖ: Хорошо, временная администрация работает. Но ведь для того, чтобы оценить финансовое состояние банка, чтобы понять обоснованность требований кредиторов, наверное, ей необходимо сотрудничать с собственниками банка, его топ-менеджерами?

М. ФИЛАТОВА: Такой необходимости нет. Временная администрация сотрудничает с собственниками и бывшим руководством только в одном вопросе: она принимает у них имущество банка для того, чтобы передать его АСВ, которое, по закону, выполняет роль «ликвидатора» банков.

НБЖ: А как обстоят дела с менеджментом банка — он сразу отстраняется от управления?

М. ФИЛАТОВА: Да, его функции после отзыва лицензии выполняет временная администрация. Она становится единственным органом управления, а после признания банкротом полномочия переходят конкурсному управляющему.

НБЖ: Но сотрудники какое-то время продолжают работать в банке, у которого отозвали лицензию. Они не сразу увольняются?

М. ФИЛАТОВА: В отношении сотрудников действует трудовое законодательство. Следует понимать, что отзыв лицензии не означает моментального прекращения существования юридического лица. У банка отозвали лицензию — значит, он не может осуществлять лицензируемые операции. В чем виноваты его рядовые сотрудники? На них продолжают распространяться все нормы трудового законодательства: их предупреждают о грядущем увольнении, им выплачивают все, что положено по ТК. И если говорить о расходах кредитной организации, у которой отозвали лицензию, то основная статья расходов — это расходы на выплату заработной платы и выходных пособий. Такие расходы могут достигать 50–60% от общей суммы расходов кредитной организации.

НБЖ: Эти расходы банк должен осуществить в первую очередь?

М. ФИЛАТОВА: Да, поскольку они относятся к текущим расходам.

НБЖ: То есть они вычитаются из средств, которыми банк располагает к моменту отзыва лицензии, а оставшиеся средства делятся между кредиторами?

М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно.

«ЗАДАЧА КОНКУРСНОГО ПРОИЗВОДСТВА — МАКСИМАЛЬНО УДОВЛЕТВОРИТЬ ТРЕБОВАНИЯ КРЕДИТОРОВ БАНКА»

НБЖ: Вы сказали, что арбитражный суд в течение регламентируемого законодательством периода рассматривает иск о банкротстве или ликвидации банка. Что начинается после принятия судом решения — этап конкурсного производства?

М. ФИЛАТОВА: Да. Если банк был участником ССВ или если речь идет об отсутствующем должнике, конкурсным управляющим или ликвидатором всегда назначается АСВ.

НБЖ: Что такое отсутствующий должник?

М. ФИЛАТОВА: Речь идет о ситуации, когда кредитная организация зарегистрирована, но не находится по месту регистрации, не сдает банковскую отчетность и не выполняет иных требований к кредитной организации.

НБЖ: И такое бывает?

М. ФИЛАТОВА: Раньше, во всяком случае, было. На сегодняшний день подобных прецедентов практически не возникает.

НБЖ: В чем заключаются задачи агентства на этапе конкурсного производства?

М. ФИЛАТОВА: Основная задача — расчеты с кредиторами. Для того чтобы осуществить их, нужно провести большую работу с имуществом и вернуть денежные средства, которые кредиторы вложили в этот банк. Здесь есть несколько направлений: взыскание задолженности по кредитам, предъявление векселей к погашению, организация и проведение торгов имуществом, выявление и оспаривание сомнительных сделок. Цель — преобразовать активы в денежные средства и распределить их среди кредиторов. Вторая задача — выявить обстоятельства банкротства и привлечь к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства.

НБЖ: Разве эта задача не стоит на первом этапе ликвидации, когда работает временная администрация?

М. ФИЛАТОВА: Стоит. Но она очень трудоемкая и продолжается практически до конца конкурсного производства. То есть можно сравнительно быстро понять, какие сделки легли в основу банкротства, но очень долог процесс сбора доказательств: необходимо подтверждение, что кредиты выдавались «пустышкам». И возможность возврата денежных средств отсутствует. В этой связи необходимо по каждому кредиту получить судебное решение, затем исполнительный лист, инициировать исполнительное производство, дождаться результатов его завершения. Кроме того, выставить все имущество на торги, убедиться, что оно не имеет рыночной стоимости, и только после этого можно идти с исками к бывшим собственникам или бывшим руководителям банков.

НБЖ: Но, я так понимаю, с момента отзыва лицензии и до момента подачи таких исков может пройти несколько месяцев. Экс-собственники и экс-руководители могут просто «смыться» за это время. Может, в этом причина, что они редко привлекаются к ответственности?

М. ФИЛАТОВА: Не так редко, как это может показаться на первый взгляд. На сегодняшний день направлено более 180 обращений в правоохранительные органы, возбуждено более 110 уголовных дел. Кроме того, подано около 50 исков о привлечении к гражданско-правовой ответственности на общую сумму 21 млрд рублей, к настоящему времени половина из них удовлетворена. На мой взгляд, это неплохой результат, учитывая сложность работы и мощнейшее сопротивление со стороны ответчиков.

НБЖ: А каковы последствия для лиц, привлеченных к гражданско-правовой ответственности?

М. ФИЛАТОВА: В случае если руководители банка, члены совета директоров или акционеры признаны виновными, они привлекаются к материальной ответственности, суд выносит решение о взыскании с них денежных средств.

НБЖ: У конкурсного управляющего есть еще какие-то задачи?

М. ФИЛАТОВА: Учитывая то, что конкурсным управляющим является теперь не частный предприниматель, а государственная корпорация, мы ставим перед собой задачу совершенствования методов проведения ликвидационных процедур и в этой связи принимаем активное участие в законотворческом процессе. За период деятельности в качестве конкурсного управляющего агентством разработано более 30 законопроектных предложений, из них 17 нашли свое отражение в законодательстве, а 15 находятся на согласовании в государственных органах. Данные меры позволят увеличить размер удовлетворения требований кредиторов.

НБЖ: Какое участие в процессе принимают кредиторы?

М. ФИЛАТОВА: Кредиторы активно участвуют в ликвидационном процессе. Законом предусмотрено, что они на общем собрании избирают свой комитет, который представляет их интересы в ходе всей ликвидации.

НБЖ: А каковы функции комитета кредиторов, его полномочия?

М. ФИЛАТОВА: Он контролирует ход конкурсного производства. Кроме того, согласовывает текущие расходы и определяет условия реализации имущества банка, в том числе его цену продажи.

НБЖ: Какова обычно численность такого комитета?

М. ФИЛАТОВА: Законом предусмотрено, что в комитет могут входить от трех до одиннадцати человек. В нашей практике, как правило, кредиторы выбирают три-пять человек.

НБЖ: Видимо, в комитет входят самые крупные кредиторы банка?

М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно, чем больше задолженность банка перед кредитором, тем больше у этого кредитора голосов на собрании и, соответственно, больше шансов быть избранным.

НБЖ: Такими кредиторами чаще всего являются физические или юридические лица?

М. ФИЛАТОВА: Такими кредиторами могут быть как физические, так и юридические лица, но практика показывает, что чаще всего в комитет кредиторов входят представители юридических лиц. С введением системы страхования немногие вкладчики держат в банках суммы, превышающие размер гарантированной.

НБЖ: Когда и в каком порядке остальные кредиторы получают свои деньги?

М. ФИЛАТОВА: Расчеты с кредиторами проводит конкурсный управляющий (ликвидатор) после того, как сформирован реестр требований кредиторов, и при условии, что на это имеются денежные средства. Основными источниками их получения являются реализация имущества, погашение или взыскание кредитов, взыскание задолженности в результате оспаривания сомнительных сделок. Таким образом, однозначно определить дату расчетов и размер выплат очень сложно. Кроме того, расчеты происходят в соответствии с «очередями». В первую очередь гасится задолженность перед вкладчиками, если у них остались требования к банку после выплаты страхового возмещения, а также требования агентства, перешедшие к нему в результате страховых выплат. Во вторую — задолженность перед работниками кредитных организаций, образовавшаяся до даты отзыва лицензии. В третью — все остальные требования.

НБЖ: На эту третью очередь хоть что-то остается?

М. ФИЛАТОВА: Все зависит от качества активов кредитной организации. Самое низкое отмечалось в кредитных организациях, ликвидация которых явилась следствием неправомерных действий их руководителей и собственников. На момент отзыва лицензии неликвидные активы в таких банках составляли 80-90%. Также для получения наилучшего результата от работы с активами необходимо наличие полной и достоверной информации, отраженной в аналитическом и бухгалтерском учете ликвидируемого банка. В практике агентства насчитывается порядка 30 банков, у которых отсутствовала электронная база данных, что не позволило провести работу по взысканию и возврату имущества. В таких случаях, к сожалению, отсутствует возможность расчетов и с первой очередью.

«НЕКОТОРЫЕ БАНКИ БЫЛИ БАНКРОТАМИ С МОМЕНТА СВОЕГО СОЗДАНИЯ»

НБЖ: Есть распространенное убеждение, что в России процедура ликвидации банков занимает слишком много времени и это создает условия для вывода активов недобросовестными собственниками или менеджерами. Насколько я понимаю, это ошибка?

М. ФИЛАТОВА: Конечно, процедура ликвидации бывает длительной -иногда доходит и до пяти лет. Но если рассмотреть детально, то основная работа по взысканию задолженности, по оспариванию сомнительных сделок, по реализации ликвидного имущества завершается в течение 2-2,5 лет. Как я уже говорила, после того, как мы получаем все доказательства неликвидности активов, мы приступаем к привлечению виновных в банкротстве лиц к гражданско-правовой ответственности. У нас очень большой объем судебной работы, а судебное производство осуществляется в строго установленном законом порядке и сроки, на которые мы повлиять не можем. Кроме того, следует учесть, что во многих направлениях мы были первопроходцами — я имею в виду работу по привлечению к ответственности за преднамеренное банкротство, оспаривание сомнительных сделок. В этих случаях мы столкнулись с отсутствием судебной практики, а затем с отсутствием ее единообразия. Все это затягивает процесс ликвидации, но повышает вероятность увеличения процента удовлетворения требований кредиторов.

НБЖ: А как делается вывод, что банкротство носило преднамеренный, а не рыночный характер?

М. ФИЛАТОВА: Анализируется изменение финансового положения банка в течение не менее двух лет, предшествующих отзыву лицензии. Наши специалисты внимательнейшим образом изучают, как менялась структура активов в этот период, как менялись финансовые показатели кредитной организации. Также анализируются заемщики банка, векселедатели и эмитенты ценных бумаг, при необходимости досоздаются резервы, пересчитывается заново капитал, то есть в ходе этого анализа мы восстанавливаем реальную картину. Если обнаруживается, что вместо хороших работающих активов на балансе появились кредиты фирмам-однодневкам и реальная стоимость активов меньше размера всех обязательств банка, то есть основания считать, что такая ситуация возникла в результате управленческих решений.

НБЖ: А по вашему опыту, когда банки становятся фактическими банкротами?

М. ФИЛАТОВА: Ситуации бывают совершенно разными. Бывает, что за два месяца до отзыва лицензии, бывает, что за два года, а бывает и так, что финансово-кредитная организация с самого начала была банкротом. Фальсифицируя отчетность, такие банки вводят в заблуждение Банк России. Вот, например, мы доказали, что Содбизнесбанк фактически стал банкротом в январе 2003 года — почти за полтора года до отзыва у него лицензии.

НБЖ: А если вспомнить совсем недавние отзывы лицензии — например, у так называемых «уринских» банков? Ими сейчас тоже занимается агентство в качестве конкурсного управляющего?

М. ФИЛАТОВА: Да, в эти банки мы тоже назначены конкурсным управляющим. Для них характерна высокая доля вкладов в пассивах и ценных бумаг в активах. Во всех банках обнаружены факты вывода активов, в основном через фиктивные сделки купли-продажи ценных бумаг. При этом наличие этих бумаг подтверждалось выписками из депозитария, который в действительности не существовал. В дальнейшем на выведенные таким образом средства приобретался очередной банк, из которого снова выводили активы.

НБЖ: По их руководителям готовятся иски?

М. ФИЛАТОВА: По фактам приобретения ценных бумаг возбуждены уголовные дела, банки признаны потерпевшими и гражданскими истцами.

НБЖ: Но эти банки как юридические лица еще не ликвидированы? Как, видимо, и Межпромбанк?

М. ФИЛАТОВА: С Межпромбанком мы работаем с декабря прошлого года. По объемам активов и обязательств данный банк является самым крупным в практике агентства как конкурсного управляющего. Естественно, он тоже еще не ликвидирован как юридическое лицо.

НБЖ: Последний вопрос. Все-таки, с вашей точки зрения, нет ли необходимости в сокращении сроков процедуры ликвидации банков?

М. ФИЛАТОВА: Не хочется, чтобы в погоне за сокращением сроков пострадало качество работы. Как я уже говорила, не все зависит только от агентства, большая часть процедур жестко регулируется по срокам, в том числе назначение судебных заседаний, проведение торгов. Кроме того, недобросовестные заемщики и экс-менеджеры банков отчаянно сопротивляются при взыскании с них задолженности, оспаривании сомнительных сделок и привлечении к ответственности. Вместе с тем мы совместно с Банком России вышли с законодательной инициативой об упрощенном порядке перехода от процедуры ликвидации кредитной организации к ее банкротству, это позволит несколько сократить сроки ликвидации. Предложение о возможности передачи имущества и обязательств ликвидируемой кредитной организации действующему банку, которое применяется агентством для санируемых кредитных организаций, также повлияет на сокращение сроков. Но на сегодняшний день, на мой взгляд, от того, что процедура занимает продолжительное время, никто не страдает — напротив, появляется больше шансов для удовлетворения требований кредиторов.

Возврат к списку